在之前的文章中提到过，保险公司作为独立运营、自负盈亏的企业，是要承受破产风险的。但是其破产倒闭牵连到普罗大众的切身利益，因此监管方面会更加严格、国家的调控和兜底措施也更完善。
那么保险公司自身是如何通过盈利来实现财务健康，规避“倒闭”的命运，甚至给保单持有人派发红利的呢？
保险公司的产品定价和盈利主要由“三差”决定，即死差、费差和利差，除此之外还有退保率及其他因素带来的影响。
保险公司凭借对大数据的分析和对自身投资、运营能力的了解，估算出产品的风险成本、投资收益和内部消耗，从而制定产品价格、利润共享。
死差——发生率
死差即公司设计产品时所使用的预期死亡率（发病率、赔付率等）与实际死亡率之间的差异。大家都知道，保险标的是系统风险，作用是转移风险。那么风险的发生率便是整个保险产品估价的基础。
假设公司在产品定价时使用过去十年的统计数据0.5%作为死亡率，而实际经营中发现近年来医疗条件进步，死亡率降低到0.2%，那么公司可通过“死差益”获得利润。
*投保小tips
1）内地和香港的重疾险使用的发生率表不同，死亡率和重疾发生率略有差异，因此产品定价也因”预期发生率”而有高低之分。
2）除此之外，某些多重赔付型的重疾险为了降低赔率，会故意将发生率高的疾病列为一组，而每组仅有一次赔付机会。在选择重疾险时应注意规避此类产品。
费差——行政运营费用
费差即公司预期的运营行政费用与实际支出之间的差异。运营行政费用包括维护和管理保单所需的人工费用、IT建设费用等等。
假设A公司往年的运营费用是10%，今年开始，公司推广了无纸化保单销售模式，节省了纸张和人工管理保单的费用，大大缩减了实际运营和行政支出，费率仅剩6%，公司通过“费差益”赚得利润。
利差——投资能力
利差即公司预期的投资利润和实际利润所得之间的差异。
假设A、B两保险公司在设计产品定价时，均以5%的收益率为标准。而今年投资策略不同，A公司投资团队看好房地产项目，决定将资金池中50%的资产放在房地产上。
B公司投资团队则认为房地产市场会滑坡，投资占比仅为10%。
由于政策的原因，今年房地产投资市场一片大好，A公司的投资端通过房地产项目使总收益超过预期，公司通过“利差益”赚得利润，在公司良好运作下，该年度红利实现率达到100%。
B公司因为错过房地产投资的风口，总利润未能达到预期，导致B公司该年度的红利实现率受到影响。
*投保小tips
在选择储蓄类产品时，我们不光需要对比产品，有时也需要对其公司背景有大体了解，比如公司的偿付能力是否足够，投资是激进派还是保守派，红利实现率如何，综合来评判一家公司的投资能力和安全性。
脱退率——续保情况
许多朋友在买完保险之后会发现自己被误导销售，买了不适宜自身状况或者不理想的保险产品，此时发现退保却是一件折损很大的事。
对于客户而言，重疾保单初期退保现金价值为0，退保几乎血本无归。
对于保险公司而言，经营一份保单需要付出风险成本、管理费用和代理人佣金，因此保单前几年处于亏损倒贴状态，如果客户此时退保，则会使亏损定局。
*投保小tips
保险业目前仍处在高速发展阶段，发展则必然带来销售人员的扩张，扩张则一定程度上无法保证从业者的质量，导致误导销售、夸张和瞒报，退保率高企不下。
无论对于行业的健康发展还是客户的个人，损失都是极其严重的。
选择一个专业负责、站在客户角度分析问题、为客户争取利益最大化的代理人，对客户和公司都具有正向积极的作用。
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