重疾险给谁买？【保险的反思3】

重疾险给谁买？【保险的反思3】

老子有云：有什么别有病，没什么别没钱。

最怕的就是有了病还没钱。

突然间发现身边随时可以看到各种众筹，谁谁谁白血病，大家帮帮忙，谁谁谁又癌症了，大家凑凑钱。癌症这个词从一开始的谈虎色变，到现在的习以为常，活得久了，谁还没见过几个得癌症的啊。

如今的环境恶化严重，很多以前是超过60岁的老人才多发的疾病，在当前，20几岁的年轻人、三四十岁的中年人中发生的比例也是比较高的，重疾低龄化比较明显。由于大病去世、因工作压力过大“过劳死”的案例不再是什么新鲜事，甚至有的是身边亲近的亲朋好友发生的。 

很多人一个家庭中有人发生重疾的描述是：辛辛苦苦三十年，一病回到解放前。因为重疾的发生没有几十万元以上的钱别想要治疗好。

现在的医学发展的越来越好，各种新技术，新药品的应用层出不穷，很多原来医生口中的绝症已经变的可以治愈了，但这一切的一切都有个大前提，有钱！

但是谁又能真的留下几十万元为了看病用呢？

因此重大疾病险就显得非常重要了。

重大疾病险的特点是：先行赔付

只要被认定为保险范围内的重大疾病，保险公司会一次性将保额全额支付，用于大病治疗。

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重疾险这么重要，是不是先给父母买一份呢？

重疾险是根据重大疾病发生率折算保费的，因此年纪越大，发病率越高，保费就越高，很容易发生缴费期满时所交的保费大于保额的情况，因此，60岁以上的中老年人不适合重大疾病险。

如果想给父母的健康多一分保障，可以定期体检，外加一份意外伤害险，毕竟意外对于老年人很容易造成更加严重的后果。

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那么我们在挑选重大疾病险时需要注意什么？

1、越早投保越省钱，重大疾病险按年龄区分保费，越年轻保费越便宜，相应的总额越低。

2、优先考虑家庭经济支柱人士，重大疾病对人的影响很大，很可能长时间无法工作，因此会对家庭经济收入造成严重影响，因此在投保时首先应考虑家庭中的经济支柱人士。

3、保额要结合实际保费尽量充足，保额除治疗费用、康复费用外，至少要能包括3-5年的生活费用，消费贷款的还贷费用等。

4、优先选择长期保证，重大疾病险有定期和终身之分，定期有一年期也有到某个年龄段的，比如交20年保30年，或者保到70岁等等。在选择上要尽量选择时间长的产品，越到年老期大病几率越大，一旦出保后再续保费就会很贵了。

5、先考虑保障，再考虑返还。返还型保险之所以能返还，必然是用你多交的钱去投资，赚够了本金再还给你，这中间的差价不是几十万的事，至少百万以上，所以保险最重要的功能是提供保障，而非理财。

6、保障范围并非越多越好，很多保险为了字面上好看，囊括了很多罕见病，很多病发病率极低，但却使得保费提高很多，因此在选择时应该注意看清保障范围，听到比国家规定的大病范围还大的时候一定要留意查看。

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怎么给儿童上重疾险

儿童重疾发病率很低，一般都是先天疾病。如果在家庭保障体系中，所有大人的保障都已经齐全了，也可以考虑给孩子加上一份保障。

选择上可以考虑儿童常见高发重疾如白血病的特定保险。

也可以寻找一些有投保人豁免条款的保险。（投保大人发生风险可免除后续保费）

（待续）

（20190102-02）