要保险，不要“裸奔”（一）

看到一位保险专业人士这么说：

“世界上来来往往的，有很多种人。但在我眼里，只分为两种：一种是有保险的人，一种是没有保险‘裸奔’的人。”

我低头一琢磨：呀，这么些年，我都在干什么呀？然后再转眼望一望周围：原来，和我一样“裸奔”着的人，还不少呢。

中国人特别不爱买保险。

这是有数据支撑的：

2008年“5.12”地震之后，人均获得理赔金额是1.9万元。而2011年日本“3.11”地震之后，人均获得理赔49万美元，约合人民币308万元，是汶川地震人均获赔额的160多倍。

汶川地震的直接经济损失高达8451亿元，其中，保险只赔了十几亿——保险赔款占灾难损失的比重仅为0.2%。而世界平均水平是30~40%。

可能会有人说，汶川属于偏远地区，保险不普及是很正常的。那么，我们看看全国的数据吧：

2013年，我国人均保费支出是1265.67元，约合204美元。而当年，英国的人均保费支出是4561美元，日本是4207美元，美国是3979美元。全球人均保费支出是652美元，相当于我国的3倍，这还是平均了各欠发达国家和地区的结果。

可能又会有人说，我国的人均保费支出少，那是因为人均收入少——没钱，当然买不起保险了，不能和发达国家比。那么，我们来比较一下人均保费占人均收入的比例吧：

可见，问题的关键，不在于人均保费的绝对支出少，而在于人均保费占人均收入的比例太小。也就是说，在同等收入水平下，中国人购买保险的意愿特别低。

最近几年，我国保险业发展迅速，2016年人均保费支出达到了2258元，合340美元。

但这种增长是由人均收入增长带来的（2016年人均收入为8866美元），而中国人购买保险的意愿，并没有太大提高。因为人均保费占人均收入的比例，仍然仅为3.83%。

每人每年花2000多元买保险，乍听起来好像不少。但如果排除掉其中不得不买的车险，那这个数真是少得可怜。

那么，中国人为什么不愿意买保险呢？

不是因为收入，而是因为观念。

第一种影响中国人买保险的观念，是“忌讳”、“不吉利”。

说起来荒唐可笑，但真有不少人是这么想的：“年纪轻轻，买什么寿险啊？”“这么点大的孩子，哪儿那么容易得重疾啊？”“出意外？谁要出意外？呸呸呸，你才出意外，你全家都出意外！”

买保险，就是要考虑一个人遭遇疾病、意外、灾难、死亡的各种可能性。而这就犯了很多人的忌讳——他们不愿提到这些可能性，仿佛只要闭口不提，就能避免惹祸上身。

这让我想起我的外祖母，她忌讳说“死”字；还有我的曾祖母，她忌讳说“完了”、“没了”。每当我不小心犯了忌讳，她们就会让我往地上啐几口，表示“童言无忌，作不得数”，想来真是又可气又可爱。

老人们老去了，时代也进步了。80后、90后、00后都已经长起来了，这种反智主义的“鸵鸟政策”可以消亡了吧。

第二种影响中国人买保险的观念，是“因果报应”、“好人有好报”。

印度教的因果报应理论，被佛教吸收了。佛教东传，又把这种观念融入了中国传统文化。大多数中国人相信“因果报应不爽”、“好人必有好报”、“善有善报，恶有恶报”，也因此充满了侥幸心理，即：“我这么善良，一定会有好运”，“我们全家都是好心人，一定不会遭遇不幸”。

把这种观念当作安抚自己、平衡心态的方法，这没有问题。把这种观念用来分析人与人之间的关系，也有一定的道理（在重复非零和博弈中，采取善意策略的人更有可能胜出）。但是，把这种观念用来分析人与自然的关系，就完全说不通了。

泥石流爆发的时候，会考虑住在山谷里的人多么勤劳善良吗？电线老化、短路、起火的进程，会因为你帮助了贫困山区的孩子而减缓吗？正常细胞变异为癌细胞，不断增殖、扩散、转移，它们会考虑你的心眼儿是好还是坏吗？

这个世界充满了随机性和不确定性。任何不幸的事，都有可能落在任何一个人的头上——差别只在概率。有些人被概率击中了，有些人没有。

“因果报应”的观念在安抚我们的同时，也在不断伤害我们。它说服我们相信“我这么善良，不会那么倒霉”，它使我们在自我催眠中渐渐麻痹，它阻止我们采取积极行动、为未来的风险做好准备。

第三种影响中国人买保险的观念，是“没出险等于打水漂”、“划不来”。

买了保险之后，假若不幸发生了，你得到了赔付，心里可能会暗自庆幸：多亏当初买了保险。

可是，假若什么事都没有发生，你有可能会认为：当初买保险的钱等于“打水漂”、“划不来”。你把已经缴纳的保费看作是一种损失。而为了避免这种损失，你很可能在一开始就不会买保险。

这是一种“损失厌恶”心理。人们面对相同数量的收益和损失时，会认为损失更加令他们难以忍受。损失带来的负效用，远远大于收益带来的正效用。在这个例子里，就表现为：人们厌恶“白白损失保费”的风险。

有这种心理并不奇怪，但关键是要善加利用。假如你和我一起来算算这笔账，也许你的想法就会改变了：

小王夫妻手握100万元，预计他们的资产每年增加10万元。假若他们中任何一人患重疾，将会花去治疗费30万元，减少收入20万元（即一次重疾，总共损失50万元）。假若小王为自己和妻子各配置保额为50万的重疾险，一共需要花去5万元保费。那么10年后，他们的资产状况如下表：

买保险的确给他们造成了5万元的损失（保费的支出），但更重要的是：成功把损失控制在了5万元以内。

这也正是买保险的意义：用5万元的损失，避免50万元、100万元的损失，相当于给他们的资产增加了一张安全垫。

这样一比较，你是不是感觉买保险更划算？

（待续。下一篇会聊一聊买保险的一些思路。）

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