在文章《从零了解保险基础知识，从此不被骗》中，知道了我们买保险是为了转移风险、尤其是极端风险，所以优先需要考虑的是意外伤害、重大疾病、死亡所对应的保险。针对这些保险，我们应该投入多少、保多少保额、定期还是终身等几个方面来探讨一下。
文/阿左
一、应该投入多少、需要保多少保额
我们买保险目的就是花最少的钱来获得最大的风险补偿，也就是保费要少、保额要高。不过，事情并不是你想怎么样就怎么样的，这需要看你的预算，而预算最终取决于你的收入水平，你也可以根据下面的三种方法来确定。
1.双10法则
买保险的费用应该最多只占家庭年收入的10%，而保额最少要达到年收入的10倍以上。不过，我们购买保险，不应该过多影响我们的生活品质，所以建议配置费用应在5%~8%之间，保额尽量达到10倍以上。
2.生命价值法则
一个人离退休的剩余年限乘以年度纯收入就是需要投保的保额，它估算的是从现在开始到退休，你创造的价值要能够用保险的保额覆盖掉。
3.分析需求法则
从家庭的支出角度来考虑，如果发生不幸会给家庭财务带来多大的缺口。比如，发生交通事故需要医疗费30万元，而家庭储蓄只有20万元，那么最少还有30万的缺口需要保险来补偿，这还不算上其他的损失。
.以上三个方法只是给了我们一个参考，用以确定一个保额区间，而需要我们做的就是选择最贴近自己家庭实际的保险保额来进行投保。
结合实际加上以上三个方法做参考，我们来说说这三大保险。
意外险：每个人都不希望发生任何意外，结果也确实有可能一年也不会发生一次，但只要发生，损失就是不可估量的。而意外可能会造成伤残，并且比致死发生的概率要大的多，一旦伤残失去的不仅仅是收入，还会给家人带来极大的困难，那么意外险就是需要考虑配备的。另外，选择的意外险不仅要含有意外伤害和身故保障，也要有意外医疗的保障。
所以，有家庭或父母健在的人购买意外险的保额尽量要高，建议保额至少30万元，50万为宜，100万最理想（这里的保额指的是意外身故和伤残）。
因为意外险在市面上，都是消费型为主，所以我们就买一年期的消费意外险就可以了。
重大疾病险：发生重大疾病时，花销肯定是不小的，所以我们需要的重疾险至少要覆盖掉大多数重疾的平均治疗费用，根据统计，一般仅重疾治疗的费用就在20万~30万左右。需要提醒的是，我们并不是保的疾病种类越高就一定越好，因为保的种类越多保费也就越高。根据保监会对25种重大疾病的统一定义，这25种重大疾病是可以覆盖我们普通人98%以上的重疾的，但如果能够在保费并不增加多少的情况下能够增加保险疾病种类就最好不过了，这需要自己认真细致的分析和比较。
发生重大疾病治疗后，还需要一段时间进行康复，而术后的修养时间大都在3~5年，这几年没有收入，为了不影响生活质量，除治疗费用外还需要重疾险能够保障休养期的生活花费，所以这个费用应该为：休养时间年限乘以年收入水平。
治疗费用加上康复费用或者收入补偿费用最少需要30万，我们的重疾险也应该以保额30万起步，如果再考虑通货膨胀的因素，50万以上是最好了。
寿险：寿险既然不是买给自己的，那么确定保额时就要考虑家人的实际需求了。比如，自己一旦发生不幸，你的房贷就需要家人来继续支付、家人的生活还要保障、孩子以后的成长也需要考虑，所以寿险保额就要能够覆盖掉你的房贷和家人生活所需要的费用。具体多少，只能自己按照上面的三个方法进行估算了。
其实前面的意外险和重疾险也能补充一部分，因为意外险大都含有意外身故保障，而重疾险是确诊就给付的，一般都能在死亡之前能到保险金。所以，如果你是赤裸裸一个人属于一人吃饱全家不饿的状态，这个险种可以不用考虑了。
二、定期还是终身、消费型还是储蓄型
1.保险按照它的属性进行分类，可以分为消费型保险、返还型保险、投资型（分红型）保险等几大类。
消费型的保险是投保的钱是拿不回来的，除非在自己身上发生了风险。
返还型保险是既得到保障，到期又能够拿回保费的险种。
投资型（分红型）保险是既有保障，又能拿回保费，另外还能享有收益。
但这时候，不要以为返还型保险或者投资型保险就一定是好的，要想说清楚这件事就得简单说说保险的进化史。
2.保险是怎么进化的呢？假如一个人要买保险，他用1块钱成本购买了保额1000元的消费型寿险，这个价格又是怎么定的呢？保险定价的其中一个重要因素就是“生命表”，它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表，是人们根据大数法则的原理，运用统计方法和概率论，编制出反映同批人从出生到陆续死亡的生命过程统计表。如果这个人死亡，那么保险公司就赔付他的受益人1000元，没有死亡这1块钱就拿不回来了。这就是消费型保险的实质。
有的人可能对这个保险不满意，因为没事钱就白花了，感觉不划算。而保险公司为了迎合这部分的需求，就制定了到期没有发生死亡就能够返还本金的保险。于是将1元保1000的保险重新定价为3元保1000，这3元里面有1元的成本正好能够保证1000元的保额，另外的2元保险公司就会拿去做储蓄或者其他低收益的投资，到期了2元也就变成了3元，结果就是人没事拿回了投保时的3块钱，而有事也能得到保障。这就是返还型保险的实质。
不过，依然有的人感觉这种保险不好，因为几年或几十年后，因为通货膨胀，我拿回来的3块钱已经贬值了，不划算。于是保险公司就重新将这个保险定价为5元，这5元中的1元保费依然不变，剩下的4元保险公司自己拿来做投资然后到期变成了5元并且还有结余。结果就是有事保事，没事呢既能拿回保费还能取得一定收益。这就是投资型保险的实质。
总的来说，从消费险到投资险，价格变化了，但保障成本-----1块钱始终都在那里不增不减。从这个角度看，现在的许多保险依然是从消费型保险进化而来的。
3.保险公司还有一个定价公式：保费=风险成本+经营成本+投资成本。
风险成本指的是购买保障需要支付的成本费用，这是根据生命表厘定的，各家公司都用同样的生命表精算出保险费率，所以每家公司的成本基本都差不多。
经营成本指的是保险公司承保这张保单需要的营运成本，如代理人的佣金、工本费及其他的成本费用等等。
投资成本指的是保险公司自身进行投资活动的成本。
所以，保险公司是最精明的，赔钱的买卖他们才不会干，这时候你应该就能自己判断到底是消费型的好还是终身的好了吧？
小结：
保费投入和保额的多少参考：双十法则、生命价值法则和分析需求法则；
三大类最应该优先考虑的保险：意外险、重疾险、寿险；
保险按照属性来分：消费型、返还型、投资型（分红型）；
保险的来源：许多产品都是从消费型保险进化而来；
保险的定价：保费=风险成本+经营成本+投资成本。
今天就先分享这些了，未完待续。
我是阿左，混迹于江湖的教书匠，不会写文章还偏偏要写，只为学点东西，分享些有限的经验，期待你我都可以成为更好的自己。
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