20180515更新，公益指导，谢谢打赏，多提意见，每周更新。
前言：
我不是给各位钱让大家上岸，古人云：授人以鱼不如授人以渔。是让大家更理性的认识，更好的运用处理债务方式，通过自己的努力上岸。
正常催收：好好协商。
恶意催收；投诉，当事公司电话客服投诉，聚投诉，中国互联网金融协会，这三家。
吃喝嫖赌抽哪个地方没有？这是社会，弱肉强食，适者生存。想在社会立足，更多的是自制，自己管好自己。你想就这样活在社会的最底层么？你不想。你想做最低端的工作（电子厂，送外卖，临时工）？你不想。你想一辈子是一个低端入囗么！你不想。那为什么不先做一份工作，先别谈生活品质，至少能解决你还在人世间存活下去。在这个世界上工作无贵贱，但是，人有贵贱。
关于催收：
1，催收不是针对你，是针对所有逾期的人，还是好好协商结清本金销账，为了更好的生活。
2，很多人感觉逾期了，不应该被催收，你都逾期了凭什么不受到惩罚。中国人就是别人不能插队，我要插队，这是民族的劣根。
3，催收人员一波又一波，铁打的营盘流水的兵。车轮战你能坚持多久。建议结清本金销账。
第一部分：上岸步骤（债务处理步骤）
第一步：弄清负债。1借款有多少家，2本金有多少，3利息多少，4一共欠了多少钱。做到心里有数。敢于面对问题不是逃避，别动不动我就欠几万，具体是多少呀，当你能精确到百，例如我就欠28500本金，问题明确后再找方法自然好找了。找一张纸自己写清楚，算算自己到底有多少负债。人贵有自知之明。
第二步：敢于承认。把自己的债务，给亲友说明情况，没必要隐瞒什么，你不是在欺骗别人你是自欺欺人，到头来自欺欺人。拿什么公司倒闭不用还，债务能转让你懂么。父母亲友说难听话你要听，路人旁人不会理你，更不会管你。忠言逆耳利于行，良药苦口利于病。
第三步：咨询律师。58赶集等分类网站咨询，不要交钱签协议，以免再次花钱或被骗。货比三家，多问几个律师，也不要感觉法院离我们很远。别太天真，欠了万把块钱，律师会吃你么？其实只是你自以为是，律师并没有高大上，人家也是工作而已。天上不会掉馅饼，不贪不上当。
第四步：稳定工作。一份稳定的工作能给你更大的勇气，增加你回归正常生活的决心。想想爱你的人和你爱的人。永恒的是时光，短暂的是寿命，想想中国人平均寿命75岁，你自然会冷静一下，好好想想余生。有时候，生活不止眼前的苟且，还有诗和远方。
第二部分：信用贷款分析（重点）
1，信贷类型资金成本分析
A现金贷（小贷/网贷）：1万小贷月息一般10%，也就是1000元，年华利率150%，就是你借10000借一年年连本带息还25000元
B信用卡：套 现1万最多成本12x0.8费率，年华利率9.6%，就是你借10000借一年，连本带息还10960元
C民间借贷（高利贷）1万高炮月息最多2%，年华利率24%，复利模式，就是你借10000借一年连本带息还13000元
D亲友：1万现金1年最多还本金，还钱拿条烟，吃个饭，拿两箱礼品，最多800元成本，年华利率5%，就是你借10000借一年连本带息还10800元
总结：对比以上4种，小贷是最高。借亲友最低，但是要人情，客观分析，信用卡最划算，可能承担套现风险。最好是不借钱，安安稳稳上班，要多少钱花多少钱，不要透支未来，欠的迟早要还的。
2，债务方催收流程
A现金贷：债务流向（30天以内为短期，31天以上为长期）：
第一步：电话催收期限（短期为逾期第1天到30天，长期为第1天到90天），基本上联系本人，联系第三方亲友转告通知。强调，一般减免费用结清本金在逾期60天到90天。
第二步：坏账准备期（短期为第31天到180天，长期为第91天到360天）根据案件性质进行分类处理。
第三步：坏账出售或仲裁处理（短期借款180天以上，长期360天以上），根据坏账的质量打折出售，也可以根据案件质量进行仲裁程序。
B信用卡：前30天电话催收，30到90天上门核实，90天后起诉。债务较多，银行信用卡也可以协商还本金处理，真实案例：平安银行信用卡5万，协商处理3年内还清本金。
C高炮：电话核实，上门要账，可能打架，最严重赖着你家不走，就问你烦不烦。
D亲友：电话，上门，可能吵架，打架，最严重断亲。
3，债务应对处理方法：
三个原则（重点）
原则一：禁止拆东补西。拆东补西会造成债务滚雪球式增长。总有人想着借个大的把所有小的结清。决定不能，以前欠7万本金，现在你欠10万本金，这就是滚雪球。
原则二：先本金后利息。任何情况优先结清还本金的小贷，协商减免结清本金销账活尽可能少出利息或不出（年化利率12%以内，1000一年利息120元）。留好还款凭证，
原则三：先小后大。先处理小笔债务，再处理大笔债务。数量减少，你会更清净，更理性更有信心。例如你有20笔，夸张点，一笔5万，其他19笔加起来5万，建议把19笔处理了，以后就剩一笔你这边也好应付，而不是整天乱七八糟的电话响个不停，安静的情况下才能更好的思考问题。
A现金贷：
1还本金和费率低的小贷优先处理。协商处理（延缓时间）。
2费用高还恶意的小贷：留证据，直接报警，当事公司客服投诉，聚投诉，中国互联网金融协会投诉等等（前提你有时间，建议不理会）。
3得饶人处且饶人原则：让催收给你道歉给予还款，挽回点名誉。
4避免争吵原则：减少与催收员争吵，没有任何意义，耽误你的时间，人家是上班还有工资，你是影响生活工作。在强调一遍不要和催收对骂，影响的是你的心情，耽误的是你的时间。农夫与蛇，都没有错，每个人都坚持自己的本性。
5关于通讯录：真的没钱处理，别理会，放弃通讯录（个别小贷投诉也没有用，投诉针对大平台）。等你变得优秀了一切都会回来。黄鹤和他小姨子跑了，贾跃亭欠50亿，陈冠希照片全球都有。你牛b百度有你么，别把自己太当回事，好好工作，你整天关心也无能为力，还不如不管，努力工作就好，有钱了，协商结清本金销账多简单的事。
B信用卡：最低还款，不建议再分期，或每月最少还100元，是有还款意愿无还款能力，禁止说不还，就说一直在努力，体现出你有还款意愿，这个真的会坐牢的。
C高炮：一般都讲义气，抽个烟好协商。杜绝套路贷，阴阳合同死都不签，直接报警。
D亲友：没钱还，100买两箱东西或拿两瓶酒道歉，说明情况，给缓段时间，明事理的多半会同意。
重点，重点，重点，信用贷款案件最终解决方式（按照时间顺序）
协商减免（一般都是真的，主动/被动，建议被动）：第一，无论是否逾期不建议主动协商减免，如果信贷公司没有政策，没办法减免，反过来联系上你爆你一遍通讯录。第二，信贷公司有减免政策（一般逾期30天到90天，具体分析看催收流程），等，死等，等通知到你，你这边才可以还本金，或者减免部分费用。负债太多的，建议只还本金和少量利息。第三，无论金额大小能在协商阶段处理就处理。特别是1万以上的，真的仲裁或者诉讼判下来，你真不好应对。
上门拜访（95%假的）：成本高，效率低，容易冲突，就算是上门，平安上门最普遍，也是客客气气的问下原因，登记签个字就好了，不要为难上门的，人家也是上班。
律师函真假（95%都是假的）：第一，身份证全号的是假的，写全身份证号违法，一看就是低端错误。第二，核对律师事务所电话，百度到律师事务所打电话过去问。第三，执业律师在当地律师事务所和当地律师协会都有备案登记。
仲裁（80%假的）：对于案件债务明确，依据法律条款简易批量处理，与诉讼结果相同。属于诉前调节性质。例如，玖富集团背景高阳科技（港股）很多案件走的批量仲裁。
起诉（90%假的）：第一，还是成本高时间长，第二，案件性质分类，1国资，银行直接合作类，上征信，会起诉，例如银行app里面的消费贷。2上市，信托，风投类，上征信，短期时间不起诉。例如支付宝借呗花呗，微信微粒贷。3，和国资，上市，信托合作的小贷，一般不上征信，有的只会在上市公司例如支付宝有逾期记录（说白了一条逾期记录给支付宝5块钱，就这么简单，或者是别的利益交换）。几乎不起诉。4，剩余小贷，啥资质没有，不上征信，不起诉。就是恶心人，包通讯录，ps照片。
起诉分类：第一种民事案件，按照国家规定10000元一年2400加上律师费是案件价值的最高30%，基本你都是败诉，10000一年时间2400加上律师费3300，你需要结清15700才能结案。第二种刑事案件，如果是涉嫌诈骗骗贷性质会被公诉，量刑标准自己找法律，有时间再补充这个内容。
诉讼后期：民事部分，第一种，败诉，合同正常，费率合规，还钱。第二种，败诉，阴阳合同，砍头息，超过法律规定利息。可以上诉，建议私下协商处理。第三种，胜诉，合同无效，退还本金。
刑事部分，这就按照法律来吧，量刑自己百度去。
国家不禁止小贷原因：
国家目的收税，一年交易量过千万亿，收0.0001，那也是1000亿人民币呀，加上带动的相关行业和就业。任何政府只是国家机器而已，没有高低贵贱。只是一个政权而已。
房价（好多人问我对中国房价看法）：80后2.3亿人，90后1.7亿，00后1.4加上成年后还会有非正常死亡还会有，00后2028年回变成1.35亿。回头看看中国库存的房子，而且，现在大部分90后，特别是00后都能继承70后，80后的房产。而且现在人口最多的60后，60后会在2030到2040年也就是70岁死亡80%（中国男性平均寿命74，女性79），人口断崖下跌拿什么支撑房价？
信联：支付宝 腾讯 平安 统计30岁以下的，传统4家覆盖30岁以上的。关于你之前的欠款记录，都可以汇总一块，以前的借款合法利息按照国家规定36%那也不少了，就算他妈去法院人家也是按照法律你也要还法律规定以内的支持偿还，欠债还钱，天经地义。我感觉中国会自杀好多人，买不了房，买不了车，这些人本来就是社会的蛀虫，没脑子的人，死了更好。这些人对社会没一点贡献。信用一体化以后会减少很多投机倒把的，社会更稳定，国家机器才能更好的运作，这一小部分死了，对国家有利无害。国家难道会为了这一小部分低端人囗，你想多了，中国13亿，低端人口4亿，就是那些建筑临时工，要么低端制造加工业，服务行业，保安，快递，外卖。国家只要让这些人生存，就知足了，谈什么生活。我只是站在一个更高的角度来看发生在东亚的事情，不管是什么政权统治，都一个样。
《三，个人发展，上班与创业》
1，个人方面。
行业选择。根据自己实际情况，个人身体素质，家庭背景，360行行行出状元，适合自己的才是最好的，选择适合自己的道路。
学历很重要。年轻的朋友就修一个学历，提升自己。别说学历没用，现在随便一个房产销售都要本科以上，为了更稳定，建议提升自己的水平。
独立思考。任何事情的本事没有好坏，影响你的只是你对事物的看法。哲学上讲，存在即合理。借钱逾期不还正常，逾期被爆通讯录也正常。影响你的，只是你根据你现有的人生阅历对这件事的看法。清朝覆灭了是好的，对于爱新觉罗家族是个灭顶之灾。
关于理性。人在世界存活的时间很短暂，中国男性74年女性79，那你存在世界的意义价值是什么，晒晒太阳么，还是传宗接代，追求自己个人的理想价值么？人在世界上存在无非是5种需求，生理需求（食色性），安全需求（稳定的工作生活环境），社交需求（要好的朋友聊天娱乐），尊重需求（社会地位，名声，人为财死鸟为食亡），自我实现（为什么奋斗一生，而不是匆匆74年厉离开这个世界），无论做什么事情，我们的目的都是为了更好的生活，维持生命运作的也仅仅是空气，水，微弱的呼吸。就像我现在坐在地铁上，我能感觉到他们的喜怒哀乐，生长和衰败。这事自然法则，我们更好的是适应社会，毕竟适者生存，大自然的法则是不会改变的。
我尽可能的客观表达，不站在任何一方立场。就像中国院士丁仲礼说：真理是根据人多人少来定的么？就像有一个留学生被采访说：如果我们不努力让她（祖国）变的更好，那么她就会变得更烂。就像砸到萨达姆雕像的人，在五年后被采访说：我后悔了，虽然萨达姆杀了我的亲人。更换角度，旁观者清。
在你看来，撸小贷不好，害得别人家破人亡，害得人自杀，别忘了社会就是适者生存。家破人亡背后，也可能一个公司正在酝酿上市，目前5家小贷公司在美国上市。
2，外部大环境。
亚洲东部这片土地上的中国政权政策，人口，人权，行业等趋势。我引用前新加坡总理李光耀的话：当一个国家整体教育水平偏低，大部分人是愚昧无知的片面看问题，那么就不适合民主选举，适合一党执政。例如：东北房价，东北人口出生率已经负增长，东北三省每年流出的人口200万以上，旧行业改造困难，因为都是传统的重工，林业等，老龄化严重，拿什么支撑房价。人要有一个大局观念。
人口！人口！人口！90后比80后少6000万，00后90后少5000万，90后基本上都能继承70后80后的房产，00后同上。中国人口红利已经消失。2030年后谁还会买房子？20年后最便宜的就是房产。政府已经出政策，放开生育，对于中国人来说，不让你生，敢超生，直接家给你拆了，以后的政策，你敢不生，拉到pcs找个jc给你人工受精，社会就是这么现实，低端人囗谈什么人权。别被别人的说辞迷失双眼，缥缈的假象是经不起推敲的。
3，人与人。
人生苦短。中国平均寿命男74女79，多陪家人，孩子。没必要过度社会交际，现在人都现世报，都是酒肉生意朋友。真正困难帮只有父母和几个兄弟。别辜负了自己存活于这个世界的时光，人生在世属于你自己能独立思考的时间也就25岁开始才有对世界的独立判断到死亡结束，大概50年。自古就有，三十而立四十不惑五十知天命。当你有自己对世界相对客观的判断，你才算真正意义上的活着，不只是行尸走肉，如果天天重复一件事情做了1年，请问你你是重复的活一天还是活了一年，生命的长度是有限的，努力热爱自己的热爱，做自己人为对的事情。
吃喝嫖赌抽。可以吃喝嫖，禁止赌抽。吃喝嫖是消费，赌抽百害无一利（赌赢了，1个小时赢了你一年的薪水，你怎么去平衡你一年辛辛苦苦和这一个小时一样的收入，赌输了，1个小时输掉了1年的薪水，怎么去平衡辛辛苦苦一年，分分钟输掉，十赌九诈。请记住：赢钱只是开始，输钱才是终点。不输的家破人亡妻离子散是不会收手的）。吃饭为了活着，活着不是为了吃饭。我想说，食物只是为了维持你身体机能正常运作给予你头脑的能量支持，审视一下你的灵魂，你想要什么，存在世间一个独立的个人，维持你存在的仅仅是微弱的呼吸，空气，水。你眼前看到的人如果没有思想，那就是行尸走肉，别活在自己愚昧无知的世界，就像今年是中华民国108年一样。
4，工作区域选择
国内：在伟大的党领导下，中国繁荣富强，发展迅速，建议国内发展。我是河南人，我尽可能买河南的商品，尽可能为家乡多贡献哪怕是一分税收。人此一生，草木一春。别辜负了生你养育你的土地，你却去建设别人的家园，而自己的故土荒芜一片，等你落叶归根时，你会不会愧疚养育你的土地。
国外：人此一生，在世上不过存活100年，存在是为了生活，如果你在菲律宾生活开心，那你就留下，安居乐业这句话永远不会过时，过自己想要的，适合的生活。于世一生，不是你想做什么，而是适合什么，别忘了物竞天择，适者生存。
《安之若素》
天为罗盖地为毯, 日月星辰伴我眠。
什么人撒下名利网,富贵贫困不一般.
也有骑马与坐轿，也有推车把担儿担，
骑马坐轿修来的福，推车担担儿命该然，
骏马托着痴呆汉，美妇人常伴拙妻(夫)眠，
八十老翁门前站，三岁孩童染黄泉 ，
不是老天不睁眼，善恶到头这报应循环！
《补充》
先做人，再做事。知天命，尽人事。
送君最后一句：江湖险恶 好自为之
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