平安人寿的“平安福系列”已经升级到2018版。新产品有何迭代？放到整个市场是否有竞争力？我们来逐一解析。

产品迭代

保险责任迭代

平安福2018版没有增加疾病保障数量，但增加了2次轻症的额外赔付，轻症豁免也姗姗来迟，弥补了一直以来的缺陷。更值得一提的是，新版平安福有一个重要创新，即70岁前（不含70岁），如果患过轻症，再患重疾或身故可以额外赔付。

若患1次轻症，再患重疾或身故可以额外赔付保额的20%；患过2次轻症，再患重疾或身故可以额外赔付保额的40%；患过3次轻症，再患重疾或身故可以额外赔付保额的60%。举例来说，如果一个人保额100万，患轻症赔付20万后，再患重疾可以得到120万的理赔，而不是100万。这是一个很好的创新，2%的保费增加也并不夸张，可以说跟2017款相比，2018有所增强。

平安RUN迭代

笔者一直认为，“平安RUN”是一个“不接地气的优秀创新”——只要客户能够坚持运动（长途步行），保障额度就可以增加。引入“平安RUN”的理念非常好，凭借保障提高的利益驱动，客户可以保持健康生活习惯。但“平安RUN”的标准较为苛刻，而且达成标准后，保障的提升幅度也不大。

2018款在这方面有了一些进步，我们以重大疾病理赔为例：

· 运动标准（2017款）

投保后2年内完成至少有600 天每天运动步数不少于 10000 步，第3个保单年度开始，保额提升10%。

· 运动标准（2018款）

投保后2年内累计18个月达到每月至少有25天（共450天）每天运动步数不少于10000步的标准，第3个保单年度开始，保额提升5%。

累计24个月达到每月至少有25天（共600天）每天运动步数不少于10000步的标准，第3个保单年度开始，保额提升10%。

新版本标准有所细化：如果没有完成600天，仍然可以提升保额，只是把提升幅度降低了一半。个人观点：平安RUN这次迭代微弱，不具有亮点，期待下一次的升级。因为这类似于原来考试100分，奖励一块蛋糕；现在考试80分，可以奖励半块蛋糕。

附加险迭代

新款平安福可以附加一份恶性肿瘤复发保障，即患恶性肿瘤理赔后，5年后再次患恶性肿瘤的保障，这是一个不错的附加险，是一个新增的亮点，当然需要额外支付保费，如果按30岁男性保额100万计算，复发恶性肿瘤保障的附加险需要额外支付4800元/20年的保费，是否值得因人而异，要看个人的财务状况和保额需求的权衡。

纵向对比后，我们看到平安福的升级还不错。横向对比呢？在整个市场的比较中，有没有竞争力？

产品竞争力分析

中国平安的巨大品牌影响力毋庸置疑，从代言人的选择也能看出平安的智慧和对目标客户的理解，全金融服务也是争取客户的利器。平安的品牌有巨大的优势，但“平安福系列产品”确实是短板，不足以与大品牌匹配，平安本可以在重大疾病保险上做得更好。

最直观的：保费

整个市场重大疾病保险多如牛毛，相比较下，平安福2018的保费高不高呢？

保费源自承保风险，承保的风险越大，保费越高，如果一款重疾险保障的越全面，而且保障疾病都是高发疾病，贵的就有道理，否则保费高的就不合理。

先看一组对比：

从这组对比可以看出，“轻症多次赔付”、“疾病种类多”并不足以支撑平安福2018的高保费，因为同样保障，甚至保障更多的情况下，保费可以降低这么多。

还有一点需要反复强调，平安福系列的疾病种类硬伤仍未解决

1、“轻症恶性肿瘤”一拆为三凑数量

图1 图2

图1是绝大多数重大疾病保险第1种轻症的保障细则，图2是平安福2018前3种轻症的保障细则，细心的读者可以发现，将病种拆分情况，20种轻症其实应该是18种。

2、高发轻症排除在外

不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术（心脏支架手术）、轻微的脑中风后遗症等，这些理赔率极高的疾病依然被拒绝承保。根据理赔数据及经验，这些疾病占很大比例，把这些重要疾病排除在外令人遗憾。重大疾病保险保障的是疾病，从概率角度看，多保障一些发病率高的疾病是有利于客户的。

笔者观点：平安福2018附加险迭代有亮点、有创新，但疾病保障缺陷仍未改善，保费偏高，不会成为我推荐重疾险的备选产品。如果你不是只信任平安品牌的忠实粉丝，可以看看其他产品。世界那么大，产品那么多，可以再看看。