现在这个时代，购物实在太方便了，心情不好了可以买买买，看着自己喜欢的东西心情就好了，心情好了也可以买东西或吃大餐来庆祝，压力大就更不用说了，买东西发泄一下简直不要太开心。
女性爱漂亮、爱打扮、再加上那么一点点的虚荣心，名牌的包、鞋，再小资一点吃个西餐，实在不行也能买杯喜茶装一装吧。
男性压力大、爱好广、还需要点追女生的成本，限量款的鞋、手表想要吧，女朋友/老婆的礼物要准备吧。
那作为穷人究竟该怎么办？
提前消费？
网贷
有的人可能直接想到了这几年十分流行的网贷、消费贷。我劝大家尽量远离它们。
很多年轻人甚至是学生为了买奢侈品借下了校园贷，可他们本身没有还款的能力，最终只能酿成一个又一个的悲剧。
国家法定利息的上限年化24%，但是哪怕是再正规的放贷机都在利用滞纳金、手续费、服务费等名目想尽办法提升费用。如果借了网贷，你还款所付出的额外费用的实习综合费率可能高达50%以上。
不要相信那些网贷的低费率，实际的情况是你根本就还不起！
你还敢碰网贷吗？一时的虚荣心和冲动的决定甚至可能造成家破人亡的后果！珍爱生命，远离网贷~
银行
那有人说银行总可以吧，正规的机构，利息也低。
很多人都有信用卡，相当于一个月的无息借款，是不是银行总会打电话过来问账单需不需要做个分期，利息很低之类的，只需要每月付点手续费？我有一个朋友，曾经做过一次分期，银行告诉他利息加手续费在4.3%左右，这个综合费率确实不高，但真实情况是你们被骗了。
银行在算费率的时候是这么告诉你的，额外的费用（利息加手续费）/欠款=费率（以12个月分期为例），但这是他们用的文字游戏。
实际的算法比这要复杂多了，上面这种算的真实情况应该是一年都不还款，在最后一个月还了全部欠款才成立。而实际的情况却是你每个月都在还款，你把很大一部分欠款提前还掉了，但他在跟你说的计算费率时却故意忽略了这个问题，实际利息大概需要乘以2，比如银行说信用卡还款分期一年的费率是在4.3%，那么实际的费率会在8%左右。
所以银行再打电话说信用卡账单分期的问题，记得赶紧拒绝，不要被套路了。
无息分期
现在还有一种消费模式，例如12期免息。如果看上了个电脑要10000块钱，每个月只要还833块钱就可以用上了，似乎感觉特别合适。
但你千万要算好了，自己是否有能力承担这个费用，每个月800多看似不多，但对于生活费或者月薪几千块的学生和工薪族来说，又有几个800块钱可以花呢？
刨去车贷、房贷、基本生活费、偶尔意外的花销，你是否还有足够的钱来负担这笔费用，有些人可能分期购买的东西还不止一样。
如果你选择这种购买方式，请一定要先算清楚自己的承受能力。
美国普遍都是提前消费，每当遇到危机，他们申请破产的人就非常多，两三个月没有收入，他们可能就会扛不住了。近三分之二的美国人拿不出一千美金应急。他们每月月光加上提前消费，每个月工资一下来几乎全部还了各种账单，一旦发现工资还不起了，就会分期。就如之前提到的付出很高的利息，然后...就越陷越深。
提前消费有很大的风险，还会让人上瘾，如果超出了自己承受能力，陷入恶性循环，后悔都来不及，可能毁了自己一辈子。
既然提前消费是个巨大的坑，那究竟该如果买得起奢侈品呢？
01 理财
这些年其实大家理财的意识越来越强，但是理财不等于一夜暴富，许多人想着利率越高越好，根本不清楚自己投资的是什么，结果被骗走了钱。
所以在理财的时候一定要保持理智，不要被所谓的高利率欺骗，也不要因为网上那些p2p平台跑路的事情而认为理财不靠谱，每个人都需要一点理财的知识。
理财就是理生活，它是对家庭资产的合理规划，同时也是对生活的规划，为未来的生活多一点保障。
理财有个经典的法则叫“4321法则”。这是指将家庭收入分为四份。40%用于房产和其它投资，30%用于日常开销，20%作为家庭备用金，10%用来买保险。
40%用于房产和其它投资
房贷、股票、基金、黄金等等都包括在这部分里边，如果比较年轻，承受风险的能力比较强，那么股票和股票类的基金比例可以稍微高一点，但最好也不要超过50%。
30%用于日常开销
这部分的钱就预留作为生活费的，但刚工作的年轻人收入比较低的时候，收入的30%可能无法满足生活开支，那么这部分的比例就需要适当的增加。
20%作为家庭备用金
这部分钱是用来应对特殊情况的，最好能够随取随用。可以把它放在货币基金或者其他灵活的理财产品上。等到家庭备用金攒到了3-6个月的生活开销之后，就可以不用再增加了，但如果遇到急事花掉了，就需要重新再攒。例如像这次的疫情，很多人两三个月无法工作，收入降低，家庭备用金就会起到作用了~
10%用来买保险
很多人觉得有了社保，商业保险没有什么用，但实际上商业保险是对未来一个极大的保障，它会用极小的杠杆帮你分担未来可能的负担。意外险、医疗险、重疾险这几种必须买，30岁左右的时候寿险也要买上。有一点要注意，买保险和理财要分清楚，不要买那种万能险，又能理财又能保险，还可以混合好几种保险，这类保险的杠杆是很低的，性价比很差。
当然这个比例只是一个参考，如果一开始不知道该如何理财，可是参照这个法则试一下，然后根据自己的实际情况进行调整。
如果有的年轻人收入低就是无法理财，那就从强制储蓄开始，每个月发工资就存一点，也可以考虑定投的方式。
02 十八个周期礼物法
那作为一个穷人，好不容易通过理财攒点钱也不能马上就花光是不是？
其实让穷人买得起奢侈品还是需要自我提升，赚的越来越多才行。
这个十八个周期礼物法既可以满足学习进步、自我提升的需求，也可以同时满足想要买买买的冲动。
虽然这里面需要一点点的延迟，暂时放下自己的需求去提升自己，最终我们的目的是要去“满足”。而延迟这个动作的发生，则是为了让我们可以获得更大的利益，实现最大的价值，而十八个周期礼物法也并不需要我们延迟太久。
为什么是18个周期呢？
大家应该都听过21天养成一个习惯，其实只做21天也许不难，难的是如何做好每个21天，一年365天，以21天为一个周期，这便是18个周期。
那礼物该怎么买呢？
如果21天完成了目标或者目标的80%，就可以奖励自己买一个想要的礼物，这样一年18个周期，就有18个礼物。
但是礼物也不能瞎买，也是有规则的，其中50%的礼物要和个人成长相关，30%的礼物与物质有关，20%的礼物根据个人喜好随意买，重点是要进行排序，把最想要的、最贵的的礼物排到最后，也就是第18个周期结束。
这样我们既可以督促自己进步，又可以得到自己想要的礼物。
买奢侈品没什么不好，只要我们不光把它当做炫耀的资本，同时也把它当做进步的动力。
利用十八个周期礼物法，去成就更好的自己，因为每一个想要学习的念头，都有可能是未来的你在向你求救。
“贫穷的本质是消灭未来。”——乔治·奥威尔《1984》
即便现在贫穷，我们也可以给自己创造一个美好的未来~
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