自从我写完《八哥聊保险法(二)：不可抗辩》以后，很多人纷纷后台来问我，比如自己之前几年住过院得过轻微脑梗，或者自己的医保卡外借给老人开三高药的，现在自己投保行不行？
我要是直接告诉你，可以没问题，放心大胆投吧，2年以后过了不可抗辩期保险公司一定赔你钱，那我可一定是不想再干保险了。
保险公司要是不赔，到时候你不得吃了我？
即使对于类似案件，每个地方的法院、甚至一个法院的不同法官，可能判决的结果都不同，有的判保险公司败诉的，有的同意解约退全款的，也有判投保人恶意欺诈的。
所以案例本身都是千人千面，我怎么可能在投保事前向你拍胸脯保证呢？
真这么干的是线下代理人，而且还是那种下个月就打算离职的。
反正十几年以后理赔的时候，你是肯定找不到他的，要闹，你自己找保险公司吧。
作为一个有态度的精算师，从合规性的角度，我只能告诉你，什么情况下利用两年不可抗辩是一定败诉的，什么情况下可能会胜诉，但我绝对不可能告诉你，什么情况一定会胜诉。
因为我也不知道啊~
言归正传，我们先回顾一下前文不可抗辩的那篇普及保险法的文章，里面有几个干货知识点：
1.如果保单条款里面写明的免责内容，过了2年照样拒赔，这是合同本身规定；
2.自投保之后，保险公司在2年内会随机抽查投保人的就医记录，目前很难查到体检机构数据，那些高保额的保单被抽查的概率会相对较高；
3.隐瞒A病史，过了2年但因B疾病(与A无关)理赔的，保险公司要赔。
那么我就来说几个真实的诉讼判决结果，比较典型。
一、如果被保人两年前有既往病史，2年内发病住院，但在2年后报案，法院实际是以发病时间为准的。
也就是说，得了病先去医院治疗，之后再告知保险公司想要理赔是不行的。
二、根据保险法里面提到的一句，说保险公司自应该知道被保人疾病30天内不解约的，那就以后不能解约了。
有的被保人存在既往病史隐瞒告知投保，又恰巧在2年内患病了，试图委托其线下代理人打保险公司客服电话，以询问被保人病情是否能给理赔，幻想以这种方式拖过30天的。
也没戏，法院明确判决是，保险公司的客服电话不作为其法定知情来源。
也就是说，你想让保险公司知情，不能给客服打电话，而要给理赔部门打电话。
一般来说，这个电话你只要打过去了，别说保险公司大意给错过30天，一个礼拜就反馈你结果，信不信？
要保险公司赔钱的买卖，人家工作效率妥妥的高。
三、有的客户有既往病史，口头告知线下代理人了，但是代理人急于出单而在录单时没有做记录，导致理赔被拒。
这种情况就跟保险公司没直接关系了，做手脚的事情防不胜防，以后理赔纠纷可能只能起诉这个代理人了。
但是这种情况非常麻烦，因为举证责任就在投保人了，人家代理人倒打一耙，说你当初也没跟我说啊，你有录音录像证据吗？
所以今年保监会就开始要求线下代理人进行“双录”留证据，免得以后打官司扯不清。
有的代理人进行虚假宣传之后，怕保险公司电话回访时跟投保人一通气识破自己的误导，干脆给保单录入的时候，就填其自己的手机号，然后自演自导，冒充投保人完成回访。
线下投保的缺德事多了去了，以前有代理人自己搞了份假的保单合同，投保人交的是现金，就直接揣到自己腰包里了；真等过了十几年理赔的时候，保险公司压根就不知道这回事。
所以啊，线下销售误导的事就像去小商店买到假货一样，虽说是个案，但遇到了难免闹心。
京东、天猫这种电商的出现，极大的消除了假货泛滥的情况，毕竟所有交易都在网上留痕了，线上消费让信息公开透明对称，是给我们广大消费者带来的实打实的好处。
那么投保不也是一样么？
四、投保人如果未履行如实告知义务时，还需要看其主观状态是否故意。
这个就很难量化说什么算故意什么不算，给大家说点比较典型的意会一下吧。
比如说10年前小时候得过肺结核，后来治疗好了也没什么发病，那时候医院也没什么联网记录，时代久远也容易让人记不住，根本找不到什么病历了。
那么你现在投保了，过了2年以后，真因为肺癌去理赔，虽然隐瞒病史，但不算主观故意。
再比如早几年给家里的人用医保卡开过降血糖血脂的药，也就是偶尔那么几次，也不是常年累月的开，那么现在投保之后过了两年，自己真不幸出险，也不能算作是故意的。
但如果一直冒用其他人的医保卡看癌症的病，哪怕过了两年去理赔，保险公司虽然在医院就诊时查不到记录，但是一看你这病情不可能是短期刚刚能发生的，去调医院监控视频发现有猫腻，那这就一定是故意的。
一般来说，没进行如实告知的情况得是轻微不碍事的，比如医保卡偶尔开个药、体检查出个甲状腺结节(良性)、早年肺结核已治愈这种，对现在的投保影响起不到决定性的，那么你考虑2年不可抗辩还情有可原。
但是如果投保时想隐瞒癌症、脑溢血或者心梗这类直接达到重疾险理赔标准的疾病，保险公司一定会宁死不从，跟你死磕到法院，并且一定会一审二审打到底的。
没有这么欺负人的，这妥妥就是骗保了，这要是能让保险公司赔了，那这家公司得招来多少病友？
切记，虽然保险法里面规定了2年不可抗辩条款，但是如果你签合同的时候就被认为是欺诈，那这个保单合同本身压根就不成立。
所以啊，站在法官的角度想想就明白了：要是投保人的小疏忽导致理赔被拒，那确实有点冤，保险公司您赚那么多钱，赔点吧。
但要是一眼就看明白，敢情您从一开始就没怀好意，涉嫌欺诈恶意骗保，还让人家公司拿出实证，不判你败诉社会公平正义还在哪呢？
所以啊，2年不可抗辩这个灰色地带，大家酌情把握。
最好的上上策，就是还在健康的时候多好，没这么多麻烦糟心事。
关于保险类的问题，可添加八哥微信：jssbg001，进群跟小伙伴们一起多聊。
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