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《富爸爸·穷爸爸》的作者罗伯特·清崎说过：“贪财乃万恶之源，贫困才是万恶之本。”

他认为，贫穷不光是没有钱，还会因贫穷降低志气，同时由于志气不足，影响内心，缺乏追逐财富的行动力，也可以理解是心理上的缺失。

相反的，处在富裕阶层的人，不仅把握了财富的机遇，建立了个人的渠道，更深层次的原因，是从根本上就具有财富的思维，拥有追逐财富的理念，在人生的各个重要阶段都把握了机遇。

也就是说，贫穷是可以被改变的，要改变贫穷，抓住人生的4个阶段，足矣。

■ 单身阶段（25岁之前）：尝试多种投资产品

在这个阶段其实最佳的投资行为就是投资自己，要努力工作、积累经验，提升自己的赚钱能力。

紧接着，要改变自己花钱的习惯。每月做好计划，做到开源节流，将额外的金钱用于学习理财知识或尝试理财行为。

总之，在这个阶段，投资者刚进入社会，走上工作岗位不久，涉世未深。这一阶段的特点就是工资水平都不太高，可以使用的资金较少，投资经验不足，对品种多样的投资产品缺乏认知。

这个阶段可以考虑基金定投，基金定投具有浮动收益、强制储蓄习惯、风险基本可控的特点，很适合这个阶段的投资。像其它的银行理财、互联网理财、黄金，也包括股票等等都可以去尝试。

所以在这一阶段的理财重点，就是要多培养自己的理财习惯，尽量省出一些闲置资金尝试不同的投资理财产品，比如股票、互金理财等产品，不求获取多大收益，只为学习和积累自己的投资经验，为以后的财富管理做充分的准备。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房

■ 家庭形成阶段（25-35岁）：合理规划最重要

30岁左右，是一个家庭的形成阶段。一般这个阶段，事业处于一个高速的成长期，收入参差不齐。

在这一阶段，投资者刚刚组建家庭，开始面临很多问题，比如要还房贷、车贷，孩子的出生上学等一系列的任务。家庭的开支因子女所用花费较大，而且持续时间长，这个时候理财方法以储备保证金为主，以配置保险为辅。

另外，这个阶段是家庭投资黄金时期，也是人生精力旺盛时期，是各种花费比较集中的阶段，我们在保证一切必要开支的情况下，应做好投资规划，尝试各种投资理财产品，以迅速积累财富，为冲击财富自由做准备。

具体来说，在配置股票型基金或是偏股型基金的同时，再配置一些定期理财，比如中短期理财等固定收益类产品，可有效分散风险。同时，日常花销部分可以存在货币基金中。

理财优先顺序：购置住房＞购置大件＞节财计划＞应急基金

■ 家庭稳定阶段（35-55岁）：讲究资产配置

到了这个阶段，已经经历过职场和事业的各种历练，事业大多也有了一定的积累，家庭支出也不少，不仅是生活上的支出，还有孩子教育的费用。

不过，比起前一阶段来，该阶段的家庭在收入上会有明显提升，财务上也具备了一定的经济基础，有了成熟的投资理念和消费观念。同时，子女教育、父母赡养乃至自身健康管理等各问题也开始接踵而至。

这一阶段的理财重点，需要在保障日常开销的基础上，选择多元化的资产配置方式以获得更多收益，实现财富的快速增值。

因此，在这个阶段，应严格控制风险，在进取型投资方面，如股票、期货等不要投入太多，同时加大稳健型投资部分，可以考虑中长期理财产品，以满足子女的教育需求。另外，家庭资金的10%应作为紧急备用金。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金

■ 退休前后阶段（55-60岁以后）：稳健规划

这个时期的人生阶段基本定型，人生所设立的各种目标已成定局。该阶段人生理财方法已经比较单一，更加以稳妥为主。储蓄一些备用应急资金，以备不时之需。

此阶段最大的开支可能是医疗费，因此应未雨绸缪，同时如果还有理财规划，最好不要进行风险大、周期长的投资。资金的安全性是首要考虑的因素，这是保障晚年生活质量的最重要因素。 

具体来说，处于该阶段，理财应以稳健、保值为理财目的，将风险性投资降到最低，比如10%的投资比例。另外，前期的财富积累在此阶段已完全显现，除了可继续配置些稳健型产品外，也可直接用来享受生活。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划

贫穷和财富，永远是亘古不变的话题，人出生的环境没有办法选择，但财富的积累，投资理财的行为，却是可以选择的。想要进入富人阶层，就要在人生的不同阶段，懂得经营规划，具有理财意识，合理配置资产，在坎坷风雨中，不断积累财富，在不同的阶段成为自己的“人生赢家”。

投资理财本身，具有极为专业的特点，人生不同的阶段，每个人的处境不同，根据不同人的情况，采取不同的投资组合，才能最大限度的发挥财富的价值，个人的学识和眼界有限，通过咨询专业的理财师，能更好的帮助个人把握财富情况，定制专属投资理财方案，为你的人生保驾护航。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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