消费金融科普
丸子同学目前工作在互联网金融领域，深深感觉到消费金融目前的火爆程度。从传统的信用卡，到如今深入你我生活的京东白条，蚂蚁花呗，分期乐等等，越来越多的消费金融走进了你我的生活，影响着我们生活的方方面面。那么，对于消费金融我们小伙伴都了解多少呢？今天就为大家科普一下消费金融的小知识。
一、消费金融是什么？
从广义来看，消费金融包括房贷、车贷、信用卡这些以银行为代表提供的金融服务，主要针对的是大额分期消费。从狭义上来看，消费金融是指由消费金融公司、互联网平台给那些尚未被银行覆盖的群体和场景提供的金融服务及产品，一般贷款金额较小，期限较短，客户群也相对比较年轻。
二、消费金融发展的背景？
1.宏观经济的转型
显而易见，当前经济正在经历由投资驱动型转向消费驱动型。从增速来看，2015年中国社会消费品零售总额为300931亿，同比增长了10.7%。而全年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率占比66.4%，相较于2014年提高了15.4个百分点。从可预测的增长空间来看，预计到2020年，我国消费金融资产余额将从2015年的近5万亿元增至15万亿元，而我国居民消费支出预计也将达到43万亿元。从发展的前景来看，目前消费金融的渗透率依然处于较低的水平，相比于发达国家，我国的消费金融还有很大的发展空间。
2.互联网的普及
首先是信息技术的进步和网络覆盖范围的扩大，使越来越多的人能够接触到互联网，而由此兴起的电子商务更是颠覆了社会大众的消费习惯。需要什么，手机上轻松一点，很快就会送到你手上。每年的618，双11，相信小伙伴们也都在剁手的路上一去不复返。
忍不住剁手
3.消费习惯及消费观念的变化
父母那一代倡导勤俭节约，量入为出。如今，这一代的年轻人开始注重物质享受，注重娱乐休闲，提前消费和信用消费也逐渐被接受。
三．消费金融现状？
1.风控水平逐渐提高
随着互联网技术的发展，使得对用户的信用情况可以进行更为有效的资料收集和分析处理，在原有的只能依靠不动产抵押才可以放贷的授信模式和风控策略上有了很大的提高和进步，尤其是基于真实消费场景的互联网消费金融更越来越凸显其优越性。
2. 国家政策红利的释放。
政策试点不断扩大，征信牌照的开放，各大公司也都争相在消费金融领域开始布局。2009年7月国家推出了《消费金融公司试点管理办法》；2010年1月，首批四家消费金融公司获批；2013年9月，逐步扩大试点城市范围；2015年3月，政府报告中提及消费金融，随即在6月份将消费金融试点推广至全国，同时审批权下放到各省级，至当年9月份时，累计发放了15张牌照。2016年3月，国家出台了加大对消费金融支持的指导意见。
3.产业格局逐渐明晰
目前消费金融主要分为银行系，消费金融公司系，电商系，垂直领域消费平台。
简单来说，银行系得天独厚的优势在于其拥有充足的低成本资金，多年来积累大量优质客户，以及较为成熟的风控体系。消费金融公司基本可以分为银行系及产业系两类，目前已有17家取得牌照。
除银行系外，产业类消费金融公司是指依托产业企业主导设立的公司，产品的设计大多依托具体的消费，例如海尔金融，苏宁金融等。电商系通过建立自己的分期消费平台打造线上消费的闭环，可以产生较强的用户粘性。
互联网金融
垂直领域消费平台自身资金规模较小，但是深耕各自领域，有特定的渠道优势及运营经验，更有利于推出个性化消费金融产品。从资金驱动，到场景驱动，再到技术驱动，消费金融市场中的各个玩家在不断竞争的市场环境中找到各自的优势。
四、消费金融产品简析
1.京东白条
京东系消费金融涵盖的产品丰富，首当其冲的就是京东白条，于2014年2月推出，消费者在京东网站使用白条进行付款，一般可以享有30天的延后付款或者最长24期的分期付款方式。
京东白条
目前，京东白条已经打通了体系内的线上消费场景，并逐渐走出体系之外，向线下消费场景覆盖。除此之外，京东金条是京东推出的现金借贷产品，一般可提供最高10万，最长12个月的贷款，申请成功后，可以直接将款项打到用户的储蓄卡种，随借随还，十分方便。
此外，京东小白卡是京东联合中信银行及光大银行推出的信用卡业务，主要是为了90后量身定制，将用户的商业信用和金融信用结合起来，帮助用户有更好的消费体验。京东钢镚主要是通过与银行和商户合作，帮助用户进行消费积分的资产管理，通过把积分兑换成钢镚，在消费时可以抵扣现金。
2.蚂蚁花呗
简单来说，蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的个人消费信贷产品，用户开通成功后可以免费使用蚂蚁花呗的消费额度进行购物，免息天数可以最长到50天。此外，蚂蚁花呗在还款功能设置上为用户提供很多便利，支持支付宝自动还款，可全部还款，也可部分还款，避免客户由于忘记还款导致逾期和罚息。
花呗
相较于其他电商及传统分期产品所有的12期，24期分期产品，蚂蚁花呗目前只支持3,6,9期。作为金融工具，蚂蚁花呗提高了中低端消费人群的消费能力，刺激消费行为；商家接入蚂蚁花呗的成交转化率及销售额平均值也都有显著提高。
3.分期乐
不同于以上提到的两种产品，2013年成立的分期乐主要针对的是校园市场，2104年分期乐覆盖的高校数量总体达到204所，而这一数量在2015年突破了2888所。业务量从2013年的百万级别，扩大到2015年的100亿。用户可以通过分期乐信用钱包进行分期购物或者提现消费，分期乐通过与电商平台合作为用户完成购买并支付。
分期乐获得用户相应债权后，通过的自身桔子理财讲债权转让给其他金融机构，或者将债券以资产证券化的形式打包成相应的理财产品进行发售，投资者获得相应的利息回报，分期乐平台获得资金回流。分期乐通过打造自己的商业生态并与具体的消费场景进行完美融合，在资金、商品和信息链上形成产业闭环。
五、消费金融市场的趋势
1.消费金融市场保持高速增长
据统计，2013年消费金融的市场规模为60亿，2014年就突破了183.2亿，2015年直接突破了2000亿。伴随着互联网的普及，电商的持续下沉，风控等技术手段手段的不断提高，以及国家政策的激励，消费观念的转变等等有利因素，未来，消费金融市场的前景不可估量。
消费金融快速增长
2. 消费金融产品加速场景化，垂直化
根据不同的人群，以及不同的消费场景，消费金融产品会进行越来越精细的分化。对于想要在现有消费金融市场中突围的玩家，需要构建核心的消费场景，在具体的垂直领域中作深做细，打造竞争壁垒，方能在激烈竞争的市场中占领一席之地。
3. 消费金融服务会越来越具有普惠性
目前消费金融服务的多是城市里的消费者，但随着一二线城市消费的逐渐饱和，未来消费金融会更具普惠性质，会有越来越丰富的消费金融产品去适合不同地区的不同人群，让更多的群体受益于消费金融。
芝士分子对此次分享的评价：
1.长知识了，真的是out了
2.系统梳理了对消费金融的认识，很棒 ！
3.棒，喜欢金融的话题
4.一句话，支持消费金融，支持京东白条业务。别开枪，我是铁粉自己人。
“
这是芝士会第190期原创精华文章，芝士会社群每工作日组织线上分享，主持人由社群内成员轮流担当，每周根据分享质量投票评选一位周冠军，汇总精华文章。
上周的另外四期分享分别为：
保险与健康——王曙光
新疆——袁文笛
《乡土中国》——汪东
闲谈技术趋势——王磊
作者王晓彤
互联网金融从业者，
热爱旅游，
对互联网金融、市场营销有浓厚的兴趣。
芝士会，欢迎你~
网友评论