买 花（一）

      理财中的消费支出规划，可以让我们更科学地“买买买”和“花花花”。我们暂且把消费按照额度的大小分为日常消费和大额的房、车消费。

        一、买房 

      首先来看看房的消费，随着房价的不断上涨，以贷款的方式来买房也变得越来越普遍，这就涉及到了家庭的负债。

      1.房贷收入比

      消费支出规划的原则告诉我们：住房贷款的月还款额一般不应超过家庭每月总收入的25%，超过这一比率的话会在一定程度上影响家庭生活质量以及结余水平。但原则总归是原则，一般家庭购房都有或强或弱的后援团；除此之外，一个非常关键的原因也会让我们抛弃这一原则，这个原因就是持续上涨的房价。

      我生活在一个以重工业闻名北方的三线城市，在国家“调结构、去产能”的政策感召下，工业企业纷纷限产、外迁到其他县甚至关停，为建设北方大港，市区的大学也响应号召，大都迁到本市沿海地区。在这种情况下，市区常住人口至少应该不会增加，可是房价却从2017年开始出现了暴涨的局面，出现这一结果主要是外地炒房团起了助推作用，一举将房价从7000多，炒到1万以上，后来政府实施了限购政策，但涨上去的要想下来却没那么简单，此时放眼望去，市区几乎没有低于1.2万的房子了。

        2.房子还值得买吗？

                                       

      作为小老百姓，该不该买房，什么时候买房？我想说的是：早上车，早占座。

      引用一则新闻：“北京商品住宅新房供应量远高于成交量，住宅项目去化面临较大压力。”第一太平戴维斯华北区董事长麦安东2019年1月16日接受记者采访时分析认为，主要受宏观经济放缓等多重因素影响，2018年四季度北京房地产市场整体表现较前三个季度有所下滑。北京市住建委最新数据显示，2018年四季度，北京网签商品住宅成交套数31622套，合计签约面积286.1万平方米，环比分别下降28.2%、25.9%。对此，第一太平戴维斯研究及顾问咨询部高级经理李想告诉记者，在严调控不见放松的前提下，四季度二手住宅签约量出现回调，在某种程度上证明，北京存量房市场也在逐渐降温。而另一面却是供应在持续放量，第一太平戴维斯发布的数据显示，北京一手普通住宅供应持续增加达269.86万平方米，环比上升54%，同比上升271%。

      简单地说，就是2018年四季度，北京房地产市场成交面积和成交套数均下降了2成多，购买需求减少，而房产供应却大幅增长。北京的房价自不是我这种小民可以评头论足的，但透过这些，我们可以看出一些有意思的现象，请看另一则新闻——2019年1月21日习近平在省部级主要领导干部坚持底线思维着力防范化解重大风险专题研讨班开班式上发表重要讲话，要稳妥实施房地产市场平稳健康发展长效机制方案。原文是这样写的：“经济运行稳中有变、变中有忧，我们既要保持战略定力，推动我国经济发展沿着正确方向前进；又要增强忧患意识，未雨绸缪，精准研判、妥善应对经济领域可能出现的重大风险。各地区各部门要平衡好稳增长和防风险的关系，把握好节奏和力度。要稳妥实施房地产市场平稳健康发展长效机制方案。”

      这里，我们需要分析房价下跌和房价上涨对经济各有什么影响。房价下跌，就意味着银行贷款可能会变成坏账，严重影响金融稳定，也极有可能会演变成为“经济领域可能出现的重大风险”。如果房价上涨呢？这个结果列位看官自己都会判断，我就不在此赘述了，相信大家能够领会习大大在前述开班式上重要讲话的深意了。