朋友A生活在二线小城市，近几年做了点小买卖，赶上行情好，又通过双方父母帮忙凑了50万现金，准备用来提前还房贷，前来咨询一下我的意见。
听到这个问题，其实我挺惊愕的，要知道他的房贷利率可是85折，勉强比余额宝等宝宝类理财产品收益高出一点点！
不过在和朋友交谈的过程中，我发现了一个问题，他基本上没有理财的概念和意识。
在他的印象中：绝不能欠别人的钱，尤其是银行的；理财产品忽悠的太多，赔钱居多。
其实像朋友这种想法，提前还房贷当然可以接受。不过我想说，如果你能与时俱进，可以多接受一下财商教育，房贷根本不需要提前还。
这里我先来说一个事实：房贷是个人可以从银行拿到的最低利率的高额贷款，没有之一。央行给定的房贷基准利率是4.9%。
之所我不建议提前还房贷，是因为做一个年化收益4.9%的投资组合实在是太容易。
在这里我们就以50万本金为基准，做一个跑赢房贷利率的投资组合。
1、货币基金（投入本金10万；年化收益4%）
货币基金一来说稳定，二来说灵活性比较高。
时间是投资的天敌，保不齐你投资期间就有急需用钱的时候，货币基金即为应急做准备，也是保障日生活所必须。
货币基金是一种统称，在银行的APP以及支付宝都能买到，各个渠道的收益率整体差别不大。
2、P2P（投入本金15万；年化收益10%）
P2P作为互联金融界的热门投资品种，各种监管和风控措施已经相当完善，有些不知名的野鸡平台例外。
P2P领域中的头部平台，其代表陆金所，其年化收益率可以达到7%。
上市系P2P平台，其代表和信贷，其年化收益率可以达到11%。
融360公布的P2P网贷平台合规进度排行榜，其代表有三益宝，其年化收益率可以达到13.5%。
这里仅仅是做了大概的收益率说明，并未算上注册红包和投资奖励，可以说在P2P投资中获得10%+的年化收益率，其实还是很轻松的。
3、指数基金（投入本金25万；年化收益15%）
指数基金有沪深300指数、上证50指数、创业板指数、中证500指数、恒生指数等各种指数基金，这个可以通过支付宝、京东金融等互联网金融APP以及券商APP买到。
我们把时间拉长2000年到2012年的12年中，你任意时点进入投资1年，有可能最高赚3倍多，也有可能赔掉7-8成，那么你的盈利概率只有一半;而如果投资5年呢，最高赚71%，最多赔9%，胜算75%;而如果任意时点开始，定投10年，那么你的胜算就是100%，最高年收益46%，最低收益也有7%。所以定投坚持10年，年化收益率在7%-46%之间，算下来至少也是15%以上。
看到没，定投就是这么神奇的一种傻傻的稳赚不赔的投资方式。定投指数基金切记止盈不止损。止盈目标可以定在年化收益率15%，达到目标就全部赎回，然后开始下一轮的定投即可。
总结
我们的整体收益率为：11.3%=（10万*4%+15万*10%+25万*15%）/50万。
类似这种的组合方案，只要是稍微资深的投资人都能做出来，并且还有很多投资人可以做出更高的投资收益率，在这里我只是简单阐述一种投资组合，只是要告诉你，房贷的利率在投资当中真的很容易做到。
重要的事情强调三遍：
房贷一定不能提前还！
房贷一定不能提前还！
房贷一定不能提前还！
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