孩子是上天赐给父母的礼物，每一个父母都会精心呵护，并为他们付出所有的爱。每个父母都希望给孩子最好的，对于买保险也是如此。
在之前的文章《如何为孩子购买保险？看这篇儿童投保指南》中，知守君介绍了给少儿买保险的原则和思路。今天知守君重点为大家梳理一下儿童重疾险应该如何买，主要内容如下：
1.什么是少儿重疾险，如何正确配置？
2.市场热销的少儿重疾险对比评测
3.具体选择建议
一.什么是少儿重疾险，如何正确配置？
少儿重疾险，就是在常规的重疾险种之外，针对 “ 儿童特定重疾 ” 进行重点宣传的产品。比如重点宣传了白血病、手足口、川崎病、脊髓灰质炎等病种。
由于没有统一标准的“儿童特定重疾”，而且普通人医学常识有限，对哪些是真正的“儿童特定重疾”，哪些只是一个宣传噱头或广告策划公司创造的概念，无法区分清楚，常常造成迷茫。所以，我们首先来讨论一下这个问题。
1 儿童特定重疾有哪些？
儿童特定重疾指的是儿童才会得，或者儿童的发病率要远远高于成人的重疾。知守君结合医学资料和行业数据，整理如下：
其中：
1）序号1-11属于发生率高，发病年龄集中在婴幼儿、儿童、青少年，且目前并没有得到有效预防方法的病种；
2）序号12-14属于各个年龄段都有发生，但是儿童风险较大的病种；
3）序号15-18属于发病年龄集中于儿童至青少年期，但目前已经得到有效控制或发病率非常低。比如：“脊髓灰质炎”，随着疫苗的普及，中国已被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家，所以重疾险里面有没有问题不大。
我们在挑选少儿重疾险的时候，非常有必要关注1-14这些病种，最好都包含，至少要包含大部分。如果在条款中将1-14项病种列为儿童特定重疾，保额翻倍则更好。
2 少儿重疾险多少保额才合适？
知守君在之前的文章《重疾险，保额多少才合适？》中介绍了成人的重疾保额估算方法，少儿的重疾险保额和成人的类似，不过只需要考虑营养费、康复费用及家长的收入损失。
一般营养费和康复费用可估算20万，家长的收入损失可按照1位家长3年的实际收入来估算。
假如：1位家长的年收入为10万，那么儿童重疾险的保额应为：20万+10万×3=50万
3 少儿重疾险保20、30年，还是保终身？
少儿重疾险是我们整个家庭保险配置的一个组成部分，因此我们不能只看局部，而是需要把孩子的保险放在“家庭的整体保险规划”中去看：
1、投保顺序要合理：先将大人的保险配置足够，然后再来规划孩子的保险。这个话题知守君在《投保的三大原则》中已经说的比较清楚了；
2、投保规划要全面：不能只着眼于重疾险，少儿医保、保障类的意外险、医疗险也是不可缺少的，这部分保费也要考虑进去，具体请参看《如何为孩子购买保险？看这篇儿童投保指南》；
知守君建议给儿童购买保险最好还是配置消费型的保20年或30年重疾险，主要出于以下两个方面的考虑：
1、随着医疗技术的进步，当前重疾险对重疾的定义会变得不合时宜。新的治疗手段和治疗方法如果没有体现在重疾险和合同中，保险公司是不予理赔的。
比如：2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对高发的 25 种重疾进行了统一规范，其中对治疗心脏病的冠状动脉搭桥术定义如下：
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
但是随着随着医学技术的发展，不用开胸的“微创冠状动脉搭桥手术”及“冠状动脉介入手术”越来越成熟，更有利于患者的健康和恢复。
但是如果在之前购买的重疾险没有涵盖这种治疗手段，就会不予赔付。
2、因为通货膨胀的存在，会稀释长期重疾险的杠杆率，使得现在付出的保费和将来能够获得的保额不对等。
比如：一个小朋友在1988年买了一份终身重疾险，30年缴费，每年保费500人民币，保额5万元。
到了2018年，我们再来看看，现在5万的保额可能和当年的500元的购买力差不多，那么当年家长们省吃俭用缴纳保费的意义在哪里？
所以，给儿童投保20、30年的重疾险应该是优先选择，50万的保额，每年也就是几百元，在给孩子保障的同时，也能够将更多的保费配置到大人的保额上去。
当然如果保费预算足够多，也可以配置保至60、70周岁或终身重疾险，给孩子一个长期的保障，等孩子长大了再加保也没有问题。
二.7款少儿重疾险对比评测
为了方便大家，知守君精选了7款性价比较高的少儿重疾险，并分为了定期组和终身组，同时进行了对比，具体如下：
1 基本条款对比
2 儿童高发重疾种类对比
知守君将以上产品对儿童高发重疾的保障整理对比如下：
通过以上对比可以看出，这 7 种产品对儿童高发重疾的保障都比较全面，双倍赔付的特定重疾涵盖最多的是复星联合妈咪保贝，最少的是瑞泰晴天保保。
三.产品点评及具体选择建议
下面我们对以上的少儿重疾险逐一进行点评，具体来看一下：
1 和谐健康大黄蜂2号（长期医疗版）
这个产品是和谐健康刚刚推出的，集合原来慧馨安和大黄蜂的优点于一身，既有特定重疾双倍赔付，又可以附加长期医疗险。
优点：
1）可选长期癌症医疗保险金， 这份癌症 医疗险的优势是：
0免赔，用了社保，100%报销，无社保，60%报销；
质子重离子报销比例为50%，质子重离子保额也为基本保额的50%；
如果选择保障35岁，那么35岁之前无续保风险；
如果罹患轻症或重症，豁免保费；
不过，相比老版大黄蜂的45种重疾长期医疗，缩水成为了只保障癌症，但是医疗险的保费也大幅降低：
100万保额，保至30岁，0岁女孩，只需要增加247元/年；0岁男孩，只需要增加202元/年。
2）不幸罹患轻症，重疾保额增加50%。
但是这个保额增加的触发条件，不如瑞泰晴天保保和百年大黄蜂2号，只要时间到了自然增加来的容易。
缺点：
1）没有客户忠诚权益，在保险产品到期后，因为一些小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节，可能无法标准体投保其它的重疾险。
2）暂时没有投保人豁免；
如果看中这款产品的附加的长期癌症医疗险，可以考虑这款产品。
或者作为其他重疾险的补充，投保10万的保额，附加50万长期癌症医疗险，0岁男孩只需要263元，也是非常不错的选择。
2 瑞泰人寿晴天保保
优点：
1）重疾保额可递增：
前11个保单年度内，重疾保额每两年会增加15%，最高可增加175%，如果保额为60万，那么最高可获得105万的基本保额。
2）忠诚客户权益：在满期后的60日内，可以免健康告知、免等待期投保瑞泰人寿在售终身重疾保险。
缺点：
1）特定重疾里的高发重疾偏少，只涵盖了高发重疾中的4种，是这些产品中最少的。
2）中症疾病种类少，只提供10种中症疾病保障，与其他同类产品相比种类要少很多。
3 复星联合妈咪保贝
这款产品我们在之前的文章《妈咪宝贝 | 博采众家之长为己用的少儿重疾险》中有过详细的评测，它有几个显著的优势：
优点：
1）重疾可赔付2次，而且不分组，可以保至70岁、80岁、终身；
2）特定疾病保障全，对儿童癌症尤其友好：
妈咪宝贝中可以双倍赔付的儿童特定疾病，覆盖了14种高发儿童重疾种的12种，是所有产品中最全面的。
而且对于儿童癌症，除了白血病，对于淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤也是双倍赔付。对儿童癌症的保障，更加友好
3）罕见病3倍赔付；
4）具有忠诚客户权益；
5）保终身费率最低，在可以保终身的3种重疾险中，妈咪保贝的费率是最优的。
妈咪保贝重疾不分组可赔付2次、保障全、费率低，如果想给宝宝一份终身的保障，无疑是最佳的选择。
4 人保健康福少儿版
这款产品是在支付宝平台上的一款少儿重疾险，由人保健康承保。
优点：
1）带有身故责任，18岁前身故赔付已交保费，18岁后赔付保额，而且其他的产品，身故均是赔付保费的。
2）保30年，可以30年缴费，杠杆非常高；
缺点：
1）定期保障，没有忠诚客户权益；
2）终身保障，保费太高，比妈咪宝贝和多倍宝宝高很多；
3）特定重疾双倍赔付只保障至18周岁；
5 瑞华健康小佩奇
优点：
1）先天性疾病可理赔：消费者在投保时如果不知道有先天性、遗传性疾病，将来罹患疾病时，也可以正常理赔。
在健康险的免责条款中，往往都含有一个条款：对“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”免责。
但是，我们在新闻中却经常听到，有人在十几岁，甚至30几岁被检查出来有先天性心脏病，这种情况以往的重疾险都是不赔的。
而小佩奇创新性的取消了这一免责条款，这对于少儿重疾险来说，非常有诚意。
2）有忠诚客户权益：在瑞华小佩奇满期后的60日内，可以免健康告知、免等待期投保瑞华在售终身重疾保险。
3）重疾首次赔付后，少儿特定重疾还可以赔付2次：其他的定期少儿重疾险，在首次重疾赔付后，保险合同就终止了，而小佩奇的少儿特定重疾还可以赔付2次，相当于一个多次赔付型重疾险了。
4）基础保额高：保障 101种重疾，最高可以投保100万保额；
缺点：
1）没有智能核保，好在还可以进行人工核保，有需要的家长可以加“小知管家”微信咨询。
2）投保人豁免保障范围比较小，只有重疾和身故才可以豁免保费。
3）瑞华健康保险是“小”公司，2018年5月份才刚刚成立，可能有人会担心小公司的问题。
关于这一点，我们在之前的文章《买保险，保险公司的大小重要吗？》介绍过保险公司大小的影响，有兴趣的朋友可以查看。
6 百年大黄蜂2号
这款产品我们在之前的文章《完美对抗通胀，这款少儿重疾险很无敌！》中有过详细的评测。
优点：
1）保额可以复利增长：假如投保金额为80万，每年保额复利增长5%，最高可以增长为162%的基本保额，但是相比瑞泰晴天保保有所不如。
2）轻症保障全面：可以赔付3次，不分组，无间隔期；
3）投保人豁免保障全面：投保人轻症、中症、重症、身故、全残均可以豁免保费；
缺点：
1）特定重疾双倍赔付只保障至18周岁；
2）没有忠诚客户权益；
7 瑞泰阿童木
瑞泰阿童木这款产品是为小朋友量身订做的多次赔付型终身重疾险。
优点：
1）疾病多次赔付：100种重疾分5组，赔5次，间隔期180天，轻症不分组，赔3次，无间隔期。
2）重疾分组友好：6种高发重疾中，恶性肿瘤单独一组；
3）赔付比例高：少儿特疾0-6岁赔3倍基本保额，7-29岁赔2倍基本保额，轻症每次赔付30%基本保额；
4）现金价值高：通阿童木约定身故赔付现金价值及已交保费较大者，更有优势的是现金价值增长曲线类似达尔文1号，在年龄大的时候越来越接近保额。
5）投保人被保人双豁免：除了被保人罹患轻症豁免保费外，还可以附加投保人罹患轻症、重症、全残、身故豁免保费，非常适合给孩子投保；
那么到底应该如何进行选择呢？
定期保障：
如果预算有限 ，瑞泰晴天保保，投保60万，保障30年，每年保费1000元左右。 保额最高可以增长至105万，给孩子的保障足够了。而且还不用担心孩子成年后投保终身重疾险的问题。
如果想给孩子配置一份长期防癌险，和谐健康大黄峰2号（长期医疗版），保障全面，保费低，附加的癌症医疗险，在保障期内不用担心续保的问题。
保障终身：
如果预算充足并且想投保终身重疾，复兴联合妈咪保贝，重疾不分组赔付2次，如果再配合中荷惠加保防癌险，保障就更完善了。
重疾保障和癌症医疗兼顾：
如果想给孩子保障更全面的话，可以考虑瑞泰晴天保保 或复星联合妈咪保贝+ 和谐健康大黄蜂2号10万附加50万癌症医疗险。万一不幸罹患癌症，既可以报销治疗费用，还可以有一份重疾的赔付，还不用担心癌症医疗险的续保问题。
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