近日《人民日报》报道：“只要用户按期正常还款，使用互联网消费信贷产品不会影响个人信用记录”。

没错，《人民日报》说的明白，只要按时还款是肯定不会对征信记录有影响的。

但是从理财导师的角度，小禹要郑重地和各位说，一定要远离消费贷，特别是当你月收入不高或已经面临月光的时候。

一、为什么要远离消费贷？

目前各大平台都纷纷推出消费贷产品，微粒贷、借呗、京东白条等等，没钱的时候，他们可以直接解决我们的燃眉之急，不是很好吗？

了解了下面的原因，你就知道为什么要远离了。

原因一：消费贷都是隐形的高利贷

目前这些互联网借款的利率多为日利率，大概在0.02%-0.05%，看起来好像不高呀。

这里先插播一下银行或借贷的一个小伎俩：

贷给你款时，它会把年利率拆分为日利率，而卖给你理财产品的时候，又会反过来，把月利率换算为年化收益来展示。

那消费贷的这个利率到底高不高呢？

实际上这类消费贷的年化利率基本都在8%-20%，要比银行贷款利率还要高出不少，绝对不是长期借款的好选择！

还有各种无抵押贷款，或许他真的为急需用钱的人提供了便利，但是这类现金贷的年化利率在40%-100%，就是名副其实的高利贷！

原因二：一旦开始，月月负债，当收入跟不上时，会透支未来直到绝望

很多朋友都是从小小的花呗、白条开始走上消费贷的不归路。

刚开始金额很小，但是随着欲望的膨胀，透支金额越来越大。严重者，次月工资的一多半都要先去还这些消费贷。

试想一下，每月工资还没有用，已经一多半没了，这个月你该怎么过？

毫无悬念，你会越陷越深，用这个的额度偿还上个月的负债；

如果还不够，可能又会走上借贷的歧途！

如果还不够，可能会再去开通一个其他平台的类似产品！

如此，一步一步深陷其中，不能自拔，这样去透支自己的未来，最后真的无力偿还，直到绝望。

这些例子都是我身边学员曾经的真实故事。

如果我们追求的是财务自由，小禹给大家的建议就是一定要远离这些贷款陷阱。

二、既然不好，为什么国家还在提倡？

也可以理解吧，受经济下行压力，国家最近倡导“经济内循环”，发放消费券，其实还是想刺激消费，但是CPI又在创新高，企业经营效益也在下滑，大家口袋的钱确实是变少了，该怎么办呢？

或许这种变相的借贷，还可以让大家有一些消费冲动吧。

三、怎样才叫合理利用银行杠杆？

是不是有负债就不好呢？

其实，负债只要在合理的范围内就是没有问题的，比如房贷，就一定要贷，而且时间一定要久，但是消费贷，我们就说这是毒品，一定要远离。

那么负债在一个什么范围内就是合理的呢？

要注意这两个标准：

1、资产负债率≤40%

资产负债率=总负债÷总资产

比如，你本来就有100万，贷了80万，买了一套价值100万的房子，那么80/（100+100）=40%，就还在合理的范围内，

当资产负债率超过40%，就意味着你的资产结构不太健康，有一定的脆弱性，需要调整减少负债。

2、每月还款额/每月总收入≤1/3

如果你月收入只有4000，却要还3000元的债，很有可能会压力过大。

大家要记住，理财是为了生活从容淡定，而不是为难自己。

在负债之前，一定要认真审视自己的偿还能力。

综上，消费贷尽量远离，但是房贷一定要贷。希望对你有帮助~

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我是小禹，极简理财科普志愿者，专注基金定投，喜欢用大白话和你分享理财干货，每天和你聊聊离钱更近的那些事儿~