武术修习有三境界：无明，有意，无意。通俗的说：第一阶段是乱打；第二阶段是见招拆招的打；第三阶段就是无招胜有招的行云流水。
（配图来源网络）
熊太太从2000年开始记账，作为记账16年的资深达人，尝试过纸质记事本记录；调整过N次自制excel表格；也在线上PC端用过几个记账工具记录（口碑理财/盐糖记/管家婆/随手记/挖财）……现在在挖财app记账第四年，在线记账不仅有文字还能配图，功能更加丰富，数据更加形象，统计维度也更加全面。
和游戏中的打怪升级一般，熊太太认为：记账的用户分三个等级：菜鸟级，高手级，骨灰级，并且记账也有三境界：流水帐，系统帐，不记账。
【第一阶段，菜鸟级的流水账 】
很多理财初学者 根本不知道自己有多少钱，每月必须花多少，能攒多少……菜鸟通过记流水账能了解自己收支情况，清楚自己的财富流向才有财可以理。所以菜鸟级要达成的目标只是养成记账习惯，能掌握大部分资金的走向即可。
三个原则给记账的菜鸟们参考，流水账能取得一定成就才有坚持下去的动力：
1.即时记录：最好每笔交易后直接记录，实在做不到马上支出就顺手记录，就睡前点开记账app，回忆下当日开支，3分钟内可以完成的事情，上心点随手完成。还是做不到每天，就至少一周检查下，尽可能的减少漏记；
2.精简类别：建议以养成记账习惯为目的的只设置四个收支类别：主动收入、被动收入，固定支出和浮动支出。工作或者兼职收入都是主动收入；钱生钱的钱或者房租版税等属于被动收入；房租水电日常餐费属于固定支出；买衣服，外出聚餐唱K这类消费属于浮动支出。精简类别可以省去你记账时候判断和选择的时间，减低记账执行的难度。
3.定期复盘：每月复盘，小结当月情况。给自己十分钟，快的只要五分钟，统计表点下可以清晰的看到：本月挣了多少钱，非花不可的有多少，攒下了多少，哪一些可以延迟满足，哪些可以不花……
这十分钟的复盘会让你的流水帐有意义，或许，你会发现：原来我挺能挣嘛，原来我一个月攒500很轻松呢，能坚持攒一年就能东南亚游啦。如果咬咬牙，每月少出去吃1~2次大餐，攒个1K是可行的，能执行到位，攒一年，欧洲游也轻松实现啦~……这么想下，记账就有动力了很多是不？
（P.S: 钱和账对不上的时候查大笔支出是否漏记，差额3位数以内，对菜鸟级用户来说，请放过自己，别纠结自己没记录好，你已经取得了流水账记录的成就，再接再励~ O(∩_∩)O！。）
熊太太认为流水账的意义是清晰自己的挣钱能力和收入结构，并且指导理智消费，为存储财富和进一步做资产配置的规划提供数据参考。
【第二个阶段，高手级的系统帐】--------- 熊太太认为自己现在就在这个阶段，记账不仅是个习惯，还能从系统的记账中发掘很多的乐趣！
表现如下：
1.生活账本中的项目较多，会按家庭消费特点细分，比如我们家的大项目如下：居家；娱乐；育儿；交通；人情；慈善； 投资（后三项一般人家不会单独列大项）。只有几乎每月会用到的支出才有设置项目的必要。大项目下还有子项，子项是按是否可控来设置。比如：交通的大项下面分：打车和公车。打车是花费较多，但可控的部分。
2.除了生活账本，针对购房和旅行等特殊开支可以单独设置专项账本。专项开支用指定项目分类，会更加清晰，避免生活账本的项目过多混乱。比如旅行账本设置分类如下
购房相关的记录如下
日常账本里有一大堆之类，统计时候维度太多，很难分析了。
3.专款专用：养老，育儿，旅行账户是我们家基础生活之外的三大账户，我设置了专款专用。（账户和账本是不同的概念，下篇说明），曾经做过的育儿相关分享，发现教育支出是我们家育儿支出中占比最大。除了可以在账本里玩转数据，我能从账户余额中看到自己攒了多少旅行基金，多少养老金了，有些安全感的建立就来自这些数字，你说是不？甚至股市相对低位时候，我可以通过账户余额来参考加仓多少合适。
5.随手配图，除了记账更是记录生活。有些打动我的美食或者时刻，记账就顺手加个配图~
6.方便检索。某天同事问起我宝宝有没打水痘疫苗？多大打的？我不需要回家翻体检单，账本打开，检索疫苗就找到啦~类似情况还有人问指纹锁买多少钱？团购的卷纸抽纸参考价……
5.年终总结，收支分析，指导新年的努力重心。比如2016年日常账本的情况（买房不算在里面）：
小家财务情况小结：结余率还不错。固定支出太高（已经很自律了，降不下来了，只能靠多挣了），被动收入比例太低，在主动收入只增不减的情况下，新一年需要更多关注被动收入的耕耘。
看到这儿估计会觉得记得那么细太麻烦了，但这个阶段的用户一般很享受把控家庭财务的成就感，甚至熊太太在太忙或情绪波动时候，让自己静心的方式之一就是翻阅账本，查看各个账户情况，通过不断优化账本结构会很有满足感……这和《小狗钱钱》里的陶穆太太会在家留金币金条，时常把玩应该是相似的爱好，哈哈哈~对，我就这么个铜臭味十足的熊太太(✿◡‿◡)！
【第三个阶段，骨灰级的不记帐】
大概两种情况会有这个阶段吧。
A. 是通过自身努力取得了财富自由，消费上的自控力很强了，而且日常消费在资产中的占比很少，只关注大资金的投资方式，每月丢个2W~3W做日常开支，不需要再浪费时间自己去做流水账或者系统账。
B. 财富积累较多，有专人打理财务和安排生活起居。这类人群委托更专业人员来管理资产，他会擅长阅读财务报表，为投资做正确决策---分分钟几百万上下在跳的那种，哈哈，也有专人安排生活支出，拥有更有品质的生活吧。记账的精力转移到把控生活品质上了。
额，不重视金钱打理的人群不在咱们讨论范畴。以上，是熊太太小结的记账三境界，希望自己早日走入第三阶段：由专人打理财务，保障财富的稳定增长，自己的精力用在把控大部队走向和安排品质生活。
你呢？正在记账的你属于什么阶段呢？
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