生而为人，难免会有紧急情况需要用钱
以我们买过的保单来说
除了可以通过退保拿回现金价值之外
前些天姐夫还给大家安利了保单贷款
既可以在不退保的情况下跟保险公司借些钱应应急，又不用刷我们有限的人情卡
来，今天讲讲另一个路子
虽然在国外已经玩烂了，但国内还在起步阶段的保单贴现:
1、保单贴现是啥
2、保单贴现的业务模式
3、保单贴现的发展情况
1、保单贴现是啥
指保单贴现人（即保单持有人）以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式，通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人，从而获得贴现资金，当该保单满期或被保险人保险责任发生时，保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。
简单来说，就是把保单卖给保单贴现机构，理赔等权益一起转让给他们，然后拿到一笔钱
这笔钱比现金价值多，但比可以理赔到的保额少
2、保单贴现的业务模式
先看看图
简单介绍一下这四位佳丽
寿险公司：保险公司
保单持有人：投保人、被保人
保单贴现机构：提供保单贴现服务的机构
保单投资人：新的保单受益人（也可以是保单贴现机构）
咱现在举个例子理解一下
小明有一份终身寿险，保额是100万，如果嗝屁了就能拿到理赔款
总共交了20年了，现在的现金价值有25万
由于老丈人突发脑溢血住院了，要花不少钱，想看看怎么利用这个保单
于是就找到了保单贴现机构，机构让小明把保单卖给他，机构给小明35万，等小明嗝屁的时候，保险公司赔的100万归机构
小明一合计，也行，至少比退保拿回来的25万多，先解决眼前的麻烦吧
总的来说，就是这么个流程
对于小明来说，没退保，拿到了比现金价值还多的钱
对于保险公司来说，保单还生效，没影响
对于保单贴现机构或投资人来说，投资35万，未来可以得到100万，小明越早嗝屁，收益率越高
（小明听着心拔凉拔凉的）
小明、保险公司、保单贴现机构、投资人，四方共赢
3、保单贴现发的展情况
就像开头说的那样
国外现在已经玩得很6了，很多大机构都有参与，比如盖茨基金、巴菲特的Berkshire Hathaway基金
为啥老大们喜欢搞这个呢？
肯定是有钱赚呗！
瞧瞧目前市面上最大的人寿保单贴现基金管理公司"卡莱尔"，历史回报期望能达到17.08%
普通一点的也有13%~15%，比p2p收益还高
其次，风险也低
不管怎么样，只要被保人嗝屁了，保险公司就会赔钱，赚多赚少的问题罢了
目前，咱们国家还是刚起步的阶段
从今年年初发布的《人身险保单贴现业务试点管理办法（征求意见稿）》来看
（后台回复【意见稿】查看原文）
可以进行保单贴现的产品只包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险
想要开保单贴现机构的，可以申请了
实缴注册资本金不低于人民币5亿元，然后再经过各种这样那样的审核
对于咱们普通人民群众来说吃瓜看戏就好
跟咱们有关的就是，知道有这么个路子，等以后真有哪天急用钱的时候，说不定能用得上
Ps.有的无良代理人可能又开始抓住机会忽悠了
说自己家的某某产品有保单贴现功能
姐夫提醒，这个不是咱们买保险的决定性因素，即使能保单贴现，也不代表它就是好产品、适合自己哈
还是要跟着姐夫的步伐学会分析产品
才能在买保险的道路上防雷避坑！
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