保险是一种现代金融工具，作用就是帮助人们转嫁风险，拿走担忧，单身人士在设计保险规划之前，首先要思考的自己有什么担忧，想转嫁哪些风险。
单身族的家庭责任相对较小，没有成立自己的家庭之前，责任主要体现在父母赡养方面，如果自己贷款购买了房产/汽车自己居住或使用，那么这部分债务虽然属于家庭责任，但更多还是对自己的责任。
另外，单身人群承担风险的能力可能会弱一些（当然这一点因人而异，不同家庭结构有不同的家庭状况），如果是夫妻在一起，一方生病或者失去劳动能力，另一方还可以工作，还能维持这个小家庭的基本生活，如果是一个人生活，生病后不能工作，没有收入，那怎么办呢？要父母来负担吗？
单身族的担忧大致都有什么，我们来梳理一下：
1、医疗问题：
1.1：自由职业，没有报销渠道
1.2：日常磕磕碰碰等意外，小病门、急诊/住院，额度没到社保起付线。
1.3：社保很多不给报销：自费项目、国际部/特需等、有报销比例。
1.4：得了大病怎么办？巨额医疗费不说，收入还中断了，给父母带来负担。
1.5：希望提高医疗品质，有私立及出国就医的需求。
2、家庭责任：
2.1：如果提前走了，父母的生活怎么办？（家庭支柱）
2.2：父母慢慢变老，担心父母生病，也担心摔伤等意外。
3、储蓄问题：
3.1：我老了收入降低甚至没有了怎么办？我要强制存下笔钱
3.2：消费太大，钱存不下来，都还了信用卡或者大部分都花了。
4、其他担忧：
补充：___________________
如果有以上担忧，并且不想自己承担，就需要用保险来转嫁风险，梳理完需求选择保险时：该买什么？要买多少？先买什么？后买什么？这些问题一直困扰着人们。
其实很简单，用一句话来总结就是：如果该风险发生，会给自己和家庭造成巨大创伤，就要买相应的保险，创伤越大，购买的顺序就要越优先。
如果经济条件允许，把所有担忧的风险点都做好保障是很好的选择，因为谁也不知道自己会发生什么风险，更不知道风险何时到来，比如只买了意外险，偏偏患了重疾，再如购买了一份保障20年的重疾险，第21年偏偏患了重疾，这难道不是一件很尴尬、很遗憾的事情吗？这是上天对有风险意识人的一种侮辱。
一、首先谈一谈自己的健康保障：
简单可分为【疾病保障】和【医疗保障】，这两个险种很容易被人认为是同一种保障，其实不然：
疾病保险是以疾病的发生为理赔条件的产品，通常为给付型，即确诊即赔钱。
医疗保险是以医疗费用产生为理赔条件的产品，通常为补偿型，也就是我们常说的报销型。
这两种产品一定做好搭配，因为一般重大疾病保险都不是保障所有的病，比如保障50种重疾、60种重疾等等，那么我们买完了重大疾病保险，患病不在这几十种疾病当中怎么办？
1、选择有轻症保障的产品，比如冠心病开胸搭桥手术属于重大疾病，而非开胸手术及支架手术属于轻症疾病，因此要选择保障范围更广的产品。如果患病较轻，轻症范围也不保障，怎么办？
2、补充医疗保险，有条件的可以直接购买高端医疗保险，因为医疗险没有疾病的限制，只要产生医疗费用，即可报销。
笔者观点：重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，而医疗费报销是医疗险解决的问题，并不是重疾险解决的主要问题，因为一个人一旦罹患重疾，他就不能继续工作，甚至痊愈后更多的人也不敢再继续承受高压工作，而是选择轻松的工作，甚至不工作。重大疾病的保额一般要设定在年收入的5倍以上，退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上。
备注：
保额设计和保险期间设计的详细剖析文章，可参考：
二、再来谈谈单身族所承担的责任如何保障：
文章开端已经有所提及，单身族的家庭责任相对小一些，没有成立自己的家庭前，主要责任体现在父母赡养方面，如果自己贷款购买了房产，那么这部分债务也属于家庭责任的额度。那么这方面的责任额度应该保障多少？保障多久呢？
例1：贷款100万买了房子，分30年还清，那么这30年的100万责任就可以用定期寿险来搭配，保障30年，保100万，既可以解决这方面担忧的问题，又可以大量降低保费。
例2：父母赡养的责任也是一个定期的保障，父母赡养的责任会持续至父母百年后，也完全可以用定期寿险来规划。
备注：家庭责任保障详细剖析文章
【家庭责任】经济支柱的保障怎么规划？终身寿险要了解（搭配定期寿险） - 刘思辰的文章 - 知乎专栏
三、再来谈谈父母的身体健康保障：
随着社会的进步和儿女的长大，越来越多的年轻人想给自己的父母买一些保险，来抵御一些风险，为了父母的保障与安心，也为了给自己减小承担的风险。
中老年人，身体健康程度肯定不如年轻人，因此风险系数要更大，发生风险的概率也会随着年龄的增长而增加，但同样保费也会提升不少。
根据笔者多年从业经验，总结出给中老年人上保险有这么几种：
1、肯定要有社保：
2、重大疾病类保险
3、医疗类产品
4、意外类产品
总体来说，中老年人上保险，社保和商业重疾险是基础，医疗及意外是补充，因为先保那些风险发生自身很难承担的风险，再保那些发生频率相对高，但自己可以承担的风险。
除了意外险保费不会随着年龄每年上涨，其他保障类产品的保费都会按年龄增长，因此，在给中老年人做保险规划的同时，年轻的子女建议早做保障规划，避免进入中老年风险提高、保费提升，后悔莫及。
四、最后谈谈单身族/月光族的储蓄问题：
单身族首先要考虑的是健康保障和责任保障，养老保障一定排在这两者之后，因为没有健康保障，身体出了状况，储备多少养老金都是要先补充医疗费用的。
*那么养老规划怎么做呢？
*养老保险有什么用？
*我有社保，还需要商业保险吗？
等等问题，在下文会有相应阐述：
养老规划，是为保证自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案，它是一个计划，并非简单购买几款产品就可以解决。
总体来讲，社保基本养老保险+商业年金型年金保险+稳健类基金/股票组合定投，三管齐下是最佳的配置，保险是基础，投资是追求更多的收益提高养老品质。
本文主要讨论保险，就来看看保险的基础作用如何实现：
社保基本养老保险金
=社会统筹账户养老金＋个人账户养老金
=（退休时上一年度市平均工资*X*1%） （个人账户/计发月数）
=（市平均工资*X*1%） （（个人工资*8%*12*X）/计发月数）
备注：X：交社保年数；计发月数：见社保局养老计发月数表
举例：
王先生，工资5000元/月，交了25年社保，到他60岁时（不考虑延迟退休的情况下），假设当时北京市平均月收入是8000元。
基本养老保险金
=市平均工资*X*1% (个人工资*8%*12*X)/计发月数
=8000*25% (5000*8%*12*25)/139
=2863元/月
社保养老的缺口在于3点：
（1）替代率低（替代率=社保养老金领取金额/个人平均工资），而且平时收入越高，替代率越低；
（2）在养老金领取的时候，若身故，仅退还个人账户的金额，统筹账户的钱不退还。
（3）推迟养老使得交保费时间拉长，领取养老金时间缩短，若刚开始领钱就不幸离世，仅退还个人账户的钱，这是非常少的，大部分缴纳的钱是无法收回的。
而商业养老就是来补充这一缺口的，一个是身故退还所有已交保费，另一个是保证领取一段时间（10年或20年等等），若中途身故，保险金由受益人领取，而且保险有良好的储蓄性，如果自己不能保证专款专用，避免中途把钱用到别的地方（如买车、装修等），那么保险对于未来领取金额的确定性是非常有价值的。
总结，单身人士看似“一人吃饱，全家不饿。”但他的风险点还是有的，而且不同的家庭结构，有着不同的具体需求，因此建议这部分人群在设计保险规划的时候，提前梳理自己的需求，一定根据自己的具体情况，设计最适合自己的保障计划。
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