最近刷知乎的时候看到一个有趣的问题：“为什么支付宝会推荐花呗？” 其中一些答案引起了我的思考。
随着移动支付的普及，支付宝一系列活动在有目的的培养支付宝用户使用花呗的习惯，每个月的9号成为了大众心疼的日子。
但是你真的了解花呗嘛？
花呗=信用卡
借呗=小额贷款
根据2017年蚂蚁花呗的运营主体经审计的财报显示：花呗创造的年净利润高达34亿元！
要知道，蚂蚁金服的注册资金只有38亿，但是光2017年就实现了近6000亿的放贷规模（包含花呗和借呗）。这是个非常可怕的数字，什么概念呢？看下面的图表。
各银行贷款余额
同时，2017年一年，蚂蚁金服新增约1亿客户，客户总数超过5亿人，几乎是那些世界最大银行的10倍。
花呗的盈利模式有以下几种：
1、逾期用户的利息获益
如果你是花呗用户，能够按时每个月9号还款，那么可能你感觉不到花呗的利息，然而还是有部分到期未还款需要给一定的利息，不过对于支付宝来说，这部分只是杯水车薪。
2，分期利息
其实这个利息是很高的，虽然看上去分期不是很多。
花呗分期利率
实际上，就是你借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。
分期消费更能刺激潜在消费者消费。更重要的是，花呗有很大一部分都是18岁以上的大学生，比起其他信用卡的办卡限制，花呗便捷也简单很多：只要年满18岁，实名认证，绑定银行卡即可。
这一部分的利息也是花呗的重要收入来源。
3、商户的服务费
只要买家使用花呗付款，就会根据交易金融向淘宝、天猫的卖家收取手续费，手续费费率为：天猫0.8%，淘宝1%。
淘宝卖家收取1%的费率那就跟信用卡一样的费率，这是一个大的盈利点，这笔费用在消费者确认收货时扣取，剩余部分进入商家口袋。
不过到最后的费用还是以各种形式转嫁到消费者身上，毕竟羊毛出在羊身上。
4、刺激消费者购买欲望
无论是花呗的透支额度，还是分期付款的诱惑，花呗在培养用户习惯的过程之中，也在不断刺激着消费。通常来说，用户的购买欲望：信用卡>储蓄卡>现金，毕竟钱拿在手上会有一种舍不得用出的感觉。淘宝天猫的销量上去了，花呗也算一种隐性的收益。
花呗方便的背后，隐藏着可怕的监管问题
虽然花呗的盈利模式有的，银行信用卡也有，但是支付宝拥有其他金融机构不具备的，庞大的未成年人、和18岁以上的大学生的客户群。（我国目前在校大学生人数约三千多万）除了花呗和借呗之外的、其他的任何银行，是不能为未成年人或学生办理信用卡，或者发放小额贷款的。
就算年满18岁了，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。而且会有诸多限制，可以使用的额度也非常有限。
而蚂蚁金服旗下的借呗和花呗，只要年满18岁，绑定银行卡，完成实名认证，就可以使用。在其他信用卡和贷款的大门，基本向学生关闭后，花呗和借呗，就成为了学生超前消费的新出口。
花呗、借呗打开了大学生欲望的开始
蚂蚁花呗和借呗的额度，是非常模糊的，年满18岁的已经工作的人和学生，几乎没有什么区别。就是不管你能赚多少钱，有没有偿还能力，一般都是会借给你钱的。而且额度很多大的吓人。
一些大学生经常用花呗买饭，有几期还款履行了，有一些淘宝购物记录，就能有几千元的额度，额度高达两万的，也屡见不鲜。在双十一等活动之前，还会给每个用户进行大幅度的提额。
这让学生对自己的偿还能力，也产生了一种错误预估，好像是“他们能借给我钱就知道我能还的上”的错觉。
你的逾期记录会影响芝麻信用分，被警告后，如若再不还钱，支付宝就会给你通讯录里的好友、父母进行电话或短信通知（和校园贷一样，也是通讯录通知，只是没有那么恐怖的威胁）。
同时，会记录进个人征信报告。如果征信记录有问题，出过留学，买房买车，都会受到相应的影响，和限制。
有些学生不敢告诉家里人，甚至找其他的借贷app不断填补空缺，校园贷、裸贷的事件也在这几年层出不穷。
虽然花呗是一种金融服务，本身并无过错，消费者可以选择用和不用，但是对于还没工资收入的学生而言，花呗、借呗应该加强对学生的审核，控制学生的额度，避免因为花呗、借呗引起的校园贷事件发生。学生消费的时候，家长也应该予以正确的引导，帮孩子树立正确的消费观。
最近断更了几天，放假确实是日更的“杀手”...每当我拿起手机想更新的时候，总是觉得输入的东西过于水而放弃，希望接下来能调整好自己，保持有质量的输出吧。
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