文/孟永辉
过度地高估互联网的功能和作用最终让互联网金融的发展好似脱缰的野马一样，最终陷入了一种混乱、无序的发展状态里。互联网金融市场上出现的跑路、爆雷等现象正是这种状态的直接体现，盲目地依赖互联网的去中间化并不能够从根本上解决金融行业的痛点和难题。在新零售的风潮掩盖电商的势头，一场以新金融为主要标志的全新进阶应来临。
所谓的新金融其实是一场金融行业全新进化的开始。在这个阶段，以去中间化为代表金融行业的效率提升已经过时，新的进化以改变金融行业的流程和环节为主要切入点，通过深度改变金融行业本身从而给行业的发展带来新的驱动力。无论是新生力量还是传统豪强几乎都在将金融新进化的重点转移到去中间化之外的全新领域里。
同互联网时代将金融行业的金融属性一味地放大不同，新的金融进化更多地是向非金融方向偏移。通过挖掘金融行业的全新功能和属性，从而找到金融行业的盈利和变现新方式成为未来新金融时代的发展重点。对于即将到来的新金融时代，找到完全不同于互联网金融的发展方式，成为新金融进化是否成功的关键所在。
经典的互联网模式正在让金融行业带入死胡同
尽管在PC时代和移动互联网时代衍生了众多不同的商业模式，但是几乎所有的互联网式的商业模式都是以平台和流量为主要驱动力的。通过将互联网式的发展模式在金融行业身上适用能够给金融行业的发展带来效率的提升，但是，仅仅只是一味地去中间化，而不去改变金融行业本身的做法并不能够真正带来持久的增长。当平台和流量的魔力减退，金融行业的行业又将陷入到死胡同里。
以流量为终极目标的发展模式只会把金融行业带入到最大的风险之中。对于尚未发生习惯转移的行业来讲，以流量为终极追求的商业模式的确可以将行业的效率得到提升，并且能够推动行业的发展。然而，金融行业却不是这样。如果我们仅仅只是将流量作为金融行业进化的目标，那就意味着我们需要降低门槛来让更多的人参与到金融行业的过程当中。
一味地降低参与金融门槛，虽然能够在很短的时间内聚集海量的流量，但是，降低门槛的另外一个角度说明金融行业的风险同样在增加。我们现在看到的很多互联网金融平台的跑路和爆雷，其实都是由于他们无法遏制金融行业的风险所导致的。简单地以流量作为金融行业的终极目标，只会把金融行业的发展带入到高风险的状态里。
我们看到的无论是P2P、网络保险、网络信贷还是众筹，其实都是在借助互联网时代的流量优势行金融行业之实。当几乎所有的互联网金融类型都以流量为终极追求的时候，金融行业的发展无疑将会带入到一种最大的风险里。
以资本为主要驱动力的发展模式让金融行业缺少深度参与行业的能力。由于模式的落地需要一定的时间，而市场规模的占比又决定的生存的时间，最终让诸多以生存为第一要务的发展模式会选择一种相对较为轻便的发展模式，以资本为驱动的发展模式成为他们的首要选择。资本在整个互联网行业的发展过程当中扮演着至关重要的角色和作用，当一味地依赖资本输血，人们便会过少地涉及行业本身，最终让所谓的互联网式的发展模式面临困境。
在金融领域，以资本为主要驱动力的发展模式最终让所有的互联网金融平台仅仅变成了一个信息撮合的平台，只要完成了资金和项目的对接，互联网金融平台的作用便宣告完成。这种以信息撮合为主导的发展模式显然无法给金融行业的发展带来恒久的推动力，同样让互联网金融平台找不到合适的盈利模式，所有的盈利都是以平台费和中介费为主的。
以资本为主导的发展模式最终让互联网金融平台将资本的偏好当成是终极追求，并不是真正通过参与到行业或者项目的实际运作过程当中去实现盈利。以资本为主要驱动力的发展模式最终让互联网金融的盈利模式与其他行业的模式并无本质区别，当资本寒冬来临，这种以资本为主导的发展模式便会遭遇困境。
金融的基础性与互联网的去中间化存在天然的矛盾，当两者不可调和，困境便会产生。金融之所以被称之为金融，它的最大作用就是与实体行业进行深度融合，并深度融合到实体行业当中来推动实体行业的发展。当互联网时代来临之后，人们开始通过去中间化的方式来推动行业效率的提升，金融行业亦是如此。尽管这种方式在一定程度上推动了金融行业的发展，但是，它同样让金融行业的基础性作用并未得到根本性的提升。
当金融行业不再深度参与到行业实际运作当中，而是仅仅只是发挥金融属性的时候，金融行业本身其实已经背离了它最本质的特点和意义。当金融行业无法深度参与到行业真实运作过程当中的时候，所谓的颠覆和创新仅仅只是去中间化的游戏而已。当金融行业的基础性与互联网的去中间化的矛盾无法调和的时候，互联网金融的发展便会出现问题。
我们看到即使是互联网巨头参与到互联网金融的发展模式依然仅仅只是发挥了金融行业的金融属性，并未与所支撑行业进行深度融合。当金融是金融，行业是行业的时候，所谓的金融行业在互联网时代的再进化将会变成一个概念，无法带来真正意义上的改变。
以经典的互联网式的模式来推动金融行业的发展只会让金融行业的进化带入到死胡同，这同样让金融行业的进化带入到了一个全新的阶段。当新零售的风潮开始吹动电商落幕的尴尬，新金融的风潮同样需要来临才能让金融行业的进化真正进入到一个全新的时代。
以新零售为样板，金融再进化如何开启全新阶段？
当资本和巨头都在加持新零售风口的时候，我们开始用同样的目光来审视金融的再进化。新零售的前车之鉴可以为我们找到一些金融再进化的解决方案，以阿里、腾讯和京东为代表的互联网巨头不断深度布局新零售为样板，我们或许能够找到金融再进化的全新方式和方法。
当线上和线下统一在新零售风靡，金融再进化同样需要一场线上和线下的融合。当新零售的布局开始，我们看到了阿里、腾讯和京东在场景布局上的轮番搏杀，从某种逻辑上来看，这是线上巨头开始回归线下的开始。通过对线下场景的不断布局，我们可以弥补线上平台的弊端，从而再度激活用户，实现新零售时代的新发展。
在金融领域，我们同样需要一场线上和线下的融合。只是金融行业的融合并不仅仅只是局限在场景当中，而是要将金融的元素深入到所加持行业的具体流程和环节当中，通过不断将金融与行业实现完美融合，我们可以来一场金融行业里的线上和线下的融合，从而让金融行业的进化进入到一个全新阶段。
不同的是，金融行业的回归线下是深度参与到行业具体运行当中，通过金融与行业的深度融合，我们不仅可以找到更多的金融行业的变现方式，同样可以将金融项目的风险控制在比较合理的空间。对于金融行业来讲，这无疑是非常重要的。由此可见，通过实现线上和线下的融合，我们同样可以开始金融行业的再进化。
当新技术不断深度改变新零售的供求模式，金融行业的再进化同样需要新技术的加持与改造。当新零售被提升日程之后，我们看到的是越来越多的新技术元素开始加持到新零售相关的领域里。从某种意义上来讲，新技术正在改变传统零售行业的元素、底层运作逻辑。对于金融行业来讲，同样需要一场与新技术的融合，才能让金融行业的发展进入到全新的进化阶段。
我们看到现在新技术与金融的融合其实与新零售行业有着异曲同工之妙。很多的玩家都在用新技术去改造传统金融的组成元素、运作逻辑和运营模式，智能客服、智能风控、智能匹配等一系列新的金融物种的出现，其实正是人工智能对于金融行业影响逐渐加深的表现。当新零售不断改变新零售的时候，我们同样需要新技术的加持和改造，才能让金融行业的发展进入到一个全新阶段。
改造元素、重塑骨架、再造体系……这些在新零售领域屡次被提及的词汇同样在金融行业当中可以被复制。只有真正让新技术的元素来改造传统金融行业的运作模式，金融行业的再进化才能真正称得上是真正意义上的改变，而不是仅仅只是所谓的概念上的创新。
当新零售的盈利模式不断改变电商的底层逻辑，金融行业的再进化同样需要找到新的盈利模式。新零售时代之所以会到来，其中一个很重要的原因在于以广告费、平台费和中介费为代表的互联网式的盈利模式难以支持金融行业的发展。金融行业的再进化同样需要找到全新的盈利模式，新零售为我们打开的正是这样一个全新的发展历程。
透过新零售创新的盈利模式，我们可以看出新零售的盈利模式已经深入到了行业运行的每一个阶段和环节当中。对于金融行业来讲，我们同样需要这样一场全新的进化。通过寻找新的盈利模式来延续金融行业的再进化的步伐，并且真正让金融再进化跳出互联网式的盈利模式。
对于金融行业来讲，通过深度参与到行业实际运作过程当中，不断挖掘金融行业的非金融属性无疑是一个非常有效的新的盈利模式。可以预见的是，未来金融行业再进化是否成功，直接的决定要素就是能够找到互联网模式之外的盈利模式，这其实与新零售也有着很大的相似之处。
当互联网的红利见顶，以经典的互联网模式为主要方向的金融行业进化开始进入到死胡同里。新零售为我们开启的全新的时代让我们有理由相信可以找到金融再进化的方式和方法，只有不断从新零售身上汲取营养，金融行业的再进化才能真正跳出互联网式的怪圈，迎来真正意义上的蜕变。
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