01.
现在一到节假日、双十一、双十二等等购物街，大家就会冲着超低折扣幅度，越来越多的盆友选择在搞活动的时候购买大件物品、甚至囤足未来一年的日用品。
特别现在年底了，走亲访友的，空着手不都不好意思见人是吧~
强烈要购的节奏呀，但这样买买买，一不留神，信用卡就刷爆了。
于是下个月信用卡账单到的时候，爆买族就会有那么一点点小尴尬——手里的钱不够还款的。
这自然没什么丢人的，关注袅娜的小伙伴们基本都是理财达人，自然不会把钱留在银行账户上睡大觉了，闲钱基本都拿去理财了，手头自然容易周转不灵了。
怎么办呢？有人就想到了分期，说分期费率非常低的，那姐在此只能呵呵哒。
因为银行客户经理所谓的低费率完全是骗人的，信用卡分期的真实利率要比银行宣传的要高很多很多很多……
02.
姐的一个小妹，刚拿到信用卡，很兴奋啊，又有钱可以花了。于是控制不住自地买买买，刷卡就当不是自己的钱似的。直到信用卡账单拿到手时，傻眼了，没钱怎么办？怎么还这么多钱啦？
正在这时，银行打来电话说，“银行现在有活动，可以免息分期付款，分一年或二年，每月手续费7%，这样每个月要还的就很少啦，一万块钱加上分期算下来差不多每个月几百块钱，让还款毫无压力！如果以后有钱了也可以提前还款，非常方便的。”
（感激的眼泪）正愁不知道怎么办呢，于是爽快办理2年期分期付款。
03.
有天来找姐玩，非常得意的吧前面的事说给姐听。说你刷信用卡也分期吧，这样就又有更多的钱理财褥羊毛啦。
我就说老妹，你是不是傻，人家说是免息，那这手续费不是钱呐？“手续费”实际上就是银行变相收取的“利息”啊！
举个栗子，姐花12000块买个包包，再用华夏信用卡分期还款。
华夏银行12期分期月利率手续费统一为7%/月，如果分12期还：
每月支付的手续费（利息）是12000×0.7%=84元，一年的手续费就是1008元。
小妹说，这笔分期贷款的年利率应该就是0.7%×12=8.4%，看上去不算高，还可以接受，想着平常理财都在10%以上，能褥点羊毛了。但实际上你像小妹一样被成功的给误导了，这笔账其实你已经算错了！
要知道你每个月的还款本金在不断减少啊，但是你每个月所付的利息还是按12000元收取的。
那么真实的利率怎么算呢？
用一个Excel表格公式就能搞定，叫IRR（内部收益率），好用到爆的，直接算出真实成本。
看到上面的图了吗，只要在最上方B1处输入欠款总额，根据月利率算出每月所还金额1084元，依次在B2-B13处填入每月还款金额，一共12期。然后再选着函数IRR，选定B1到B13的金额，然后乘以12，就得到实际的借款年利率15.16%。（之所以乘以12是因为之前算的月息，乘以12就是年化率了）
是不是非常非常方便！
表面上银行发布的月利率0.7%（看起来就觉得利率低）,实际你学会这个公式后，就会发现年利率居然高达15.16%!妥妥的高利贷啊！
小妹听完后悔了，想起来，银行有跟她说可以提前还款的，想着赶紧还了，就不用扣剩下的钱了。遂致电银行说想提前还款，银行工作人员解释说提前还款也会一直按原先的利率每月扣手续费的。
也就是说，就算你把本金还了，还是要每月还那2年的“利息”。
04.
那有小伙伴就问啦，想买东西，又不想背上高利贷怎么办？其实是有办法的，就是在买的时候，挑一张分期利率相对较低的信用卡去刷。为帮大家实现这个目的，我把各大银行的费率，做成表格了，没写到的欢迎补充蛤。
非得刷卡的话，首选工行，月利率低到0.43%，用IRR公式算出年化利率才9.39%，比华夏15.16%那是良心大大滴啊！
05.
袅娜在这里最后总结下：不到万不得已，绝对不用信用卡分期。就算别无选择，也要早做规划，选费率最低的那张去刷。
PS：还有一个“最低还款”的坑。
信用卡账单里每次都会提醒是全额还款还是最低还款，最低还款一般是当月总账单的10%，有的小伙伴因为一时还不完，就选择最低还款。却不知道这也是个大坑。
要注意最低还款的利息计算方式是账单总额的万分之五，而且计息是从你刷卡消费的第二天算，没有免息期。
举个栗子，信用卡账单日是每月5日，到期还款日为25日，本月1号产生了1千元的消费。如果在25日之前全部还完就是免息的；如果你还999元，计息也是从1号那天算起，按1000元进行计算，没有免息期。然后因为你是25日后还款，额外还加上每天万分之五的利息，直到你还清为止。
利滚利的，想想就恐怖，所以这个坑千万不要碰，如果实在手头紧的话，建议选择分期还款。
作者简介：袅娜，金牛座自由撰稿人，理财达人，经济学爱好者，爱生活爱分享，期待成为你的朋友。
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