图片修改自上一篇
生命莫测，任何变故——失业、疾病或其它意外——都可能会对家庭财务产生不小的打击。
困境下能否够过得好，取决于我们能否合理评估财务健康以及应对有方。财务评估结果会警示我们是否经得住财务冲击，它包括当前债务，消费以及快速获得现金或收入的能力。
以下，是个人财务健康评估四大步骤：
1、计算债务-收入比
债务-收入比：用我们每月的债务支出除以每月的税前收入。债务支出项主要指经常性债务，包括车贷、房屋按揭的本息和，税款及保险支出。
如果每月债务支出是10000元，税前收入30000元，那么我的债务-收入比就是10000/30000≈33%。
从合理角度看，债务-收入比达到43%是个人财务承受力的极限，通常建议不超过36%。高债务-收入比意味着消费品质已经远超实际收入能力。
通过评估：如果债务-收入比很高，说明我们对财务冲击的承受力较低，每月进账的一大部分直接变成支出。通过很多方式可以降低比率，比如增加收入、尽早还完贷款等。降低债务-收入比能有效改善财务健康。
2、确立合理的必要支出与可选择支出总额
必要支出关乎刚性需求，如居住、饮食、贷款（债务）和保险；可选择支出包括娱乐、奢侈品和私人医护。如果急需一笔钱，哪些支出我们能立即砍掉？能减掉的数额就是在财务冲击下我们可以拿出应急的金额。
一个不错的经验法则是20/60/20。20%预算用于可选择支出，60%必要支出，20%用于存储和投资。
通过评估：如果支出情况符合上述法则，一般来说我们具备应对财务冲击的能力。当然，取决于条件限制，要根据实际情况改变自身支出比例。
如果收入提升或者发了年终奖，克制自己尽量不增加可选择支出。维持现有生活品质基础上增加资金储备以备不时之需，不仅提高了资产流动性，我们也比较安心。
3、评估资产流动性
流动资产主要指现金以及可快速变现的资产。流动资产一般是储蓄账户，但住房公积金原则上不列入流动资产，它本来是购房或装修用的，而不是用于紧急情况。
资产流动性评估可以让我们了解自己究竟能在短期内获得多少现金。如果财务压力上升，借钱或延期还款之前先用自己的可变现资产，这样能避免借贷利息或延期还款滞纳金。
通过评估：建立应急储备金。普遍方法是，应急金数额大致相当于未来六个月的生活支出。
4、保单整理
严重意外或健康问题可能会对财务家庭产生毁灭性打击。保单是家庭经济最后一道防线。有必要花些时间确保拥有合理保障。
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房屋保险和车险（财产保险）：不足额保险甚至没有保险等于拿自己的财务安全做赌注，特别是房屋或者汽车在事故中严重损毁（天津爆炸事故）。
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医疗保险：上个月同事肺炎住院，输液三天花费1万左右，没有医疗保险托底，普通工薪恐怕难以承受大额医疗支出。
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重大疾病保险：如果身患重疾不能工作，谁来替家人弥补我们的收入损失？重疾险一次性大额给付，帮助我们弥补因不能工作而导致的收入损失。
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寿险：家庭经济支柱不幸离开，谁来替家人挑起财务重担？这是非常值得重视的问题。
通过评估：保单检视有两个主要原则：定制化原则（保障类别匹配生活方式），保障性原则（足额保障以最小化财务损失）。
喘口气
如果评估结果良好，表明我们已经做好了充足的准备。凡事豫则立、不豫则废。一旦遇到财务动荡我们不至惶然失措。至少对自己的处境心中有数，才能采取合理步骤对抗风险。
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