企创网：2017年时间已经过去了大半，在这半年多的时间里，各家银行的信用卡业务，究竟发生了哪些微妙的变化呢。今天，小创就带大家一起看看，各家银行信用卡上半年的表现。
虽然在发卡量这一重要的核心指标上，四大行由于信用卡业务起步早、网点多、覆盖广，所以依旧保持领先以外（工行是目前所有银行中唯一一家累积发卡量过亿的银行）。在另外一大核心指标，即持卡者使用信用卡的交易量上，我们发现招商银行已经超过四大行，成为新的行业第一名。
也就是说，招商银行在相比工行、建行发卡量更少的前提下，完成了信用卡交易量更多的成绩。这就意味着，招商银行信用卡用户的使用频次和消费金额，都要明显领先于其他银行。
为什么招行能够获得这样的成绩，除了众所周知的服务态度好以外？这还在于近几年来，招商银行不断在信用卡业务上发力，无论新发卡数量，还是在全国范围内进行的针对信用卡业务开展的优惠活动力度上，都保持了较高的水平。
更重要到是，按照相关数据统计，目前招商银行的信用卡用户中，18-30岁的年轻客户群占比高达70%，这是传统四大行所不能相比的。而年轻客户群的最大特征，就是消费能力强，且超前消费意识、分期消费意识相比上一代人都更强。加之近几年来中国人均可支配收入的不断攀升，年轻持卡人的收入水平也不断提升，消费潜力十分巨大。
如果按照消费交易量划分各家信用卡的梯队阵营的话，招行、建行、工行、交行位于第一阵营，上半年交易量都超过了万亿元大关；光大、民生、农业、中信、平安位居第二阵营，上半年交易量在六千到八千亿之间；浦发、兴业则位于第三阵营，半年交易量在五千亿及以下水平。
互联网时代，尤其是移动互联网时代下，各家银行的触网能力有多强大、多深入，直接影响年轻人消费者对于一家银行的印象。换句话说，各家银行APP的易用程度，反应了各家银行对于用户体验的重视程度。
在这一维度上，四大行基本上是普遍落后的。工行、中行、农行、建行四家的手机APP易用程度如何，我想所有用户都是心知肚明的。除了近段时间明显开始在APP客户端改进上发力的建行外，另外几家银行，尤其是工行和中行的APP设计，的确与目前的中国互联网发展水平不相符。
另外，大家需要注意一点，上表中统计的APP，并非对应银行的官方APP，而是信用卡专用的APP。两者区别在于：前者APP的名字就是“招商银行”、“交通银行”、“中信银行”等，而后者APP的名字则是“掌上生活”、“买单吧”、“动卡空间”等。而截至目前，四大行的主流做法依旧是把信用卡业务作为银行官方APP的一个子版块，而非单独上线一款信用卡APP。
而各家银行信用卡的不良率数据上，部分国有银行的表现则堪称十分“突出”：中行信用卡不良率高达2.86%，农行信用卡不良率也高达2.55%，排除四大行摊子大、系统臃肿，相较股份银行运转效率偏低以外，风控和追讨能力，恐怕也有待提高。另外，四大行的腐败问题，也是屡见不鲜。
值得称道的是建设银行、招商银行、浦发银行、平安银行，信用卡不良率水平都维持在较低水平。而这几家信用，均为最近几年间，在信用卡业务上明显发力的几家。能够在信用卡高速发展的同时，将不良率控制到相对较低的水平，这是非常难能可贵的。
中国银行早期的信用卡盈利方式，主要集中在分期业务上。即单笔大额支出后，可以分批次还款，银行从中收入一定的手续费（即利息）。
但是竞争越来越激烈后，单纯的分期业务利润收入，显然已经不能满足各家银行的胃口。于是伴随着互联网+金融时代的到来，各家银行都在疯了一样推销他们的现金贷产品。方式一般是网络申请，审核通过后转账至消费者储蓄卡中，最后由信用卡按月还款。相比分期利率，现金贷利率明显又要高出不少。
上表之中，为信用卡贷款预留的余额越多，越能代表一件事：该家银行对于现金贷业务的重视和依赖程度之高。换而言之，这些银行，非常热衷于放贷业务。榜单中位于第一梯队的前三家银行建行、工行、招行中，工行更多是由于体量最大，所以余额也最多。而建行、招行，一直以来就是个人消费贷款的主力银行，其中建行在房贷、车贷、装修贷方面一直非常强势，而招行在各类吃喝玩乐的消费贷、现金贷方面，也是首屈一指。
最后，小创也想和大家聊一件事：最近十年，尤其是最近五年来，伴随着互联网+金融行业的蓬勃发展（也可以说是乱象丛生），国人的消费意识发生了翻天覆地的变化。
在过去很多年间，银行的主要盈利，都在于一方面吸纳社会上的闲散储蓄资金，另一方面进行对外贷款获利。但是最近几年，中国各家银行的累积储蓄资金量，都在不断呈现下滑的姿态。而与此同时，各家银行的贷款数量却是节节攀升。无论是投资型贷款，还是消费型贷款，都位于居高不下的状态。
所以以信用卡为代表的个人提前消费和小额信贷业务，势必成为这一阶段各家银行主要竞争的赛道。而作为普通消费者，一定要对自己的收入和支出水平有所规划，小创身边很多朋友都私下里和小创沟通说，自从使用了信用卡后，基本上没再有过什么积蓄，每月发了工资，就是直接还进各家信用卡当中。这就意味着，信用卡在某种程度上，已经使得很多人养成了超前消费的习惯。而这种习惯一旦养成，是非常难以改正的。
另外，除了超前消费外，由于各家信用卡发卡行不断推销自家的现金贷业务，使得不少的持卡者，除了分期账单一月比一月多以外，还背负上了数额不低的现金贷债务，这对于年轻人的资金状况而言，也是值得忧虑的。如果再统计上互联网上种类繁杂的网贷产品，就更是令人眼花缭乱。赚钱不易，花钱太轻松，且行且珍惜！
注：本文图片素材，取自金投网，深表感谢！
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