据统计，全国1.75亿90后中，有80%左右的年轻人都有负债，1/10的年轻人同时使用多个网贷工具和信用卡，每天过着套卡还钱，再刷卡消费的生活。
在本该努力向上发展的年纪，却让负债困住了双腿，无法挣脱。
负债到底是怎么产生的？又该如何自救？
今天看到网络上一个案例：
一个网友小田，工作了三年，背负了8万的消费债务，现在每个月工资到手第一件事就是还钱。
花呗、信用卡、京东白条，还完借款三大件后手里所剩无几。感觉自己一直在还钱，每天都很焦虑，也无心工作，生活一团糟，感觉快被负债吞噬。
如何走上了负债之路？
小田喜欢玩网络游戏，于是开始游戏充值之路。今年疫情期间，因为在家工作，玩游戏的时间也长了许多，于是充值也水涨船高。大半年时间，总共充值了8万多，花光了自己的存款，因为手里没钱，吃饭消费全靠花呗和信用卡。
小田的到手工资大概1万，房租一个月2500，办理了账单分期，账单每个月大概6000—8000元。
这种情况在年轻人当中非常普遍，工作后自己能够赚钱，花费随着水涨船高，一不小心就背上大额负债。
背负了这么多的负债，还款加消费已经和自己的收入持平，不免内心焦虑起来。这是很多年轻人的现状，收入不高，债台高垒，陷入泥潭。
负债就像是温水煮青蛙，刚开始感觉还挺舒服，反应过来无比痛苦。有所负债的年轻人，都会感觉到负债的压力，最后都想尽快还清负债。最棘手的问题是，看啥都是必要消费，把自己的消费合理化，这个该花那个也该花，最后就是感觉到自己真的没有还款能力。
没有一个还款计划，没有财务规划能力，面对堆积成山的债务，不敢正视。其实，面对这类问题不能逃避，更不能找理由，它需要我们正面硬刚。
首先应该给自己正确的财务观念，《富爸爸穷爸爸》中，富爸爸一直建议先支付自己，再支付别人。
什么意思呢？
就是每个月到手的收入，要先想着给自己留下多少，再去通过消费还款等形式支付给别人。
我们的习惯想法是，有了钱赶紧去还债，其实这是一个没有经过缜密思考的行为。
有了负债，是因为之前自己的消费造成的，要从根源找问题；为了尽快还清负债的情绪，我们会把到手的钱全部拿去还钱，结果下个月的开支还得通过借钱满足。这是一个恶性循环，这样不但换不清负债，还会加剧负债的状态。
根据先支付自己再支付别人的思路，具体应该怎么做呢？其实很简单，先梳理债务，通过各种方式减少每个月必须要还的钱的额度，然后梳理消费，做好节流，并且做好储蓄。
债务都还不清了，还想存钱？对，就是通过这种倒逼的形式，让自己又向正轨。
消除负债的三个步骤：
1.把账单整理清楚
首先应该先整理账单，知道自己每个月自己必须要还的钱。
首先是信用卡，信用卡账单有一个功能是分期还款。像上面的案例小田，他有8万的账单，每个月通过信用卡和花呗相互周转，感觉一个大坑摆在眼前，永远也填不平。
这个时候就要用到信用卡分期还款了，这样可以减少每个月的还款额，降低还款压力。
8万的信用卡账单，可以分成2年还，这样的话每个月还款4000元左右，对于小田来说，每个月到手工资1万，这个还款额度还是可以接受的。
每个月还完信用卡账单交完房租，还有3500剩余，看上去还不错。
毕竟每个月必须要还的钱还没有超过自己的收入，有现金流，而且现金流大于还款额度，那么，就一定能还清债务。
2.做还款计划
第二步是找到根源问题，做出合理的消费分析和消费计划。出现负债的根本原因是入不敷出，消费超过了自己的收入。上一步减轻了还款压力，下一步就是减少自己的开支。
在这一步最关键的是节流，通过给自己的开支设置上限，倒逼自己减少开支。
我们日常的消费分成必要消费和非必要消费，必要消费比如吃穿住行，非必要开支比如聚餐、休闲娱乐。
（1）减少非必要开支
对于非必要开支，能省则省。比如同事叫去吃饭聚会，这种消费属于非必要开支，同事之间的饭局，一两次不去也不会影响感情，不去行不行？
逛淘宝看到打折就想买，一想自己的键盘又该升级了，笔记本也该升级了，这类用品不升级行不行，会不会影响自己的正常生活？
这类消费属于锦上添花，有没有日子一样过，这类消费就需要砍掉。
（2）必要开支想办法节省
必要开支包括衣、食、住、行四个方面。
其中买衣服和吃饭这两项的消费弹性是比较大的。衣服这种商品，价格区间比较大，从几百到几千的衣服都有。对于这类开支，能省则省。少买一件衣服，也不会影响自己的生活。
吃饭也是，每天点外卖，在外面吃，平均吃饭的开支比自己做饭高处3倍之多。那就自己买菜自己做饭吃行不行？也不会影响日常的生活，反而能吃的更健康。
很多人想要还债，却不想削减自己的消费。还保持之前的消费习惯，买衣服吃饭都保持高标准，这就造成钱永远不够还的窘境。
3.养成储蓄的习惯
通过以上两步，明确了自己每个月必须要还的钱，也明确了自己每个月的必要开支。
就像上面的案例，小田每个月还款4000，房租2500，还剩下3500元可以用。
通过对消费的分析，每个月的必要消费2000元，那么，这就是消费的上限。在给自己设置一个缓冲额度，加上500，每个月的开支上限控制在2500元。
这样每个月还有1000元剩余。这1000元需要在每个月发工资的时候提前扣除来，可以单独来一个银行卡，存在这个银行卡里，当做自己的储蓄。
这样算下来，两年后还清负债，还能存下24000元。也减轻了每个月的还款压力，生活逐渐回到正轨，每天不用为了债务而焦虑，还养成了储蓄的习惯，并且有所成果。
通过合理的消费规划，让自己养成储蓄的习惯，也能够让自己对生活更有信心，让生活走入正循环。
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