人生的四个主要阶段，是以家庭所处的状态作为判断依据的，分别是家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期。这套判断方法适合大多数人，我们可以先给自己分类，看看属于哪个阶段，接下来，我们可以根据各自的分类，去确定自己的理财目标了。
今天，我们先来详细讲讲第一个阶段，也就是家庭形成期的理财目标设置思路。
家庭形成期：指的是你从开始工作有收入，到结婚建立自己的家庭并准备生养孩子。
像我自己就处在这个阶段里，2013年大学毕业开始工作，到现在已经工作了6年，但是收入一直不稳定，目前已经结了婚，但还没有买房子（之前一直在上海，考虑到上海房价涨得比我工资还快，根本买不起，就来到了二线城市，没想到二线城市房子突然限购，我现在还不满足条件），正准备要孩子。
大多数处在第一个阶段的人，都和我一样，收入不算高，经济压力大，面临买房、买车、准备子女教育金的巨大经济支出。同样的，在这个时期，出生于一般家庭或者像我一样农村家庭的年轻人，基本一切靠自己，很难有大量的资金用于投资和理财。
我刚毕业的时候，比特币的价格应该是3000块一个，我犹豫了几个月，但是一来当时手上没什么钱，二来我也没什么投资理财经验，最后就没买。当年年底，比特币涨到7000块；2017年大牛市时最高涨到14万；今天的最高价格超过9万元。
我如果说自己不后悔，那肯定是骗人的。
在这个阶段，就要根据自己储蓄不足、高额支出、年轻力壮、敢想敢做的特点，去制定理财目标。
理财是一种技能，一种本事，是一种和工作能力同样重要的能力。理财不是谁天生就会的，是一定要经过学习、尝试、思考、总结，才能获得的能力。
这第一个阶段中，最重要的理财目标，是让自己锻炼出这种能力。钱不多没关系，可以少买一点，假设我当时愿意尝试，买3个比特币的话，现在也能买一辆别克了。
理财是需要试错成本的，而年轻最不怕的就是试错，你有足够的机会从头再来，所以更要多去试错，这都是宝贵的经验。当人到中年甚至老年的时候，还敢试错，还有能力试错的，已经是极少数人了。
所以，趁着年轻，一定多尝试，多锻炼自己的理财能力，这个能力可能在几年内效果不会特别明显，可是当你步入中年以后，当你的收入增长遇到瓶颈期，或者干脆像中兴那个跳楼的软件工程师一样觉得人生无望的时候，理财能力就是你最大的底气。你不必像很多同龄人一样，人到中年还在求职，还得去和20岁出头的年轻人加班熬夜。你可以安安稳稳地利用多年投资经验赚钱，去巴厘岛或者马尔代夫享受生活。
第一个阶段的人，在给自己规划比较具体的理财目标时，可以往进取型靠拢，即：愿意冒着损失一部分本金的风险，去追求较高的收益。
我之前举过一个例子：存款10万，月薪8000的年轻人，怎么用3年时间凑足50万首付买房？
答案是通过资产配置，让自己达到每年30%的投资收益，就可以买房。
平均30%的年化收益水平，是相对适合年轻人的。
为了达到这个目标，你需要考虑突然失去收入的情况（应急储备金，不到万不得已不能动用），你需要抵抗风险（购买消费型保险，几百块钱就能给自己增加一层保障），你需要一些低风险理财产品（债券、固定储蓄类），你需要一些中档风险的投资（基金定投），更需要一些高风险高回报的投资产品（股票、期权期货、以及数字货币）。
今年以来，主流数字货币已经是全球范围内投资回报率最高的货币产品，如果你从年初持有比特币到现在，你已经获得了超过300%的投资回报率，而目前的行情趋势，到年底很可能会再翻一倍。
但是切记，不要在高风险产品上梭哈，你要看得到收益，更要看得到风险。
我们制定30%的年化理财目标，是需要它足够稳定，在其中某一个或者某几个项目都崩了的情况下，整体收益水平还能维持在30%左右，才算成功。
我目前也在给自己做资产配置，还不够成熟，大致是这样的：足够3个月生活的应急储备金存入余额宝，不指望它盈利，只要在需要用到的时候随时可以使用；每个家庭成员在医保之外配备一笔消费型重疾+意外险；剩余资金的40%左右买了低风险的债券，30%以上买了股指基金（多种股票的综合配置，还在继续定投），15%左右买了主流数字货币，目前资金的10%以及接下来一段时间的收入，我打算用来继续搞兔子养殖场。
从收益来讲，债券每年的收益率只有6%到8%，但是胜在稳定。股指基金定投，平均每年的收益率也在20%以上。数字货币方面，我主要买的币种是BTC、BCH、ETH、E0S、LTC，几乎每个币种今年的价格都翻倍了，BTC更是3倍还多。虽然有几次操作失误，但我从今年3月底投资数字货币以来，也已经获得了超过100%的收益。
总的来说，今年运气好碰上牛市，我的综合收益已经超过了30%，你看，通过资产配置去降低风险，增加收益，其实并不难。
而且我还在继续学习，接下来打算从债券中抽一部分出来，去买股票。
关于家庭形成期的理财目标设置，今天先分享到这里，我们明天来分析家庭成长期的理财目标设置，不见不散哦。
另外，许多新的朋友可能还不知道怎么定投数字货币。我分享一个最近在用的交易工具，用来定投还是挺方便的哈。
ExinOne简介：
ExinOne是去中心化的交易工具，不托管用户资产。ExinOne里面的ExinPay钱包是ExinOne自带的基于Mixin Network开发的钱包，密码由用户自己保管，用户也可以用Mixin官方开发的钱包。
C2C交易程序：
假如我们在ExinOne上面买Key，用C2C功能买Key，实际上有三步。第一步是向商家买USDT，这个价格是比火币高1分，这1分是商家的利润；第二步是用USDT买ETH，这个交易对是火币的；第三步是ETH买Key，这个是Bibox的，价格都是和交易所一样的，Exinone只是币币收千分之二服务费，可以用点卡抵扣。
ExinOne上的商家，本质上只交易USDT，其他的步骤由ExinOne通过接入交易所API自动完成。
定投功能：
这款交易所，还有一项定投功能，就是可以自己设置时间，设置金额，到点了就会自动提示你购买你指定的币种，然后你通过支付宝或者微信就可以支付到账了。
如果你觉得麻烦，也可以购买USDT放在余额里面，开启省心投，到时间会自动扣除的。
大家可以试试哈，这是地址：https://exinone.com/p/OW8LMB
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