一、竞品概述
1.1 基础信息
本次选取的研究对象分别是你我贷和拍拍贷，选择这两个竞品的原因是：1二者同为P2P行业中实力雄厚的互金公司；2.公司均在上海，并先后均在美国上市3.二者目前都在向助贷模式转型。
1.2 竞品目的
-深入了解两个平台的实力资质和数据表现；
-对两个平台的用户情况进行分析；
-分析两者之间的功能模块、界面设计、用户接触的主要流程。
2.1你我贷
你我贷（www.niwodai.com）是嘉银金融旗下的一家网络借贷信息中介平台，成立于2011年6月。目前你我贷运营方为上海你我贷互联网金融信息服务有限公司，注册资本1.00亿元人民币。你我贷旨在为有融资、投资需求的小微企业主或个人建立起高效、透明、安全、便捷的互联网金融服务。2019年5月，你我贷于美国纳斯达克上市，融资金额5.5亿。同年12月设百信银行作为资金存管行。理财产品收益区间在5%~12%。标的期限在1~12个月不等。网贷天眼给与的健康值是78.94.监于监管不断收紧，你我贷去年9月全面收缩网贷业务，开始转型，因此借贷余额不断下降。
2.2拍拍贷
拍拍贷，成立于2007年6月，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，总部位于国际金融中心的上海，是中国第一家P2P（个人对个人）网络信用借贷平台。拍拍贷同时也是第一家由工商部门特批，获得"金融信息服务"资质，从而得到政府认可的互联网金融平台。 2017年美国纽交所上市，多次获得千万风投资金。产品收益率在6.8%~20%之间，标的期限在1~6个月。网贷天眼给与的数据健康值为81.81.与你我贷一样，拍拍贷也逐渐暂停了原始的网贷业务，开始转型金融科技公司，目前称为“信也科技”。
据网贷天眼研究院不完全统计，截至2019年11月，我国P2P网贷平台数量累计达6567家，其中问题平台5800家，正常平台767家。借款余额2696个亿。
正常平台中，综合指数排名前30的平台如下表。其中，你我贷排名第十二，拍拍贷排名第五。
P2P借贷平台的运营模式主要分为平台自营模式、转让模式及助贷模式。
1）平台自营模式
P2P借贷平台借款人多由个人或中小型企业组成。借款人在平台上发起贷款申请，平台对借款人的真实身份进行核验，对其信用等级、借款记录、借款信息等进行审查评估。审核完毕后，将合格的融资信息发布在平台上，对接投资人的投资需求。
2）转让模式
平台与汽车金融公司、小额贷款公司及保理公司等进行大量合作，将债权引入P2P平台。在此类模式下，第三方债权公司对借款人的信息进行审核并发放借款。投资人不直接通过平台与借款人签订债权协议。平台对第三方债权进行审核，将合格的债权信息发布在平台上。
3）助贷模式
P2P借贷平台（助贷机构）利用自身获客能力及风控优势，通过与银行或其他金融机构进行合作，将自身线上合格的借款人的相关信息推送于银行等金融机构，由金融机构为借款人提供资金来源。
在这一模式下，助贷机构负责审核借款人信息，承担放贷风险，实现风控审核及贷后管理全流程。银行等金融机构对借款人进行审核评估，并依法放贷于借款人。助贷机构向银行等金融机构与借款人收取一定服务费。
你我贷和拍拍贷之前都是走的平台运营模式和转让模式，因监管收紧，目前都在向助贷模式转型，“贷款银行+助贷机构”的结合不仅为二者微贷业务带来新的盈利增长点，也能突破目前现有的经营模式困境。
5.1搜索热度
2016年互联网红利期之前，两个平台的发展经过一段时间的增长，在2016年之后，由于政府的监管加强和市场的规范化，各大平台开始收缩业务，不少平台也在短短几年就开始暴雷。从数据也可以看到，虽然拍拍贷总体搜索热度高于你我贷，但是也都出现一定的搜索热度下降的情况。
5.2需求图谱
从需求图谱上可以看出，用户对平台的安全性和可靠性搜索频率最高。所以两个平台都应该积极加强风险控制体系的建设，增强风控能力，提高其在行业中的竞争力。
5.3地域分布
你我贷用户地域分布前五名依次是：广东、江苏、浙江、上海、北京。拍拍贷用户地域分布前五名依次是广东、江苏、浙江、四川、山东。前三的城市一样，而且都在中国的一线城市。这也反映了P2P行业的平台用户主要活跃在这些互联网氛围强、经济发达的城市。同时，拍拍贷在四川和山东的用户也不少，在上海反而不多，说明拍拍贷的用户更加分散在全国各地，而你我贷用户更加集聚。
5.4人群属性
从人群属性上来看，两个平台男性明显多于女性，且年龄段首要集中在20-29岁，其次是30-39岁。这一部分人接触互联网时间长，并且作为80和90年代的人，正好是踏上移动互联网的浪潮的一批人，能够更快地获取互联网金融方面的讯息。
6.1【你我贷】VS【拍拍贷】功能分析
你我贷的整体功能架构比拍拍贷要庞大一些。一共5个模块，除了首页、投资、发现/资讯、账户信息还多了一个高端财富推荐的专属模块。同时，两者在核心的模块功能相似，如理财产品、资讯，主要的差别体现在活动与公司平台披露上。拍拍贷关于自身平台的安全保障和信息披露细分的更完善，并且活动运营比较多，比如签到、论坛、话题讨论及生活服务等可以更好的增加用户粘性；你我贷则相对来说比较简单。但相对来说，拍拍贷在账户设置上只有网贷的展示，而你我贷账户中直接设置了资产和收益栏目，在用户查看各项产品的资产和收益时更加直观。
7.1【首页】对比
在首页界面设计上，他们在首页都有刻意展示相关的信息披露。如已正常运营的时长，累计收益以及交易相关等信息。不同的是，拍拍贷用了4个小模块分别展示上市动态、公司动态、安全保障和信息披露，信息更加透明完善；而你我贷在首页仅仅设置了一页展示经营数据，并且放在最后一页上，不够醒目，并且平台动态和信息披露较少。
7.2【理财推荐】对比
理财产品无疑是两个平台的核心，他们都在自己的理财区域细分了许多不同的理财产品，对应不同风险承受能力的用户。与所有的P2P理财产品一样，期限越长的理财产品带来的收益也越高。相比之下，你我贷平台，在理财推荐展示上做了一定的细化，而且理财产品相对来说要比拍拍贷丰富。
7.3【资讯】对比
你我贷的“财经”和拍拍贷的“发现”基本是一致的，主要内容为平台相关信息和行业咨询。在资讯展示上，你我贷对不同主题的新闻做了归类，比拍拍贷更加有条理。拍拍贷在活动主题设计上比你我贷更加丰富，比如生活服务、话题讨论等活跃用户的场景比较多。
7.4【用户账户】对比
拍拍贷的各个板块之间对应了一些相同模块的交叉，首页板块则与其他几个都有相同的模块链接，如理财推荐。同时，仅显示网贷金额，未直接展示资产。而你我贷的账户界面设计对资产和收益做了一定的筛选，更加方便用户对比查看。
接下来从流程设计上对你我贷app和拍拍贷app分析，因流程较多，故进选取认购理财的流程进行对比。
【你我贷】：从app进入理财认购时需要添加投资顾问微信开通认购权限，再返回app内操作购买流程。如下：
【拍拍贷】：在app内开通电子账户并进行人脸识别完成购买。
你我贷和拍拍贷在搜索热度，用户关注方向以及用户画像上有很多相似点。而在app的功能和界面设计上你我贷逻辑性强，一目了然，同时产品种类多，但在活动运营和公司相关信息披露上没有拍拍贷丰富。因此，可以从这几个方面来对你我贷app进行优化：
一．安全性体现
[if !supportLists]1）[endif]平台数据的披露
多增加平台运营的月报年报的展示，虽然不能直接和用户产生交互，但是无形中可以提升平台专业读和信息透明度，增加用户信任。
[if !supportLists]2）[endif]媒体动态的更新
如拍拍贷，单独设置了拍拍动态，供用户了解公司的动态，让用户直观地感受平台的成长和进度。比如，公司获得新的融资，相关新闻发布会，都能直接影响平台口碑和用户留存。
二．活动运营策略
1)有效的奖励机制
理财产品除了安全靠谱的高收益吸引用户，还需要特殊的奖励机制让用户快速传播。比如，拍拍贷的签到抽奖、积分商城，可以让用户除了理财的核心诉求还可以增加用户粘性。你我贷也可以借鉴此做法。
[if !supportLists]3）[endif]活跃用户机制
平台可以增加设置和用户的连接，让用户在平台上活跃起来，比如，拍拍贷设置的话题讨论、每周一答、论坛等都可以满足用户连接的功能。
三．认购流程简化
在你我贷购买理财时，须要进入扫描投资顾问二维码的操作，也就是说购买的动作无法全部在app内完成，还要转到第三方（微信）来同购买权限才能回到app内购买。而拍拍贷购买理财只需要在app内上传身份证照片进行人脸识别，绑定卡号既可以购买。流程过于复杂，影响用户体验。所以可以将开通购买权限的操作内置于APP中，使客户认购更加方便。
总的来说，你我贷和拍拍贷在网贷之家和网贷天眼的排名和评级上，目前都是表现不错的P2P平台。随着市场规模的缩减和监管部门的持续规范，两家平台依然能够在互联网金融寒冬中站稳脚跟，也侧面反映公司经营的稳定性和合规性是不错的。在目前监管趋严的情况，二者想在市场保持可观的规模和优良的口碑，平台的稳定性至关重要，同时也要谋求向金融科技公司转型，从to C向to B转变，从P2P平台向技术输出转变，为金融机构提供信贷解决方案，才能成为长久之计。
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