文／Yo哥时间
前两天有粉丝在后台咨询Yo哥：我目前有50W的资金，该如何做理财规划呢？Yo哥和他聊了好久，也给出了大致的建议，同时也有好几个粉丝朋友都有类似的困惑，所以Yo哥决定专门推出一篇文章来和大家好好唠唠这个话题，也算是给有需求的朋友们支支招啦。
很多小白朋友习惯性的一上来的提问都是很有规律的：
1. Yo哥最近有啥好的产品可以推荐给我吗？
2. Yo哥你都买了哪些产品，我跟你一起呗？
……
这让我瞬间联想到这样一个情景，小Le走进一家医院，直接奔向医生问，哎兄弟，这最近啥药好呀？给我推荐推荐……求此刻这位医森内心的阴影面积，哈哈哈。
说真的我是真理解这些盆友，毕竟Yo哥刚刚开始接触理财的时候也是这样的，这证明我们已经开始有了理财意识了（虽然非常的不成熟甚至很尴尬），氮素我尴尬我骄傲啊，毕竟这是我们迈入理财大门的第一步，值得被回味。
古人说的好，兼听则明，偏听则暗。
对于家庭资产配置这件事儿，歪果仁的确是要比我们玩的溜，我们不妨先来看看歪果仁是怎么玩转家庭资产配置的，然后结合我们自身的现状，最终搭配出最适合我们自己的解决方案，这也不失为一个好的路径。
毕竟理财既是一件很个性化的事儿，同样也有着太多的共性可参考！
歪果仁有一套名为“标准普尔家庭资产象限图”的这么一个理论概念。
简单来讲，就是标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
象限图描述的已然是非常清晰啦，所以Yo哥也就不作多余的赘述，毫无意义。简而言之呢，就是将家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户，核心在于平衡和稳健，这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看缺少任何一个都不是最稳健的。
所以调研对象也是全球十万个资产稳健增长的家庭，我们不得不承认，这无疑是稳健家庭最具共性的家庭资产配置方案。
氮素，做理财Yo哥一直在强调要独立思考，理性分析，拒绝被套路！
理财既有着很大程度上的共性，同时也是件极为个性化的事情。所以，我们不可以一味的生搬硬套别人的理论来作为我们理财路上的指导方针，必须学会独立思考！
那为什么Yo哥会这么说呢？
首先对于标准普尔象限图划分的四个账户而言，毫无疑问Yo哥绝对赞同，因为要想长久的稳健和资产的保值增值，这四个账户缺一不可，Yo哥在之前的几篇文章中也都有提及过！
但是具体到每个家庭和个人，每个账户的比例划分就得重新思考了，这一点绝对是非常个性化的，没有任何权威机构可以给出最标准的答案。太多真实的案例都可以佐证Yo哥这一观点。
案例一：
小Le目前有车贷、房贷等其他金融负债，那我们还能参考象限图指示那样做资产配置吗？这显然是不合理的，因为它压根就不包含负债这一特殊的账户。首先我们需要对负债部分做一个很清晰的划分（什么时候还？多久还一次？每次还多少？）有了这些初步的考虑后，再去结合象限图的四个账户来做适合我们自己的配置方案，岂不是更优？
案例二：
小Yo目前月薪一万，对于保命的钱这一账户——保险，真的要给到20%的占比吗？众所周知保险这玩意是一年缴纳一次保费的，这么算来小Yo每年要缴纳2.4万元的保费，这真是赤裸裸的抢钱！讲到这里你会不会顿悟某些保险代理人的套路了？如果有那恭喜你，你曾经是受害者！汗！
类似的案例还有很多，很多……
所以在进行家庭资产配置之前，我们一定要问自己这几个问题：
1. 我的理财目标是什么？
可能很多人就会吐槽了，这不废话嘛，当然是要赚钱了，还要赚更多的钱！没错，理财本质上来讲不就是为了赚钱吗？
但是，钱是赚不完的，但却可以亏的完，高收益必定会伴随着高风险！所以设定合理的目标收益是极为必要的，这就是我们的理财目标！
Yo哥之前提到过，合理的年化收益率目前来看比较合理范围就是市场无风险利率的5倍左右，即15%，有了目标，我们才可以有的放矢，从容不迫！理财方式上也就有了更多的选择：短期、中期或长期的。
2. 未来可见或既定的时间内，是否有大额消费需求？
比如买房、装修、购车、旅行、出国等等，这类有预期消费的资金是否可以承担过大的风险拿去理财？显然是不合理的，必须按照时间的长短提前做好合理的理财规划。
另外子女教育金、出国留学金以及自己和伴侣未来的养老金，这类短期内用不到，但是在未来是极大消费类的需求，我们是否可以做一个长期的理财规划？因为时间很长，我们可以借助时间的复利效应，让资产快速的升值呢？
3. 在追求更高的理财目标之前，家庭及自身的安全保障是否充足？
这一点是显而易见的，在有了充足的资金想要做资产配置之时，首先要考虑的就是家庭成员及自身的安全保障，即保险规划。
这个话题Yo哥就不多做赘述了，因为以前的保险文章真的提到的太多。
4. 结合自身的社交需求、生活需求及自我提升的需求，该有的现金流是否充足？
在象限图的四个标准账户里，现金账户无疑是离我们最近的，也是我们最容易感知到的账户，对现金流的把控一定程度上更加考验我们的理财能力。
除去日常花费之外，Yo哥把自我提升这部分的花费也囊括在了现金流账户，因为这部分花费属于重要但不是很紧急的需求，按照时间管理的四象限原理，这部分恰恰是最重要的，也是最该提前完成的，所以至于现金流账户的必要性也就不言而喻了。
……
有太多的细节，Yo哥想和你一一道来
只叹时间有限，望你可窥一斑而见全豹
写在最后
理财我们也要谨遵古人教诲：兼听则明，偏听则暗。
对于四个理财账户的划分，我们需时刻谨记，缺一不可！但同时对每个账户的各自占比我们也要理性分析，做到不随流，不盲目，共勉！
- M A R K
Yo 哥（更多干货文章，请关注公众号：Yo哥时间）
一枚互联网行业的搬运工，好理财，好阅读，好跑步的三好青年
让我们一起简单相信、傻傻坚持，迈向理财达人之路吧……
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