Lazy Bears，有态度的法律人
说到钱宝网，大家可能都不够熟悉这个名字。但就在近期，这个流水过五百亿的平台轰然倒塌，董事长向公安机关自首、网站无法进入，让众多投资人开始慌了，他们缴纳的保证金可能再也拿不回来了。
这让我又想起了几年前的E租宝大案，当然如今P2P已经变成了多种花样，不论是互联网金融、现金贷、还是像钱宝网这样的自成闭环，都是一样的模式：借新还旧，庞氏骗局。但依旧有那么多人上当，或者说是那么多所谓的“聪明人”想在其中捞金，让后续的人接盘。
下面我们举例先来谈谈这所谓的几种模式，让大家了解其运作流程，大家自然就知道未来该如何“避免踩雷”：
1. E租宝：
E租宝的模式，是在其平台上发布一些融资项目，然后由各借款人将自有资金放入，美名其曰借给需融资的企业，然后获取一定收益。其实按照道理上来说，这样的模式的很常见的。
我曾经在湖南面试过一家企业，他们是做的律所+金融机构的模式，其中用律所来保障资金操作过程合法，其金融机构部分便是承担融资牵线搭桥的作用，其实就如同以上我所说的E租宝模式。
但仅仅是这样，若平台拿到资质做好风控并不构成违法犯罪，E租宝之所以违法：是因为平台上所谓的项目均为“自己的企业所虚构”，而且这些企业实际上都是空壳。
也就是说：他们拿自己的企业，伪造相关信息后在平台上发布融资需求，融资后将部分收益直接收为己有。那虚构的企业如何盈利来偿还呢？自然没办法。所以他们需要发布更多的项目来融资，填补前期需要偿还的本金与利息，这也就是典型的庞氏骗局模式。借新还旧。
2. 现金贷：
一些现金贷平台许诺的收益曾高达20%之多，比起E租宝只多不少，但是实际上他们可以承担起这么高的收益回报率吗？不一定。
确实有一些现金贷的收益是很可观的，就在前些年，有不少人经营公司、或是无钱的情况下，是找现金贷公司借的款。因为若是按照银行的审批流程来看，小额与无担保是极难贷款的。
但现金贷公司，不仅审批流程简单还无需担保，这也让很多人称其为救命稻草。当然，相比起来它的手续费就高的有点吓人，从我之前随便找的几家现金贷公司来看，其手续费加利息年化高达36%，甚至有些平台操作后还远远超出这个数。
在P2P千家争鸣的情况下，谁的收益高，谁就能活下来。许多公司在没有稳定业务来源的情况下，许诺高额回报疯狂揽储，到最后兑现时却发现以公司的业务收入无力承担，最后只能走向借新还旧的模式。
3. 钱宝网：
钱宝网的模式确实算与众不同，因为其本来是想创设一种“闭环”的生态（就如乐视）。会员缴纳保证金后，完成一定任务量可以获取高回报（高达40%），而任务通常以看广告、玩游戏、填问卷等模式进行。
我们也知道，如今的广告费投放尤其惊人。比如莎普爱思，一年就需要投放上亿元的广告费，更别提六个核桃等，如今上市的目的就是为了扩大营销渠道，简单来说也是投广告。所以从这里来看，广告市场确实很大。
但投广告，并非我们简单想的“投”，而是要看转化率以及收益的。若你是广告主，几百万的广告费砸下去却没有回报，你还会继续投吗？当然不会！
钱宝网的问题就出在这里：虽然预想是做生态闭环，但广告投放+用户浏览=高收益是个伪命题。
用户为了完成任务，确实是观看广告，但这个广告看完了，究竟会不会去加微信？会不会去买单？我们都知道这是个纯粹的广告，转化率确实极低。
当用户纯粹为了高收益而看广告，广告主投入无收益的情况下，自然不会再投，此时平台无法进行自盈利，那如何支撑运营呢？借新还旧，同样走的是庞氏骗局的模式。
从E租宝到现金贷，再到如今的钱宝网，不论其模式换成什么样，垮台的最终原因都是由于高收益回报，却无高昂收入支撑，最终只能借新还旧。
确实，有不少人是希望自己是“旧”的那部分人，不管平台是不是诈骗，只要自己能够获利即可，甚至很多人都知晓，他们所谓的收益，就是将新人的钱“合理”据为己有。
所以对于逐利高昂回报项目（利息超过20%）的人，即使他们的钱被吞了，我也丝毫不同情。这本来就是一个“割韭菜”的事情，你想收割韭菜，那就要做好被收割的准备。
正常回报范围内，参考蚂蚁、微众、京东金融等大平台借款利息，以日息万分之五来计算，折合年息18.25%。在去除部分平台手续、推广费，以及有时利息打折的情况下，能够给借款人10%左右收益的项目，应该还算稳妥。具体情况，还算得看项目究竟是否真实，资金是否有股份制银行监管等等。
追逐高收益就该承担高风险，但是像钱宝网这样追求的已经超出常规范围的“疯狂收益”，除了割韭菜没了别的方式能够持续经营下去。
而股市也是割韭菜，所以我们才需要监管介入。
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