2015年9月，在滴滴快的合并的7个月后，快的联合创始人、一号专车CEO李祖闽再也坐不住了，已经财务自由的他决心再次踏上创业的征程。
和李祖闽一起出来的还有四位快的高管，他们分别来自产品、技术、市场以及运营部门。因为有过往的经历做背书，四个月后，这支创业团队拿到了高榕资本领投，经纬跟投的1200万美金A轮融资，而当时他们的产品还没正式上线。
其实，在出来创业后的前三个月，和很多从大公司出来创业的高管一样，李祖闽和他的团队也是「拿着榔头找钉子」，他们并不清楚自己要去做什么，最后在经过对市场的一番调研后，还是选择了最熟悉的汽车行业，但切入的角度则完全陌生，他们决定从互联网车险切入市场，选定方向后，李祖闽又引进了一位有15年从业经历的资深保险专业经理人成为团队的第六名合伙人，这位合伙人曾任职于AIA、友邦保险。另外在筹备创业的过程中，高榕资本和经纬创投两家投资机构也对他们的业务和方向做了梳理和指导，「我们在快的的时候就跟这些投资人相识，他们很了解我们。」
2016年1月，四叶草车险正式上线。
李祖闽之所以选择从互联网车险入手，也因为这是一个刚需且潜力巨大的市场。2015年，互联网财险规模为768.4亿元，而互联网车险就占了其中的93%。但相比于当年全国车险保费收入的6199亿元来说，互联网车险在行业的渗透率只有11.5%，远低于发达国家的水平。
而且长久以来，线下车险市场也存在不少问题，其中最核心的痛点就是信息不对称。作为上游供应商，保险公司为了拓展自己的销售渠道，增加销售业绩，他们会把车险业务外包给中介机构，而这些中介机构又会把业务给各地代理商进行分销，最后经过多个渠道商抽取佣金、层层加价后，客户成了中间成本的买单者。
四叶草车险所做的就是通过互联网平台将传统车险销售渠道下沉，他们一端对接保险公司，一端对接终端销售人员和经纪人，砍掉中间层层代理，提供更具竞争力的报价和佣金。
在这个逻辑下，他们分别推出了面向B端和C端的产品。此前C端的主力产品是奖励好司机的车险产品X50，在B端，也就是中介端，四叶草推出了保险经纪APP「又一单」，经纪人可以通过数据库查询不同保险公司的报价和险种组合之类的整体方案，进而提高交易的效率。
「我们就是赚效率的钱。」李祖闽告诉接招。
但是2016年1月正式上线时，四叶草车险也面临不小的挑战，最难的还是在B端经纪人的获取上。李祖闽和团队发现，虽然经纪人的来源丰富，但他们最多的还是存在于汽车后市场的门店中，比如汽车维修店、洗车店、4S店甚至美容店等，这些店的店员是最能频繁接触到车主的人，他们也最适合做经纪业务。所以拿下大量的大大小小、千千万万车后服务门店的工作人员就成了关键。
好在四叶草的创始团队之前做的是打车软件，在地推上有丰富的经验。
「初期我们就是靠拓展同事的两条腿，挨个去到店里给他们做演示讲解，让他们安装APP，成为我们的经纪人。但当B端经纪人资源足够丰富且形成了APP的使用习惯后，后面地推的苦力活也就不用再做了，因为靠品牌和口碑就可以带动更多的人加入。」
上线一年，四叶草也在上海已经拓展了1万多家车后市场门店，覆盖率超过80%，并且在二线城市——武汉，也站稳了脚跟，目前四叶草车险平台上已经产生了2亿元的保费规模。
当然，成绩的背后离不开技术的支撑。在B端，由于渠道架构复杂，不仅有车的维度还有人的维度，要想给车主提供更合理的价格和服务，还需要大量的数据做后盾，比如在「人、车、路线、时间」四方面的数据上，为此，四叶草车险引进了大量技术专家和人才。在李祖闽看来，四叶草车险本质上是一家以互联网技术为主导的公司。
李祖闽本人也是技术出身。他出生于香港，早年在国外读书、工作，十几年前他看到了中国经济发展的巨大潜力，毅然辞掉安逸的工作回国创业。到上海后，他一直在从事互联网，从最开始帮别人做网站到后来独立做游戏，赚到了第一桶金。2013年，「为了做一件社会价值更大的事」，他成立了大黄蜂打车，并且一度成为上海排名第一、全国第三的打车软件，最后在2013年底被快的收购，他也因此成为快的的联合创始人。这段做打车软件的经历也让他明白，「只有越大程度上解决社会问题，公司的价值才会越大。」
Q：很多车险公司是亏损的，为什么你们的B端经纪业务能盈利？收入来源是什么？
李：在B端，我们通过技术投入和不断运营获取了越来越多的经纪人，当经纪人的规模越大，我们在保险公司那里拿到的返点就越高，也就是说议价能力更强，这时经纪人拿到的佣金就会更好，这就形成了一个良性循环。
我们现在的主要收入就是拿保险公司的佣金，比如保费是1万元，如果佣金是15%的话，我们直接得到1500元，就是这么简单。
Q：2016年中国各城市也陆续进行了车险费率改革，这对四叶草车险有冲击吗？
李：车险费率改革其实对我们来说是一个很大的机遇。因为费率改革后首先影响的是保险公司的电销跟网销，它们变得更贵了。比如车主们以前会经常接到某某保险公司的电话，他们的车险报价都是八五折，而改革后这个八五折就没有了。所以在渠道价格统一、变得更贵后，电销和网销的转化率也会减少。这时候，电销和网销的流量也会流入到中间渠道里来，这对我们来说是一件很好的事情。过去一年，四叶草也抓住了费率改革的机遇，大大的扩增了保费的规模。
Q：作为你们的上游供应商，在整个交易链条中保险公司是最强势的一方，如果他们直接做B2C互联网车险的话，你们还有优势吗？
李：保险公司要直接做这块业务的话我认为完全有可能，也合理。但是从过去二三十年中介行业以及去年互联网车险的发展来看，我认为他们的聚焦点不在这上面，保险中介业务是另外一块专业，不然的话我们可能也没机会了。
在互联网车险的中间渠道中有很多脏活、累活，另外还需要用技术去提升行业效率，这些都不是保险公司看得上且擅长的。他们的长项在金融，所以大家都有各自的定位。
如果他们真的进入了，我们也不怕，因为四叶草团队是以互联网技术加上线下执行力来做好中介专业化，跟以前打手机打车的套路很相似 。
Q：如果是大流量的汽车交易平台参与竞争呢？有一些大的二手车电商平台已经在做汽车后市场和汽车金融了。
李：我自己做得越深入越肯定一件事，那就是保险中介是个很专业的领域，不是有流量就可以搞定这个领域的。因为这里面有太多环节，除了流量属性以外，还有很多金融属性以及产品属性等。比如看似简单的保单打单和配送就牵扯到很多运营细节，这不是一家单有流量的公司就能沉下心做出来的。
另外，在今天的汽车行业里，我认为出现的一个重要问题就是大家的分工并不明确，比如保险公司在做渠道、中介乱象丛生、汽车电商也在跨界，这使得很多消费者认为「保险」这件事不靠谱，会存在欺诈等问题。
所以最好的解决方案是大家做好自己最擅长的领域，协同发展、相互合作。我认为这才是未来的趋势。车险的产业升级的其中一个关键是保险中介专业化及互联网化，通过效率提升减少渠道成本及增加用户体验。
Q：你怎么看待未来车联网的发展？会对四叶草产生什么影响？
李：首先我不是专业做这块的，但是我自己也有三个基本的判断：
第一：以目前的车联网的发展情况来看，很多厂家开发了自己的操作系统。但我认为在未来，和手机一样，安卓和IOS的系统还是会占据主导，在一个比较统一的操作系统下，车与车之间的连接会更好。
第二：当所有汽车的操作系统统一后，这套系统跟手机的关联度就会越来越高，车联网就可以在不同场景下做移动交易以及移动支付等。
第三：这个也是跟我们业务密切相关的，那就是当汽车和手机产生更好连接的时候，它也会衍生出更多金融产品，比如在车险上，可能会变成一个在基础保费上，再根据不同场景按需付费的产品。就像滴滴现在做的那种高峰、雨雪天气下的打车溢价一样，以后在这种场景下，保费可能也会增加3倍。
Q：车联网的发展也让无人驾驶的大规模普及成为可能，这项技术成熟后，对车险来说意味着什么？买车险的人会不会越来越少？
李：无人驾驶汽车普及后会出现一些好玩的问题，比如车险究竟是由车主来买，还是汽车生产工厂来买？跟有人驾驶相比，无人驾驶的保费标是不是还应该一样？车险一年一付的做法是不是完全对？
至于对车险的冲击，我认为保费规模会减小，因为无人驾驶技术成熟后会大大降低事故出现的概率，但也正如我刚才所说，在车联网的情况下会衍生出更多保障产品，而现在他们投保的种类是偏少的，金额是偏小的。比如现在大部分人购买的责任险，它可能是1万元，但一个人坐在无人驾驶的车上，如果发生意外，这可能主要是汽车的责任。这时一万块钱是远远不够的，他投保的金额应该要更高，种类也更丰富。
Q：随着移动互联网对信息不对称问题的解决以及大数据的进一步发展，未来车险经纪人这一角色会不会消失？
李：这个问题非常好。但是我越来越相信在去中间化这个过程中，终端经纪人不会被干掉，起码在未来相当长的一段时间内不会。因为车险是一种高价低频的产品，这种产品就注定需要人来促成，一定要有很强的信任感在里面才能把这个交易完成 。
那在这个去中间化的过程中会淘汰掉什么人呢？我认为是那些在整个交易链条中没有创造价值的中间人。比如说某个人左手20块钱拿来，右手25块转出去，这种利用信息不对称、趴着就能赚钱的人会被淘汰掉。
不过话又说回来，像在车后门店帮我们销售车险的老板们，四叶草是不会放弃他们的。因为他们跟用户、车主本来就有一个信任基础，如果是我们的人站在他们店门口做推销的话，不一定卖得动。
所以目前来说的话，在这个交易流程中，很多人都会创造价值，不论是保险公司还是各级代理甚至是门店的小工。而四叶草在中间所起的作用就是让流程优化、分配好各方的利益，一起赚那笔钱。
Q：如果让你采访一位创业者，你会采访谁？
李：马化腾。因为在我看来，腾讯主要做的也是流量变现，那在变现渠道中，目前价值最大的是电商和游戏，这个腾讯肯定是做对了。但是在未来，流量变现到底还有什么好的方式，这个我真的很想知道老大们的想法。
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