怎么给人定价（身价）？

都说人是无价的，怎么给人定价就变成了非常困难的一件事！

简单一句话：计算一个人值多少钱，就看他能创造多少钱。也就是说他走后，留下的钱去做无风险投资，每年产生的收益要等同于他的年收入。

举例：

夫：王先生：年薪30万；妻：刘女士：年薪20万；家庭年支出：20万

一年期无风险利率：3%~5%（定期存款或者货币市场基金）

那么：基本身故保额=家庭年支出/一年期无风险利率=400万~660万

解释：

先生是家庭的经济支柱，因此如果先生如果意外或者疾病身故，家庭将陷入困境，如果先生的保额是400万，那么如果身故，保险公司将赔给家属400万，将这400万做货币基金，每年可以给妻子带来20万的收益（400万*5%=20万），完全可以弥补家庭的年支出情况，不会让家庭陷入收入突然减少的困境。

这就是一个人应有的价值，那么这种价值怎么样体现？最为直接的就是利用人寿保险（终身寿险&定期寿险）

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寿险是什么？

寿险是指以死亡为给付保险金条件。被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。

这一险种比较适合在家庭中是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。

家庭支柱大多会有一些担忧，如果你也有以下担忧，一定要配置寿险（终身寿险or定期寿险）

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担忧1：如果提前走了，家人的生活怎么办？

用一句很经典的描述来谈这个问题：保险的作用不是让生活有多大的改变，而是让生活不因风险的发生而发生巨大改变。也最能够体现那一句话：“有我在，我能一直爱你们，我不在，你们依然可以过得很好。

那么，一个家庭的经济支柱的主要责任在于什么呢？是多少呢？

主要关注四个方面：

（1）保障家庭的日常生活支出

（2）提前储备子女教育费用

（3）老人赡养费用的支持

（4）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）

因此在设计保障额度的时候，需要考虑这些问题，而且终身寿险需要搭配定期寿险，因为父母的赡养费用、子女的教育费用，包括家庭的债务都不是终身的责任，没必要都买成终身寿险。

例1：贷款100万买了房子，分30年还清，那么这30年的100万责任就可以用定期寿险来搭配，保障30年，保100万，既可以解决这方面担忧的问题，又可以大量降低保费。

例2：子女教育/父母赡养的责任也是一个定期的保障，到孩子21岁毕业，父母百年后，这一保障就可以停止，也完全可以用定期寿险来规划。

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担忧2：我想给孩子留下一笔钱，怎样做成本最低、最安全且无纠纷？

如果没有购买寿险，那么一个人的身故，他的财产是要以遗产的方式来进行法定的继承的，根据《继承法》显示：

第十条：遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

注：本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。

本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。

本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。

第十三条：同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。

对生活有特殊困难的缺乏劳动能力的继承人，分配遗产时，应当予以照顾。

对被继承人尽了主要扶养义务或者与被继承人共同生活的继承人，分配遗产时，可以多分。

有扶养能力和有扶养条件的继承人，不尽扶养义务的，分配遗产时，应当不分或者少分。

继承人协商同意的，也可以不均等。

因此，如果按照遗产的方式进行资产的分割或者传承，是很容易引起各方利益人的纠纷的，特别是遗产到达一定的规模，而保险金不属于遗产（一些特定情况除外，见下方注释），可直接指定给自己想留给的人，因此指定受益人是非常有学问的。

指定受益人的两种方式：

1、按比例给付（任意比例，任意人数）

选择按比例给付，受益人填写两位亲属，各写50%领取。

正常情况保险金同时给付给两位受益人，各50%，假如其中一人先于被保险人身故，则该受益人的受益权丧失，身故保险金100%给付给生存的受益人，如果只填写了一个受益人，那么受益人先于被保险人身故，则保险金才属于遗产进行继承分割。

2、按顺位给付。

选择按顺位给付，受益人填写两位亲属，妻子写在第一位，孩子写在第二位。

在保险金给付时，保险金100%全额给付给第一位受益人，如该受益人先于被保险人身故，则保险金直接给付给第二位受益人，以此类推。

注释：上文特定情况：

《保险法》第四十二条：

被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

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案例分析：

王先生30岁，是一家企业的管理者，年收入30万，三口之家，刚刚有了孩子，爱人专职在家照顾孩子，房贷剩余100万，贷款期限30年，日常支出每年18万元（含房贷8万），父母都有养老金，暂无赡养压力，孩子教育金预计储备30万。

那么，王先生身上的责任是多大？他应该怎样配置寿险呢？

笔者规划如下：

1、房贷责任100万，责任期限30年。

2、日常支出责任：10万/年

3、孩子教育金责任：30万，20年。

那么，应该如此配置保额，终身150万~200万（这笔钱做无风险投资，每年获得的稳定收益即可满足家庭日常支出），作为发生风险后日常支出的保障，前20年额外附加30万的教育金责任保额，前30年再额外附加100万的房贷责任。

因此：

30岁~50岁：保额280万~330万

50岁到60岁：保额250万~300万

60岁以后：保额150万~200万

保费：25465元~32815元/年，20年缴费，年缴保费占年收入的8.5~10.9%，较为合理。对于每个人来说，走得太早是一种比较大的风险，特别是对于一个家庭中的家庭支柱来说，他承载着整个家庭的兴衰，他就意味着家庭的希望，但是风险无处不在，无论是疾病还是意外，如果“支柱”发生风险，那么整个家庭就会就此陷入窘境。

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理财中风险管理是比较重要的一块，家庭责任风险规避是风险管理非常重要的一方面，用人寿保险的方式规避这方面的风险是很科学的！

做好家庭风险规避，让你永不食言：“有我，我会让你幸福！没我，我同样会让你幸福！”