文/杜豆豆
货币和信用
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以前出门，每次我都要跟自己念叨一遍：手机、钥匙、钱包，生怕自己落了东西。不过，自打有了支付宝和微信，钱包我都很少带了，不出远门，有手机就全搞定了。
钱，从无到有，到现在的数字货币，到底是怎么来的呢？
这个问题，看似简单，历史可长得很。怎么说，也算得上金融学的起点了。
从历史上看，但凡一件事物能够产生并发展起来，必然要满足两点：一是需求（我想），二是条件（我能）。货币也是一样。
因为想要交换，所以聪明的人类才发明了货币。
举个例子：
话说回到原始社会。你很擅长打兔子，每天可以捕2只兔子和1条鱼。你部落里的张三擅长捕鱼，每天捕1只兔子和2条鱼。
有一天，你和他商量，咱俩按特长分分工吧。你专门负责打兔子，张三专门负责打渔。结果，你每天能打4只兔子，张三每天钓4条鱼。一交换，你们俩每天都可以得到两只兔子两条鱼。生活很滋润。
过了一段时间，你发明了一种专门打兔子的工具，你打得兔子更多了。你想拿多余的兔子找另一个人换鱼，好不容易找到李四有鱼，但人家要盐，这可怎么办呢？
当然，最理想的状态，就是刚好有个人有盐且需要兔子，那么你就可以先用兔子换盐，再用盐换鱼。
由于盐这种东西需求比较高，而且很容易能交换别的东西。所以，人们逐渐形成共识，决定拿盐做为交换时的中介物。盐就变成了实物货币。在人类历史中，牲畜、粟米、布匹、贝壳，都充当过这样的角色。
中国最早的货币就是海贝，这从我们的汉字就可见一斑，比如：财、货、贵、贱等。
不过，实物货币毕竟不那么尽如人意。想想一屁股被压碎的贝壳，实在不耐用。赶个牛去换一条鱼？太难携带了！凭什么你10个贝壳换5条鱼，我这么大头牛和你10个臭贝壳一样？标准太不合理了！
有没有什么东西，耐用、易携带，而且能标准化呢？
于是，金属货币应运而生了。开始，是金银，但毕竟储量小，开采也难。后来人们还是选用了以铜做为主料，将几种金属混合铸造成标准形状的铸币，比如常见的铜钱。( 此处提醒，电视剧中若出现谁拿着银子到处付钱的，那必定是不懂的）。
不过，铸币还有个大问题，因为金属开采慢过交易增长速度，经常不会足金足两。反正也不看真正的重量，只看上面标的数字，有些铸币商就钻空子，把贵金属从中提取出来，再加入贱金属重铸成劣币流通，渐渐地，市场上劣币越来越多，替代了良币。这就是经济学中被称为格雷欣定律的“劣币驱逐良币”，不过，广而用之，说“坏人驱逐好人”也是通的。
铸币都成了劣币，自身价值越来越低。如此，那还用它作甚？铸造起来还挺麻烦的。一张纸标上数字不就解决问题了吗？
于是，纸币出现了。咱们中学课本里都学过，北宋时期，出现了世界上最早的纸币——交子，比欧洲早了几百年。那时，交子是由钱铺来背书的。
现在，能发行纸币的只有银行和政府。银行发的是“银行劵”，比如，香港的三家银行（中国银行、汇丰银行和渣打银行）发行的港币。政府发的是钞票，如人民币、美元、英镑等。
不过，大多数地方的纸币还是政府发行。因为，它代表着信任。
除了纸币，在生活中，我们还会用到硬币，它和纸币合起来，就称为“现金（cash）”，也叫做通货，（currency）。因为本身没有价值，而是靠政府或法律规定来赋予价值的，所以现金又叫作“信用货币”或“法偿货币”。
另外，还有个概念我们需要了解，就是“本位”。
“本位”本身是基准的意思。
货币本位，就是类似黄银白银这样充当货币的材料。
本位币就是最基本的货币，比如美元。
“货币本位制”，指的是对货币本位和本位币的规定，比如1971年结束的国际金汇兑本位制，就是指美元和黄金有固定比率，各国可用美元兑换黄金。
不过，现在电子货币越来越普遍，而且它们不再是由政府的央行来发行，而是由商业银行甚至企业来发行，所以，货币已经开始脱离了自身价值，和黄金没有什么关系了。它已然成了信用的工具。
2
货币的身世，听起来还蛮曲折，和我们每个人的人生一样。通常我们聊人生，除了说说“我从哪里来”，势必还要谈谈“我是谁”，也就是我存在的意义和作用。货币也如是。
货币，在我们的生活中，大概有五个作用。
第一个，是交换媒介。比如你是个程序员，你想去小吃店吃早餐，可你不能用编出的代码去换早餐呀？怎么办，用代码劳动换来货币，用货币买早饭，这个问题就解决了。这就是社会分工的结果。
第二个，是延期支付。也就是赊销。我拉走你家几头牛，我过几天还你，不是不可以。但如果你有货币，就可以以货币做为抵押品。
第三个，是计价单位。就像前面我们讲的例子，你拿一只兔子换两条鱼，如果只有你们两个交换人。这个方法可以，可是，如果商品多了，你怎么去计量各种商品之间的交换比例呢？这时，货币就可以作为尺度，把所有商品都放在一个基准上去计量。
第四个，是价值储藏。说白了，就是存钱。当然，你可以选择买房、买字画古董、炒股票，但相比而讲，存钱还是目前最便捷、风险最小的价值储藏方式，尽管也存在通货膨胀和机会成本的问题。
第五个，是世界货币。这个意思是说货币超出了国界，需要在不同国家之间进行流通。不过，目前，能够充当世界货币的，基本还是黄金和美金。虽然类似数字货币这种新事物也在打破国界，但毕竟还是小范围试验，尚不足以撼动黄金和美元的地位。
虽然货币有如此重要的作用，历史上，还是有很多人不买账，把货币批斗得一无是处。
比如，西方作家笔下，金钱往往成了万恶之源。莎士比亚《威尼斯商人》里的夏洛克，被世人鄙夷。中国古代文人一向视金钱如粪土，讽刺说有了这“孔方兄”，连鬼都能来推磨。
可是，如果再仔细纠深，你会发现，很多说法是相互矛盾的。比如，人们说起朋友，常说“朋友值千金”，说朋友心地好，又常说他“有一颗金子般的心”。如此说来，朋友等于千金，千金等于粪土，那朋友岂不变成了粪土？
还有更有意思的，如果你回想那些文学经典里的爱情故事，几乎都是有钱人和没钱人相爱的套路。比如，《泰坦尼克号》里的Jack和 Rose，罗密欧和朱丽叶，梁山伯和祝英台，灰姑娘和王子等等，为什么呢？因为，建立幸福家庭，必然是要有物质基础的，倘若两人都一贫如洗，生活很容易就变成了“坚硬的稀粥”，所谓“贫贱夫妻百事哀”，就是这个道理。
钱不过是个交换需求的工具，本身并没有什么道德意义。就像菜刀，你可以用它来切菜，但就是有人会拿它杀人，你能说是刀的过错吗？
所以，货币本身是干干净净、清清白白的，甚至是值得歌功颂德的。只是用它的人犯了错不思过，反而将罪过推给委屈的货币，这实在是天下冤案呢！
一个国家要有钱，才能在世界为人瞩目。那么，一个国家有多少钱，该怎么算呢？
这里，我们就要认识一个概念：流动性。也就是其他货币形式或资产转为现金的便易程度。目前，现金依然是流动性最强的货币形式。现金越多，流动性越好。
货币的总量和构成都会对物价、通货膨胀、就业和汇率造成影响。货币供应太多，人们手里钱多了，就会去买商品，社会购买力会上升，但通货膨胀就会出现。如果供应太少，就会造成通货紧缩。
所以，对于货币的总量和构成，管理部门就需要有准确的分类和计量，总体调控。通常，货币计量体系里，会有4个概念需要了解清楚.
第一个，M0，表示现金，不用转化就可以使用的货币。
第二个，M1，包括M0（现金）和活期存款。
第三个，M2，包括M1和定期存款。
第四个，M3，包括M2和其他非银行金融机构的存款，比如证券、保险和信托等等。
咱们国家的货币统计，通常只到M2。说一个国家有钱没钱，一般也说的是M2。
不过，我们要说到某个富人有钱，比如，李嘉诚是个有钱人，常说的是个人财富。这里面，就不单单是现金多，而是包括了他所有的资产，他的实物资产以及金融资产。金融资产部分，往往指的是M3。
3
一张纸本身并没有多大价值，但它承载了信用，就变成了有价值的货币。
信用活动是怎么出现的呢？
经济学有一个基本假设，叫做自私人。说的是，人都是自私自利的。
进行钱货交易，免不了会出现钱货分开交易的现象，而且中间常有一定的时间间隔。这样，势必会在买卖关系的同时，发生借贷关系。
早期，人们之间是口头承诺、熟人交易。可渐渐地，交易范围扩大，口头盖不住了。怎么办？借条出现了，借条上会约定双方的一些承诺。
但是，即便有借条，还是可能会出现老赖逃债，正常的经济活动没法进行。这时，就必须由政府出面制定相关法律来约束管理了。
在信用活动的过程中，形成了信用资产。
通常，信用资产分为四类：商业票据、银行票据、银行贷款和债券。
商业票据是用于赊销的票据，是信用良好的买家签发的延期付款的保证书。分为商业承兑票据和银行承兑票据。
银行票据是银行发行的银行券。
银行贷款是个人或企业向银行借钱的凭证。
债券是债务人发行的，承诺在未来还本付息的凭证。债券一般有三种：政府债（公债），公司债和金融债。
把钱借给别人，就会有风险。为了给借钱人提供心理上的补偿和宽慰，利息就出现了。
利息的产生，实在是符合人性的发明。就像你给小孩子买玩具，你总是用“下次买”这样的借口，他一定会哭闹，因为他就想现在要。这让我想起庄子“远水不解近渴”的故事。
如果有人跟你借了一万元，过了一年还是还你一万，你肯定不开心。时间就是金钱，收取利息，本就是天经地义的事儿。即使不收利息，至少别人还应欠你个人情才对，将来最归还是要还的。
当我们讲货币当成一种商品出售，并预期了还款时间后，其价格就必然要乘以相应的利息率，简称利率。利率，也就是一段时间内利息和本金之间的比率，这个比率是根据借钱的难易程度在不断变化的。
如果利率高得离谱，就称为“高利贷”。不过，早期的几乎所有的借贷都是高利贷，因为不是熟人的交易，风险的确是很大的，那时，也没有什么抵押物的信用保证，出借人只能靠高利息来规避风险。所以，有时，我们指责高利贷者唯利是图，其实也是有小小的不公平的。
按照我国法律规定，民间借贷利率不能超过同类银行利率的四倍，超出四倍的部分将不受法律保护。
那么，利息该怎么算？
我们接触最多的大概就是年利率了。另外，利率也可以按月和日计算，叫做月利率和日利率。
利率有两种计算方法：单利法和复利法。
单利法，就是每一期的利息都是用本金乘以利率来计算。复利法，则是用前一期的本金和利息做为下一期的本金，再乘以利率来计算。俗称“利滚利”或者“驴打滚”。
因此，如果年利率相同，复利法当然算出的利息要比单利法高。
另外，在考虑利息计算时，还要理解两个概念：现值和终值。
现值是指未来的一笔钱现在值多少钱。而终值是指一笔钱在将来某个时间点上值多少钱。
举个例子：你现在有两个项目，都要投资100万。第一个项目在今后三年，每年的现金收益分别是60万、40万、20万；第二个项目的收益分别为40万、40万、40万。如果年利率是10%的话，哪个项目更值得投资呢？
这就要比较它们的现值了。根据书中提供的复利现值公式，我们得到的计算结果是：第一个项目的现值是104.1万元，第二个项目则为99.5万元。所以，当然是第一个好。
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好了，今天的货币和信用部分，就为你讲解到这里。
预知后事如何，且听下回分解。下期继续讲《金融的解释》（中），敬请期待！
（未完待续）
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作者简介：
杜豆豆，IT从业20余年，爱好广泛，本科时修英语、计算机，研究生修美学、心理学。早年创过业，后就职多家全球知名IT外企，现工作于某研究院。性格淡泊宁静，书痴一枚，闲时码码字。兼任多家平台签约作者。愿倾尽一生之力，读经典好书，写有厚度的文字，过有深度的人生。
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