以前，网络不发达，不出门几乎无法消费，要买东西就必须去商场，所以一个人在一天内，消费的场景和机会都很有限。现在，网络发达，购物平台林立，想要消费，根本不用出门，甚至简单到，点几个键，消费就能完成，在家里“守株待兔”，就会有人把货物送上门。
简言之，以前不出门，钱就必定用得少；现在不出门，不仅能用钱，甚至不出门用的钱，比出门用的钱还要更多。所以，当我们立下用钱规则的时候，要针对线下，更要针对线上来展开。而对金钱的支配，应该细致到每次用钱。
1）每次用钱，先做好预算
之所以每次用钱，都会不知不觉地多用了，是因为在用钱之前没有规划。日常的购买，主要可以分为两类，一类是小件物品的购买，另一类是大件物品的购买。 针对两类不同的购买，做规划和预算的方法很简单，分别是：列购物清单和设定总价。比如，今天去超市之前，你开始列清单。并且，你一定认为，购物清单，是这样的：
买苹果
买牛奶
买鸡蛋
买蔬菜
买调料
但这其实不是购物清单，这只是“别忘记”清单，就是为了提醒你，别忘了买这些东西。
它没有任何“做预算”“管住钱”的作用。而有预算功能的购物清单，应该是这样的：
买苹果（3斤）
买牛奶（12盒）
买鸡蛋（2盒，共24个）
买蔬菜（5斤）
买橄榄油（1瓶）
辣椒酱（1瓶）
海鲜酱油（1瓶）
约170元
比较一下两张清单，不难发现：小件物品的购买，一般是快消品，购买发生的时候，通常会涉及一定的量，可能是重量，也可能是数量。但平常大家列购物清单，最大的一个误区是：只列出需要购买的项目，却忽略了，除了要购买的项目，真正能对最后价格起作用的，就是你所购买的“量”。买一个苹果和买一斤苹果，完全是两码事。当然了，所需要的“量”因人而异，根据自己的实际所需选购即可。简单来说， 做小件物品的预算，就是事无巨细地罗列出要购买的“项目”，“量”甚至“单价”和“总价”。这个方法适用于超市或网络购物，也适用于更日常的一日三餐。
如果是大件物品的购买，就做好总预算。比如，你要买一台手提电脑，首先应该想的，不是要买什么品牌、什么配置，而是该想，我最多要花多少钱来买这台电脑。比如，你的预算是5000元，你到店里购物，当你告诉销售员你的预算时，销售员知道你是一个有明确目标的人，就会帮你一起实现这个目标，为你推荐在这个价格里性价比最高的一款；而不是向你乱兜售，最后你花了一个更高的价格，用在一些自己不需要的配置和功能上，实属浪费。
如果你进行网购，有了明确预算后，你就可以利用购物平台的“筛选”功能，在5000元内，找到人气最高的电脑进行下单，而不是东看看西看看，最后犹豫不决。 做好预算，可以让你用钱更节制、更合理、更省时。因为，你是在预算的范围内选择最好的；而不是为了追求更好，毫无限制地付出更多的钱。
当你手上可支配现金增加的时候，你的购买力也会加强。这时候用钱，还会涉及一些你不知道是“大件物品”还是“小件物品”的购买。如果你遇上这种情况，提前做预算时，只需要规划好“购买频率”和“量”就行。比如，就我自己而言，提升认知的线上课程，一季度买一次，每次买一门；自己感兴趣的书，一个月买一次，每次买3～5本；健身房买教练课，每周两次，每次1.5小时；等等。
在实际操作时，我的建议是，可以在头一天晚上，就预测一下第二天所有可能用钱的情况，做好明天的总支出预算，并把它们记录在你的记账本“用”的这一栏上。做好了预算，每天就彻底执行，尽全力只用预算内的钱。
看完上面做预算的方法，如果你觉得很简单，我就问你两个问题：
如果你觉得简单，你做过了吗？
如果你做过，你有持续做吗？
2）每次用钱，买你需要的
这是我一直和学员强调的一句话，请你自己重复三遍：“买你需要的，而不是你想要的。”换言之， 要以你的“需要”为标准，而不是以“想要”为标准。那“需要”和“想要”有什么区别呢？它们的区别在于：现在是否马上能用上。
比如，我见过很多女生，常常会买满一柜子的衣服，但是你有没有想过，一件衣服买回来只要不穿，它挂在你的衣橱里和挂在专卖店的架子上，是一个意思。但挂在店里和挂在你家最大的不同是，你掌控住了钱，而不是那件不穿的衣服。同样，一本书如果买回来不看，它放在你家书架上和书店的书架上，是没区别的。其他物品同理，如果现在不能马上用上，那放着也是放着。下次请你克制自己，让它们留在店里，把更多的钱掌控在自己的手里。
经过多次的克制训练，你的头脑就会形成用钱的新回路，每次用钱之前，你就会自动判断自己的真正所需，最后再下决定。这样用钱，至少有三个好处：一是你真的学会了用钱；二是你降低了钱的浪费，免花冤枉钱；三是你通过前两者实现了“断舍离”——你所在的空间不会被过多的闲置物品占据，心情也会更加舒畅。
当然，如果你想更进一步，还可以把这个标准使用得更细致。不仅仅是买你“需要”的物品，而且只购买你“需要”的功能（部分）。我用自己买手机的经历来举例。我的常用手机，它需要有各种功能，让我的生活更方便，所以我选购了一部性能不错的iPhone，价格近万元。但因为讲课的关系，我还需要多一部手机，作为副手机，第二部手机确实也是我需要的，可是我要因此多买一部iPhone吗？于是，我罗列了一下第二部手机我所需要的功能。我发现，原来我只需要用这部手机来多开一个微信，以方便服务学员；还需要这部手机在咨询的时候，偶尔录一下音，或是帮我记录一下灵感。因此，只要这部手机系统稳定，内存和电量充足即可。最后，我选择了一部小米手机，花了999元，就完全满足了上面列出的功能和要求。
你想想，如果我又买了一部万元的苹果手机，作为我的副手机，除了我需要的，剩余的功能都是多余和浪费的，我也因此浪费了9000元。当然你可能会说，没准将来会用上呢？很多人都喜欢拿这句话给自己当借口，或把自己超越实际所需的购买合理化——一下买10套衣服，告诉自己未来肯定会穿到；买一台特别贵的电脑，告诉自己早晚有一天能用上所有的功能。听好了， 我们的购买标准只有一条，就是：现在马上能用上。守住钱，留下更多现金是我们在理财中的首要任务，未来要用到的，那就未来再买。
“没准将来会用上”这句话是基于假设，而不是基于事实。什么是事实？事实就是你现在用不上，意味着买来也没用。再说了，同样的假设，也可以是“没准将来也用不上呢”。
“没准”不能作为标准，就是因为它“没准”啊！过一个真正“刚需型”的人生，现在没有刚性需求的，就不买；现在用不上的部分，就不浪费钱。
3）每次用钱，只做加法
大多数人，钱越用越少。但在这个世界上，还有一群人，钱越用越多。如果你已经能做好预算，合理用钱，并学会把钱都花在此刻的刚需上，接下来，我们就可以来学习更高端的用钱理念了。
把每次用钱的“消费”变为“投资”。同样是对钱的使用，把原来的“减号”变成“加号”，甚至是“乘号”，就是钱越用越多的关键。把“消费”变为“投资”的一个最显著的指标，就是“长期思维”。把你的用钱，用出投资的效果，意味着能把钱用在“长期以来做加号”的项目上。
如果你的年龄在20～40岁这个区间，“长期以来做加号”的项目就是让你做“自我价值的投资”，也就是把你80%～90%的钱，都用在你“个人基本面的建设”上来。根据我的总结，“个人基本面的建设”可以分为四大板块：健康与风险、学习与成长、朋友与交情、办公与效率”。值得注意的是，不管你现在钱多还是钱少，你都可以在各个板块里，找到可以“自我投资”的好项目，没有必要一步到位，关键是从你能开始的地方，现在就开始。请记住，只要你想做，方法总比问题多。
这四个板块投资的重点，我也言简意赅地阐明一下：
“健康与风险”：
个人身体和心理健康是一切投资的前提和保障，如果人生是存折，那健康就是最前面的数字1，其他的部分都是后面的0，有了1，后面0越多，人生越充实。没有了1，后面有多少个0都是0。所以你如果想为自己选购寿险、意外险、重疾险等商业保险钱又不够，那可以把钱和时间投资在健身房上。如果你说暂时不宽裕，你至少可以买双跑鞋，买根跳绳，就开始运动。你说老师我还是太穷了，你至少的至少通过瑜伽垫和一些免费App实现锻炼，也可以买一些10～20元的冥想音频，练习冥想，来维持心情的愉快。
“学习与成长”：
在学习成长上，投资的优先级依次为：天赋、擅长和兴趣。先把较多的时间精力，放在你的天赋培养上，其次才是你后天发现也很擅长的技能，如果前面两个暂时没找到，就放在兴趣上。把兴趣培养成技能，再把技能培养成专业，再用这个专业去赚取更多的钱。无论你投资在天赋、擅长，还是兴趣上，都能让你的人生得到长足进步，最起码能让你改变现状。关键是不要把时间、金钱浪费在那些“听人家说不错”和“最近很火”的项目上，因为只要这个不是你擅长的和兴趣所在，别人再觉得不错，项目在近段时间内再火，你最终也无法获得硕果，因为不管什么领域，在顶端的总是那些极具天赋又十足勤奋的人，你不该用自己的不足，去跟别人的天赋拼，你应该找找哪个领域自己有天赋，然后加大投入。
“朋友与交情”：
在你所有的金钱使用中，请给“交情”划一笔专项资金，爱情需要保鲜，朋友之间的感情也需要维系。具体的原则，如果对一位朋友，无非是投其所好。如果对一群朋友，无非是雨露均沾。所谓“不患寡而患不均”，不怕你没有，就怕不是人人都有。这笔专项资金的用处就是，如果对方喜欢热闹，就给对方安排饭局、派对；如果对方社交冷淡，就逢年过节寄礼物、送红包。当然只花钱是不够的，这只是前提，关键还是得用心。有人说，老师，我真的比较穷，难道还要跟一群人交朋友吗？那是多大的支出啊！我的答案是：偏偏这样才要。当你没有那么多钱，就多花点心思、多运用你的智慧。就像读书时，我也穷，我每周末从家里回来，都会带几个苹果，但我发现，自己无法给宿舍里每个兄弟都准备几个苹果，每人只分一个好像也不太够意思，于是我灵机一动，就给大家分瓜子！每人一大把，大家都吃得不亦乐乎。
“办公与效率”：
钱不是万能的，但请记住，钱至少可以买来舒适和效率。如果你已经为以上的项目留下了投资款项，还有资金富余，请把这些钱都花在改善你的办公环境和办公设备上。这会让你拥有“生产力（Productivity）”和“巅峰表现（Peak Performance）”，而这两者，将最终决定你的成果和价值。当你有了价值，你就会有更多的选择权。
要有钱，不做赚钱的事，先做“值钱”的事。先做值钱的事，就是无论是在朋友眼中，还是在你自己所在的领域里，“让自己变得更值钱”。而你只要用好你的钱，把消费变成投资，自然能让自己变得更值钱。
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