作为汽车金融的参与者，见证了新车金融的集体爆发；也看到这几年风风火火、概念层出的二手车金融，再到今年袭来的新能源车。那么，接下来汽车金融的变化会是怎样的？
1.汽车金融1.0到3.0，从燃油车新车、二手车金融到新能源车金融
我从每个阶段的特点、渠道、产品、营销策略、客户画像、盈利点来分析，如下：
by 易范儿
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总体变化：客户群体覆盖越来越广， 可贷款车辆种类越来越多，产品越来越丰富，数字化趋势越来越明显 。
2.新能源汽车金融现状
我挑选了特斯拉、蔚来、荣威RX5， 它们代表了国外新车造成势力、国内新车造车势力、传统车企的新能源车，金融方案比对如下：
by 易范儿
特斯拉金融计划：更加完整和统一，有免息、低息计划、融资租赁和保险方案。
特斯拉官网贷款方案
特斯拉融资融资方案
蔚来发布金融方案指南，也对电池租用方案和贷款方案同时使用也进行了说明。另外可在蔚来APP提供部分银行（兴业和招行）预审链接。
蔚来贷款方案
蔚来针对贷款方案和电池租用方案解释：
来自蔚来官方APP
荣威金融计划由上汽财务提供，采用零息低息等金融促销方案，集团整体协同效应较好。
荣威官网贷款测算
3.新能源车现阶段痛点和金融解决方案
尽管有政策的支持，各汽车厂家也在今年大力宣传和推广自己的新能源车，但是面对新技术，用户还是不免会焦虑：去哪充电？没有固定停车位怎么办？贬值是不是更快？充电耗时？驾驶安全吗？......
以蔚来为例子，电池租赁用户车价比常规购买低10万，每月支付1280元电池使用费，支付6年半，同时享受电池升级服务。
蔚来电池租用方案
特斯拉在中国曾率先推出三年保值回购政策（贷款6成以上，期数36期，里程少于六万公里） ，现已取消，提供延长保修服务方案“提供2年或4万公里（以先到者为准）和4年或8万公里（以先到者为准）两种方案可选，并在新车有限质量保证到期后生效。”
可以通过车电分离、车贷和附加贷、保值回购等方案组合在一起，解决用户金融焦虑。
新能源车金融解决方案 by 易范儿
4.新能源车企不同阶段金融路径猜测
互联网造车势力不同阶段金融路径猜测 by 易范儿
经历过中国消费金融这5年快速的变化，消费者金融意识的提升，在购买车辆时开始有意识是否要配置贷款方案，所以对于新能源公司来说，汽车金融已经成为必配。
随着技术的迭代、车辆的品牌和认同感的增加、产量的扩展，会进入到如何用金融的手段去促进新车销售。比如现在我们在电梯、网上随处可见的新车上市，基本标配0利率、低息等宣传。
当公司规模进一步增长，可以为上下游提供融资支持，比如现在传统大型车企集团的财务公司或者汽车金融公司等。对现在来说的新车造车势力，可能会更像小米金融、京东金融、阿里金融一样，衍生出服务供应链的能力。
今年4月24日滴滴出行和31家汽车产业链企业联合发起成立行业服务平台“洪流联盟”，滴滴和全球最大汽车制造商大众集团成立合资公司，开始尝试重资产运作。美团从去年也开始试水运行打车业务。而智能车的发展，也会给新能源车公司带来契机，成为出行服务商的主要参与者。
值得一提的是，随着2018年融资租赁并入银保监会，未来融资租赁公司如何走，可能存在更多的变数。
也可以看到现在新车造成势力也越来越重视汽车金融板块，以小鹏汽车为例，已成立汽车金融保险部门，积极探索更好服务于用户。
5.现阶段如何选择合作金融机构？
作为造车新势力的新能源车，在选择金融机构时维度考虑，我是从6个角度来考虑：
by 易范儿
根据不同类型的金融机构（四大行、商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司）的优势，挑选形成1+1+1+1的矩阵，满足不同用户融资需求。
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思考：金融能够成为新能源汽车现阶段主要盈利点么
by 易范儿
传统汽车行业经历的几个盈利点变化：最初靠售前盈利，汽车作为高档消费品，人们蜂拥而至，甚至需要加价抢购。当用户增多，为品牌积累更多售后用户。同时，随着竞争激烈，售前利润变薄，售后又变成关键盈利点。这几年的新车经销商有很多售前不赚钱、靠售后养店。当售前利差减少，售后保有瓶颈，厂家、经销商都会花更多精力去推广贷款购车方案，从中赚取利差、手续费等。
互联网与汽车结合中，商业模式的变化：早期以门户为主，然后汽车后市场、汽车电商袭来，最后才是这几年的互联网汽车金融的概念。经历了从售前（门户）、售后（门户）、二手车再到汽车金融的历程，盈利点也从广告、入驻平台变成了金融服务利差。
上述商业模式变化来看，金融作为重要盈利点，均是在用户对产品建立一定认知和信任后，形成一定市场规模。比如阿里发起成立的网商银行针对用户是原淘宝的小B端，腾讯发起成立的微众银行针对微信用户。
所以，对客户来说，现阶段新能源车最主要痛点在于电池、续航等问题，金融在此阶段更多应是提供服务支持。
现阶段，收取金融服务手续费等方式，会降低用户体验，不利于新车品牌口碑传播。
燃油车新车金融在中国的爆发用了近10年，二手车金融按照JDpower的说法是“理想丰满，现实骨感”，汽车金融最终还是要回归服务于用户，从资金成本、风控、渠道等多维度形成核心壁垒。
参考阅读：无人驾驶，未来世界？
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