昨天晚上，姐夫的大姨妈打电话说，
她家小姑子给自己买了份医疗险，
第二个月去做了个乳腺结节切除手术，
然后去保险公司报销，
结果保险公司不给报，
问姐夫能不能帮忙处理一下。
看着姐夫一脸无奈，姐已然明白。
两三年前就知道这个姨妈的小姑有乳腺结节了，
当时给她推荐的重疾险都对乳腺癌做除外责任，
她嫌保障不全，不买，坚持等其他能保的产品。
这次，姐估计是医生建议手术了，才临时买了个医疗险，想省点钱，结果，这钱算是白花了。
引起医疗纠纷的主要原因之一，多数集中在对既往病史的认定上。
一般来说，在投保以前就得的病，往往不在医疗险的保障范围内。
如果在投保前告知了既往病史，保险公司可能会对相关疾病的治疗作除外责任，其他疾病的治疗正常承保。
但如果隐瞒病史，投保后旧疾复发，保险公司可能会拒绝赔付。
但是！既往症没有统一的定义，也不是保险公司一个人说了算！
这不，深圳的B先生就遇到了这样的事情，保险公司一开始说是旧疾，不赔，但经过协调，还是全！额！报！销！了！！！这么牛逼？怎么做到的呢？姐带你一起看看
2017年3月3日，B先生买了永安的乐健一生医疗险，健康体投保，保障期一年，保费1000，保额200万，无免赔额。
保险责任主要是针对住院产生的医疗费用的报销：
当然，也约定了一些除外责任：
其中，对既往症的定义包含投保前已经明确诊断的和未明确诊断但症状持续存在的：
今年春节前，B太太发现先生睡觉打鼾有严重的趋势，影响休息。便让他去门诊看病。
医生说打鼾常常伴随有呼吸暂停的症状，按医生要求，做了睡眠质量监测等检查。
检查结果提示：“重度阻塞式睡眠呼吸暂停综合征和重度低血氧症”。医生建议住院治疗，进行鼻腔手术。
B先生接受手术治疗，住院１１天，康复出院。
阻塞性睡眠呼吸暂停：一般是指成人每晚7小时的睡眠期间，发作次数达30次以上，每次发作时，口、鼻气流停止流通达10秒或更长时间，并伴有血氧饱和度下降等。
临床表现：夜间睡眠打鼾，睡眠中呼吸暂停，白天嗜睡等。
出院后，B先生联系到当时投保的机构进行协助理赔。
一开始，保险公司以除外责任的最后一条“投保前症状明显持续存在”为理由，发出拒保通知。
在多次交涉和投诉之后，保险公司最终决定全额理赔！
看完整个过程，杰青们有什么体会？
第一，有个靠谱敬业的理赔助理很重要！！！
现在很多第三方保险销售平台都提供保险理赔协助服务，小时就是这些平台帮助消费者理赔的助理。注意哦，小时不是保险公司的代理人/业务员。如果是保险公司的业务员夹在中间，恐怕会左右为难，投诉是不可能的了。
（如果杰青们要买保险，可以找个帮手哦）
第二，拒赔理由的合理性很难量化，但不合理的拒赔还是很容易反向证明的
正常情况下，我们会将打呼噜理解为一种疾病么？至少宝石姐不会，虽然姐平时不打，但听姐夫打得多了...
只需要运用常识，我们就能有大致的判断。
（但如果你问姐乳腺结节算不算疾病，姐会建议你去百度，然后对照保险产品的健康问卷）
这个案件中，保险公司拒赔的理由简单来讲就是：你原本就有病，这种旧疾我们不保！
但正如姐上面所说的，没有普通人认为这是病，你问我有啥病史的时候，我怎么知道要说呢．．．怪你没问这么详细吧．．．
（当然，如果拒赔理由合理充分，再怎么折腾也翻不了案。）
第三，为什么保险公司态度突然转变？
细心的朋友们应该留意到了，最终全额理赔当日，保险公司要求撤诉．．．
（要是看了宝石姐的文章之后去投诉，可要先思考一下，投诉理由是否合理，处理结果不尽相同）
第四，这个理赔过程教会我们什么？
－理解！！！理解！！！理解！！！
要理解保险公司拒赔的理由，看不懂的，问客服！不相信客服的，找姐夫！
－沟通！！！沟通！！！沟通！！！
一般情况下，保险公司都希望高效处理事情，所以会去权衡理赔申请人陈述的理由，如果你认为拒赔理由不合理，就将不合理的地方跟保险公司说清楚，如果沟通顺畅，就能省掉投诉环节。
－渠道！！！渠道！！！渠道！！！
看过这篇文章的杰青们肯定不会忘记保监会这个重要的维权渠道
第五，如果要维权，具体怎么操作呢？
1）保险消费者投诉维权热线：12378
2）网上投诉：http://bxjg.circ.gov.cn/
（首页--互动交流--保险消费投诉。
PS1.先注册登录；PS2.写清楚事情原委）
3）信件投诉收件地址：北京市西城区金融大街15号（邮编：100033）
4）传真：010-66288181
5）面谈：各地保监局（地图软件搜一搜就知道离家最近的保监局地址啦）
（各地都有保监局可以维权~）
保 时 睫
听说关注的杰青们不会遇到保险纠纷哦！
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