因为从业4年多的关系,接触的客户越来越多,在这个过程中我发现了客户对某些名词的理解上有比较严重的偏差,如不仔细、详细的沟通,还根本没有办法发现,而这些理解上的偏差就导致了理赔时的误会。
为了减少或者避免这样的误会,我就又来简单粗暴的解释一下啦。
误会一:理赔的形式搞混淆了,买的给付型想报销,或者想返还等等。
我们先来看看这个图:
人身保险分类图图中有理赔的三种形式:
首先看到图中“给付”这个词。给付的意思只看是否符合条件,符合就直接赔钱、给钱了,所以叫给付。对应的保险产品类型有意外险、重疾险、纯寿险。
再看图中“报销”这个词。报销是拿着发票来保险公司报销的。对应的只有医疗险。
最后就是“返还”这个词。返还的意思就是一年返你多少、隔年返你多少、或者固定年限返你多少、比如18岁给大学教育金呀,60岁开始给养老金呀这类。而这对应的保险就是子女教育金保险、养老金保险和投资理财类的保险啦。
最常见的误区就在这几个词理解混淆了。
比如:买的是意外险,不小心摔了骨折了,上医院看病花了些钱,但没什么大事,希望能够报销。
意外险的理赔方式是给付,是发生意外身故、意外残疾风险才能获得理赔的保险。没有大事但产生医疗费用,要报销的话,是意外医疗险的功能,只有医疗险的理赔才叫报销。(想仔细了解可以查看文章:购买意外险的几个误区 - 简书)
比如:买的是一份重大疾病保险,想要知道返还多少。
重大疾病保险的理赔叫给付,也就是符合合同约定的重大疾病种类就可以理赔,不管你看病花费多少,赔的是你购买的保额,买多少赔多少。但是很多客户都在问重大疾病保险怎么返还。如果你买的重大疾病保险有返还要么主险是一款两全保险,要么就是附加险是一份两全保险,反正绝对是搭配了一份能够有返还功能的保险才能返还。
如果你只是要重大疾病保险的话,那就只有理赔不理赔一说,没有返还不返还一说的。如果有,那就是搭配了别的保险。
误会二:买了医疗险,恨不得拿了发票就要全报销
医疗险的理赔形式的确是报销 ,但是保险有保险的理赔规则。比如有免赔额是1000元的,也有免赔额是2000元的,有免赔后100%报销的,也有90%报销的,也有80%报销的等等。这些都得根据不同的产品来看的。
至于怎么来报销呢,每个保险公司都有自己的一套理赔手续。比如医疗险报销需要填写理赔申请表,门急诊病史、检/化验资料、门急诊收据、保单原件,自己亲自去保险公司办理还是代理人帮助客户办理等等,如果是代理人办理是否需要填写委托书等等细则。
而上述这些都是正常的理赔手续,并不是不赔的理由,因为保险公司也得查明情况是否属实,不能一点都不核查,就直接理赔对不对,如果那样那骗保的人就多了,把钱轻易的理赔给骗保的人,对其他的保险客户也不公平。只要不是投机取巧,情况属实,符合合同理赔范围之内,那便可以理赔,只是需要正常走程序就好了。
误会三:买了理财性保险,得了疾病以为可以理赔
这得说一个故事啦,我一朋友的朋友买了一份保险,后来得了重大疾病了,但由于保险代理人早已离职,就自己跑到保险公司去询问理赔。他跟柜台工作人员说我现在生病了急用钱,问这份保险能给多少钱,工作人员查询后告诉他说能拿出一万多,但是他已经交了三万多元了,觉得理赔金怎么还不如交的多?这不是坑爹吗?
根据从业经验我能判断出这是一份纯理财的保险,没有重大疾病保障责任。所以根本不构成“重大疾病的理赔”。因此他理解的“理赔的钱比交的钱还少”是不成立的。
那为什么保险公司工作人员说,能拿出1万多来呢。我很负责任的告诉大家,这其实就是“退保”。因为他问的是这份保险能给多少钱,而且表示了急用的态度,于是柜台说能拿出1万多元。客户以为拿到钱就是理赔,可万万想不到的,这其实是退保呢。
这就是我经常说的,如果没有保障型保险(意外险、重疾险、寿险)的话,我是不卖理财险的原因。
我就是害怕在理财险的缴费期间内发生疾病风险,不仅不理赔,后续保费还得继续交,这不是害人吗?
但是现在保险行业的现状,就是理财性保险比较受欢迎。到了真的发生重大疾病时,急用钱,只能退保,这样不管当时出于理财也好、养老也好、教育也好的想法,都得付诸东流,因为看病救命才是关键,哪还有钱交这些保费,而且一定会有多少钱都拿出来看病的。
这就是把保险的顺序买错了,造成的误会。
大概就是这些啦,暂时想到这么多,期待小伙伴们继续补充提醒~~~哈哈,感谢啦。
对得起良心的保险代理人——文郎画竹
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