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这是财富自由征途1000步的第34步！
东莞团贷网互联网科技服务有限公司(以下简称“团贷网”)实际控制人唐某、张某主动向东莞市公安局投案。为保护投资人合法权益，东莞市公安局已对“团贷网”涉嫌非法吸收公众存款案立案侦査，并依法对“团贷网”实际控制人唐某、张某采取刑事强制措施。
P2P的雷在前几年已经爆了无数个，这一次，竟然是行业排名前十五、广东地区排名第一的团贷网，而且竟然是实际控制人自首，颇有戏剧性。
我们不仅好奇，这P2P到底是怎么了？
01 P2P简史
P2P就是 Peer to Peer，也就是个人对个人的贷款平台。
P2P源于美国的金融创新，在2006年就进入了中国，开始有中国公司做P2P业务，但很长的时间里并未取得快速发展；
在2013到2014年一年多的时间里，随着移动互联网的普及，市场上冒出了3000多家 P2P 平台，那时的市面上充斥着各种 P2P 理财产品，一时间P2P风光无两；
2015年以后，e租宝、大大集团这种互联网金融诈骗案的爆发，引起了监管层的重视，监管开始趋严；
到了2016和2017年，陆陆续续有1700多家停业退出，或者跑路清盘，超过半数倒闭，市场趋于平静；
2018年至今，本以为经过大浪淘沙，剩下的P2P平台按道理应该能稳定发展，却不想，2019年3月28日团贷网也出了事，P2P行业再次陷入巨大的危机。
02 P2P的困境
P2P 平台为什么会频繁出事呢？大家很容易想到是中国的金融监管太严格，但可以这么说，监管为了安全，如果放开监管，很可能会出现更大的问题。而更重要的原因是，P2P背后的金融逻辑行不通。
监管部门对 P2P 平台的定义非常精确，比如银监会是这么说的：P2P是网贷平台，就是金融信息中介，“不得直接或者间接地吸纳存款资金，不得非法集资。”
也就是说，PP2平台只能作为一个红娘，在借款人和放款人中间牵线，而不能自己先把钱搞到手里，形成自己的资金池，再借出去，因为不是银行。
这也就意味着，P2P公司作为信息中介，只能收取信息中介费，但是费用很低，很难覆盖贷款业务的成本。这跟传统的银行有本质的不同，银行可以通过吸收存款来赚取存贷差，所有银行最重要的收入来源都来自于此。
这时我们要问了，P2P在美国的日子过得怎么样呢？答案是不怎么样。
我们来看 P2P 平台的鼻祖 Lending Club，它确确实实是始终坚持着信息中介的路线，不开资金池，不接触资金，就收取一点点双方的服务费为盈利点。但是这家企业虽然被炒得很火，跟中国一样，却一直不怎么赚钱，甚至在2016年它还亏损了1.46亿美元。在它当时轰轰烈烈上市的时候，市值是50亿美元，截至今年，市值已经只剩了17亿美元。
所以，在目前的情况下，仅作为一个信息中介，想支撑贷款业务的成本，是非常难的。
03 现金贷
撑不下去要么倒闭，要么变通，于是乎国内的很多平台都发现了一条新路子，就是现金贷。
现金贷，就是小额现金贷款业务的简称，主要是消费类贷款，特点就是审批快、到账快、利率高。
高利率、快周转正是P2P平台最需要的东西，于是从2016年下旬开始，很多P2P平台都在死命地寻求进入现金贷这个市场，现金贷的规模也随之一路飙升。
但高利率也是一把双刃剑。
如果有人用过现金贷，就会知道，借钱真的是简单快速。只要下载一个 App，填写一些信息，姓名、身份证、照片、手机号，或者给个支付宝、微信账号，就可以获得一笔现金贷款，审核简单，资金秒到账，还款也方便。
同时，听上去利息还不高。比如，借5000块钱，为期是三个月，一天只要还10块钱就够了。很多年轻人一听，才10块钱一天，多合算啊，就喜滋滋地借了，甚至恨不得多借点。
但我们稍微动一下脑子算下账，3个月是90天，每天10块钱，那这3个月就是的利息就是900元，到期的时候一共要还5900元钱。这样的话，这3个月的借款利率是18%，年化的利率则是72%！这个数字会让那些觉得自己占了便宜的年轻人吓一跳。
72%的利率，这不是高利贷吗？
没错。很多现金贷平台做的就是高利贷的生意，目标客户就是那些收入不高，消费欲强，还血气方刚的年轻人。它们用这种小额加上短期的包装，让年轻人觉得特别划算，似乎可以轻松地拿一笔钱，就买苹果手机，打王者荣耀，买化妆品，甚至去整容。
关键是，每个平台都差不多，操作都这么简单。于是很多人会在多个平台上循环借款。根据调查显示，中国现金贷平台的活跃用户是平均每半年借款6次，而且有30%以上的客户在3个以上的平台借款。
这意味着什么呢？第一，这些客户完全就是常客，不是像平台所说的偶然应急的流动性需求。第二，在多个平台上借款，就是借新债还旧债。这样的客户，他们的偿还能力很差，违约的概率是很大的。
这也就给做现金贷的P2P平台埋下了巨大的隐患。要知道，真正能还得起钱的人，是绝对不会轻易借高利贷的。
04 贷款的本质
我们回到本质，思考一下：贷款业务的核心是什么？是去了解借款人的资质，包括他的还款能力、还款意愿。
要是知道你还不起钱，谁还会给你借？
线下的银行贷款，都有很严格的审批流程，什么个人征信记录、收入证明、工资流水等，我一直认为中国的房贷质量高，正是基于此，审批非常严格，不具备还款能力基本办不了贷款。
而美国和日本房地产危机之前，共同点是贷款条件都极其宽松，实际上很多贷款人根本不能正常还款，这才引发了后面一系列的金融连锁反应。
从这个角度看，现金贷的问题就非常大了，因为借款人的还款信息完全是通过线上获取的，这些都靠借款人自己填表、或者通过借款人在网上留下的数据信息来分析完成。
那么问题来了，互联网是没有办法自动甄别信息的真伪的。比如说，你在要求借款人填表的时候，有哪个借款人会主动地说自己不诚信呢？除了极个别超级互联网公司之外，网上留下的这些零碎信息，也根本就达不到征信的要求。
高收益对应着高风险，这是亘古不变的真理。 P2P 做的小额和微额贷款，虽然收益高，但却是传统银行不愿意做的高风险业务。现在很多P2P 平台不仅没有数据，没有风险管理，也没有有效的获得客户的渠道，怎能不出问题。
05 钱还能要回来吗
在这些平台如果借了钱还不上，app卸载、换个电话号码，你觉得平台能有什么有效的方法去要钱？这样的用户积少成多，平台资金维持不下去，自然就会暴雷。
团贷网肯定也是因为这个原因，实际控制人才会选择自首。自首的话，平台资金的情况应该会好于那些直接跑路的。
现金贷公司倒闭了，也不一定就意味着借款人不必还钱。一方面，资金的提供方拥有债务合约，仍可以要求借款人还钱。另一方面，平台上留下的坏账，也可能会转卖给其他公司，别家公司接收后可能重新展开催收计划。
目前团贷网的情况是，资金已经被警方接管，投资人想要赎回资金，只能按照下表准备资料，提报警方。
我们衷心希望投资人的钱都能安全回来。
06 信用社会
说到底，是我们的信用社会还没有建立起来。
传统的征信系统仅限于各大银行内部，对大家的约束力还是很强的，所以一般情况下，房贷、信用卡大家都不敢不还，逾期都很少。
但互联网金融平台的信息还不能共享，导致有人在这些平台上违约，也不会产生什么严重的后果。说白了，就是信用违约成本太低。
好在最近互联网金融平台的征信工作已经开始，这就是互联网金融平台的“信联”，未来将逐步实现互联网金融征信信息共享，同时也会纳入央行征信中心，与银行信用体系链接。
用过支付宝蚂蚁借呗的人都知道，蚂蚁借呗的借款和还款记录现在已经记入征信系统。之后会有更多的互联网金融平台加入“信联”，借款人借钱不还、信用违约的行为会被记录在案，对借款人本身就形成了约束，也更有利于行业的健康发展。
这还只是刚开始，信用体系的建立绝非一夕之功，但起码我们已经走在路上。
07 最后的话
其实，现在最重要的是金融知识的普及，不管是对于借钱消费成瘾的年轻人、还是对于投资只看收益率不看风险的成年人。
把这篇文章分享给更多人，让我们都多了解一些金融知识，少一些踩雷吧。
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