恭喜你！有了财务目标，就迈出了财富自由的第一步，也是关键一步。俗语说，"万事开头难"。但其实俗语还有第二句，"后面更难"。心理学研究表明，人类有一个很大弱点，就是经常混淆理想和现实的关系，以为订下目标就是实现了。如果不信，可以回顾一下你的新年计划，或者看看戒烟的人是怎样屡败屡战的。所以，这个财务规划需要你坚持40年，甚至更长时间。你如何才能不舍弃、不放弃，不被诱惑所动，这才是真正挑战。
还记得吗？这个财务规划包括的几个核心要素：复利，投资时间和投资品种，你的未来财务目标，你定期能投入的钱。这一篇主要针对如何规划你能投入的钱，或者说，如何又好又快地积累你的本金。
一、存钱，还是存钱
你打算从工资收入中拿出来投资的钱应该占多大百分比呢？有人是20%，有人是50%。对于一些狠角色来说，很简单却很有智慧，就是有一分钱就存一分钱：把每一分钱都存到一个能够产生利息的储蓄账户，不断存钱，不断利滚利，不断增长。
那么你呢？脑子里是不是有了从收入里拿出来储蓄的百分比数字了呢？如果是，你就迈出追求财务自由的第二步。你只需要从工资收入中拿出一部分钱，坚决不花，用它来做投资，这些钱只是为了你和家庭创建更加美好的未来，而不为其他任何人。什洛莫教授用这张图来描述员工一次次提高工资收入的储蓄比例，会对这个员工的生活产生什么样的影响。
当工资收入的储蓄比例是3%的时候，图中出现的是一双球鞋的图片——因为你储蓄起来的工资收入的3.5%，未来增值的空间有限，只够买双球鞋。工资收入的储蓄比例是6.5%的时候，你未来赚的钱就够买辆自行车了。工资收入的储蓄比例约14%的时候，未来赚的钱就可以买辆豪华小汽车了。很明显，开豪华小汽车的晚年生活，比只能穿着球鞋自己走路强多了。3.5%和14%的储蓄比例，会让你的晚年生活像穿球鞋和开豪车一样大。所以，在正常情况下，你从收入里拿出来储蓄的比例不要低于10%。而且，随着时间推移，不断提高你的投资比例，越高越好。当然也没必要变成守财奴或吝啬鬼，20%就是一个很不错的比例了。还是以孙二娘和韩梅梅为例，她俩收支相抵后的盈余比率在27%-30%，完全可以拿出20%用来投资。
二、省钱，还是省钱
减少非必要支出，把省下来的钱做投资，让你的本金更多。财务专家戴维·巴赫写过一本畅销书《自动成为百万富翁》，核心就是一句话：省小钱发大财。他说的小钱，最典型的代表就是很多美国人早上必须喝一杯拿铁咖啡，他在书里称之为“拿铁因子”。其实他说的不仅是咖啡，也包括所有你不经意间花的小钱。这些小钱加在一起其实会消耗掉很大一笔财富，而我们根本没有意识到。你知道这个爱好会花掉多少钱吗？假设你只是轻度上瘾，一天一杯是4美元，折合人民币30元左右。但是日积月累，过上20年，按照6%利率计算，你实际上相当于喝掉了5.65万美元（折合人民币40万元）。只是每天喝上一杯咖啡，你付出的代价就这么大，意不意外？但是那些星巴克的铁粉可不是一天只去一次。爱喝咖啡的人一天会去两三次。一天两三杯就是十几美元，这样20年下来，按照6%利率计算，相当于喝掉了14.25万美元，折合人民币100万元。这可够你孩子在美国念四年大学的学费了。其实，咖啡还算不上日常大消费，已经让人震惊了，想想你那些订外卖的钱，抽烟喝酒的钱，冲动购物的钱，肯定是更惊人的数字，完全可以省下一笔巨款。
本人从20年前的买买买到今天的"断舍离"，消费欲望和支出目前直线下降，可惜已经有点晚了。这几年，几乎扔掉了60%的私人物品，只留下最喜欢、最适合和相对有些品质的；平日里很少买加工食品，也不愿意在餐厅吃饭（当然，除了省钱之外，主要还是担心食材、卫生条件和添加剂），多数时候是买食材自己加工。读书是刚需，但很少买纸书，主要用包年方式看电子书，也时不时会去图书馆或实体书店看书。托熊孩子的福，人家虽然乱花钱但不啃老，所以养娃支出现在基本没有了；老人们都有退休金，平日生活也节省，除了例行孝敬外，支出很少。基本没有房贷，没有车贷，孩子出国教育亦没有贷款。除了房子和保险，多数资产都配置到金融资产上。这样要求"千禧一代"可能有点不公平，不过这个理念越早明白越好。
三、赚钱，还是赚钱
市场经济最大优点是提供了无数平台和机会，只要你有能力，有眼光，又愿意下功夫，还是能赚到兼职收入的。如果你能每月额外赚上1000元，一年就多12000元。按照8%的投资收益率计算，这样持续长期投资40年，最后就会得到300万元。如果你找到一个办法，每个月存3000元，一年就能存3.6万元，每年投资收益率为8%，这样持续40年，最后就能积累900万元的养老金。弄明白了吗？去增加价值，去赚得更多，把赚来的钱做投资，就可以创造出你真正渴望的那种层次的财务自由。
总之，不管你现在年纪多大，这辈子还有20年、30年、40年可以投资，不管你现在攒的钱是多是少，不管每年能省多少钱，也不管还有多少年继续省钱，你都可以利用复利无与伦比的巨大力量，省得更多，赚得更多，你实现目标的速度就会大大加快，因为你省下来不必要的花费，把这些钱储蓄起来做投资，用复利让你的财富积累得越来越快。
下一篇将会介绍最关键的投资理念和资产配置，有些内容还是有点烧脑的。好在这些都源于大牛们长时间的实践和投资理论，这个理财不指望你能如大牛一样创造奇迹，这即不可能也没必要，就是哪些最简单、最本质的东西，就足以帮你实现小目标了。
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