一转眼又到年底，不寻常的2020年，大家经历了许多变化，年终奖也显得格外珍贵。不管年终奖是否丰厚，加上自己一年攒下的积蓄，可能也是一笔不小的钱，怎样使用，成为大家讨论的话题。
有人说，年终奖就是用来花的，应该好好犒劳辛苦了一年的自己；
有人说，年终奖是一份年终奖励，应该用来孝敬爸妈、实现小家庭的愿望；
有人说，年终奖就得好好攒起来，来年要是想跳槽，也更加有底气；
有人说，年终奖是一份硬资本，做好长远规划，让钱不断生钱，才能更加自由。
……
不同的人对于年终奖会有不同的规划，在行为金融学里有一个术语，叫做“心理账户”——人们会把不同来源的钱，放到不同的“心理账户”里，区别对待。比如：
我们会把辛辛苦苦工作了一个月才拿到的8000块工资，放到“辛苦钱”的A账户里，对于这个账户里的钱，消费比较谨慎，买个贵点的东西可能都舍不得；
我们会把年终奖视为一种奖励补贴，放到“奖励费”的B账户里，对于这个账户里的钱，消费态度就变得比较前卫了，出游旅行、换车，都可以提上日程，奖励的钱，更容易拿来犒劳自己；
我们会把买彩票幸运中奖的钱，放到“天上掉的馅饼”的C账户里，对于这个账户里的钱，消费态度非常随意，平时只喝点低端白酒，现在开几瓶飞天茅台，都丝毫不觉得奢侈，毕竟，这钱是来得太容易了。
实际上，工资、年终奖和彩票中奖的钱，它们没有本质的区别——都是真实进入到我们口袋的钱，没有必要作区别对待——区别对待并不能增加资金的利用效率，反而可能导致不良的消费习惯。
我们可以把所有来源的钱都看作一个整体——年终奖它只不过是增加了我们的账户余额，统一规划和安排整个资金账户：有保险要交的，留出保险费；有旅游计划的，预留出游费，有父母要孝敬的，准备父母的“年终奖”，等等。
当然，消费一时爽，也不要忘了留出一部分资金，作理财规划。毕竟，“通胀猛如虎”，长期来看，要跑赢通胀，还是得让自己的钱袋子“真金白银”地增长。
这里的理财不仅仅指银行定期存款或者宝宝类货币基金，因为存起来还是消费其实并没有那么大的选择之说。所以我们往往将理财定性为投资。
而当下的投资品种无外乎以下分类：
①期货、期权、外汇、比特币为代表的币类
②股票、基金、债券、黄金
①类品种风险高，普通投资者权当了解即可；②类品种简单上手易操作，股票、基金亦是当下市场极为盛行的风口话题和办公室茶余饭后的谈资。
具体到股票和基金，小艾个人更倾向于基金，它的门槛相对于股票来说要低一些，花费的时间精力不需要那么多。
按照不同风险等级，基金也主要分为以下几种：
①货币基金，即为宝宝类基金，风险最小，流动性最高。当下的年化收益率大概在2%~4%之间；
②债券型基金，此类基金大部分投资于国债等债券，风险低，年化收益率略高于货基；
③混合型基金，此类基金投资债券和股票的比例大约为1:1。因为有一半仓位投资股票，因此风险较高，但相对收益的可能性也更高；另外有一半仓位投资债券，这也相当于给混合型基金增加了一层安全垫。这种基金的优势在于，当股票行情较好时，可以享受到股票上涨带来的收益，同时当股票行情不好时，也可以很好地控制回撤。
④股票型基金，此类基金大部分资金投资于股票，因此这类基金的收益和股票市场直接相关。风险最高，可能获得的收益也更高。
除了按照风险等级划分，股票型基金还可以分为主动型基金和被动型基金。这里不做赘述。
2019年和2020年是权益类基金（股票型基金、混合型基金）的大年，大街小巷都在谈论基金，确实基金收益率也随着行情的高涨水涨船高。
那适合一次性投资，一把all in掉所有年终奖的基金有哪些呢？
可以是指数型基金、混合基金和股票基金，不推荐债券型基金，因为当前处于美林时钟的复苏期，债市仍将筑底，配置性价比低。
如果选择指数基金，那么首先需要选定指数，可以是主流的宽基指数，如上证50、沪深300、中证500或者创业板指等，可以是高风险高收益的行业指数，如食品饮料行业、医疗行业或者最近大火的新能源汽车行业等，也可以是为了分散风险，选择和A股关联性更低的海外指数，如纳斯达克100。
另外，相当重要的一点是指数的估值，估值越低，投资性价比越高；估值越高，指数下行的风险越大，我们投资对应的指数基金越容易遭受损失。
选定指数后，需要精选靠谱的基金公司，如管理指数基金规模在300亿以上的基金公司，大公司的投研实力和管理能力更值得信赖，这一步可以通过查询天天基金网来实现。
最后一步，通过比较跟踪误差率（越低越好）、基金规模（越大越好）、成立年限（越长越好）及运作费用（管理费和托管费越低越好），可以锁定我们想要的基金产品。
有些小伙伴肯定在想，A股的结构性牛市已经延续两年了，2019年沪深300大涨33.59%，2020年再涨27.21%，从A股的历史来看，从来没有连续3年大涨行情出现过，那么2021年冲进去会不会高位站岗呢？
先别慌，咱有办法来解决。
从资金面来看，中央坚决执行的“房住不炒”政策、理财产品刚性兑付被打破以及P2P机构全面清退，导致炒房资金、稳健理财资金和投机资金大量进入股市或者通过公募基金的形式间接流入资本市场，从2020年新发公募基金3万亿和2021年初频现的爆款新基可以看出还有大量的资金尚未配置完毕，等着进入股市抬轿子。
从经济面来看，疫情得到有效控制后，国内的经济复苏势头强劲，将成为2020年全球唯一实现经济正增长的主要经济体，全球产业格局将被重塑。
从政策面来看，A股将完善注册制和退市制度，国内资本市场将长期向好。这些因素叠加起来，2021年很可能还是一个牛市。
如果还是担心投资风险太大，进去之后就高位站岗，又该怎么办？没事，咱也有办法，那就是分批定投，均摊风险。
这是我自己的一个基金实盘投资，刚好是18年入场，碰上下行的熊市，一入场便站岗。
但是通过不间断的每周定投，熬过了市场下行的至暗时刻，逐渐筑底、反转、爬升，到现在获利49%。
平平无奇的定投，最后获得远超定期存款的收益率。
所以说完全不用担心入场时机的问题。
还有些小伙伴说，自己的资金不多，是不是不适合进行基金定投呢？
其实也不是的。再po一张基金定投实盘图。
还是平平无奇的定投，甚至每周只投入10块钱，对自己的生活完全不造成任何影响，但是在173期之后呢？竟然获得了80%的收益率，攒下了3565.55元，都够去凤凰古城玩一圈了。
所以说，投资不在乎你的起点，重要的是早点开始。
（温馨提示：以上涉及的基金产品仅做案例讲解，不构成投资建议。投资有风险，入市需谨慎。）
2021年已经开始了，你的投资开始了吗？
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