从《小别离》看“孩子教育资金规划”

最近小别离特别火，其中的关键情节，是围绕孩子是否出国留学的问题。
我们可以看到，无论是工薪阶层还是中产或者是富裕家庭，其实都各有各的难处，
那我们可以从他们的故事得到什么启发？

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如何规划孩子的教育资金？

孩子的教育资金，就是用来支持孩子从幼儿园到大学毕业，所有的教育经费。
特点主要有以下三个点：

• 时间周期长（3-23）
• 费用高
• 准备资金周期短（经常需要立刻用到）

我老爸偶尔会在谈，养了我们那么久，也花了不少钱了。
那么，不知道年轻的父母有没有思考过一个孩子从0-18岁的教育总成本是多少钱呢？

我看过一篇经济成本调查，说一个孩子培养到18岁，教育总资金是50万。
可是看看身边的情况，尤其是在一二线城市，从三四线城市来到一二线城市，除了赚钱，一大方面，就是为了给孩子更好的教育。

我们来看看一二线城市主要有哪些教育费用

• 补课
• 兴趣班（常见价格：每周六两门课，每门课两小时，一小时200元）
• 出国留学（第一年至少要20万，当然不是所有人都需要）

各种费用加起来，远远超过50万，而且，这还不算通货膨胀！
那么家长在做教育资金规划应该做哪些准备？

遵循三条原则##

• 提前规划

• 保值增值

• 专款专用

特别要保证教育本金的安全， 并且提前准备，这就不仅仅需要明确自己目前的财务状态以及未来的支出，而且还要在漫长的执行过程中保持足够的定力。

我们回到小别离，从三个家庭，分别代表的富裕家庭、中产阶级、普通工薪阶级为代表的三家，来看教育资金规划。

富裕家庭——巧用保险保障家庭

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企业主张亮，有一个二婚的太太和儿子。儿子成绩垫底，在现有的公立教育体系下，很难考上重点大学，只能考虑出国，这样出国镀金后才能回来接班。

在国内富裕家庭这样的类型不少，企业主的年收入高而且非常稳定，而且孩子大都考虑出国留学。
那么这样的家庭还需要规划孩子的出国留学教育吗？
需要！

这样的家庭最大的特点是：男人是主要的家庭支柱，一旦男人出现重大意外风险，整个家庭的经济就会陷入困境，而这种困境，会直接影响孩子的出国留学

对于这种情况，是有必要通过一些保险的规划，给家庭做一个防火墙的。这方面我们会另外找个专题讲。

另一种方式就是通过教育保险。
可能你身边有不少朋友买过这种类型的保险，也可能在你家孩子刚出生，就有保险来敲你家的门，然后推销给你孩子一份教育保险。这样，他在人生的不同阶段，就可以得到一笔教育资金。

这笔钱只有一个核心功能

• 强制储蓄

父母可以根据自己的预期为孩子选择合适的险种和金额，每年给她约定好一个金额，来保证不同阶段的教育金。
如果你咨询身边的朋友，要不要买？

如果你身边的朋友是有能力把控风险以及懂得投资的，会告诉你，不投。
因为这个保险的收益可能会比银行的利息高一些，但绝不会高于我们个人所做的普通投资收益。
对于这种保险，也有很多人对它特别反感，主要是卖这些保险的代理人，偶然会把收益率夸大，从而误导投资者。也有可能遇到情况的时候不能领取任何现金，同时退保又有很大的损失，这些都让客户非常反感。

那么什么人最适合买这种保险呢？

• 年轻的月光族父母
  对于年轻的月光族父母，没有特别好的储蓄习惯，用这样一个教育金的保险，最大的好处就是专款专用，并且做到了强制储蓄的目的。

中产——定投填补教育资金缺口

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医生黄磊的家庭是中产的代表，妻子是公司高管，两人都有不错的收入，年收入有数十万。即使这样，当听到留学费用需要40万，也是有非常大的压力。
这其实就是许多中产阶级的隐痛，表面看有很好的社会地位，收入稳定，但是工作非常繁忙，没有时间理财，金融资产比例非常低，靠的主要是工资收入而不是被动收入。

这种家庭最大的通病就是没有办法应对一些特别重大的突发事件，

• 比如说家里老人突然心脑血管疾病发作花掉十多万
• 比如说家里忽然一个人失业会导致收入直线下降
• 也有可能是因为孩子突然要出国留学计划产生突然性的支出

这些突发事件，如果没有很好的规划，即使是公司总裁，也不见得能很好地应对，毕竟意外经常可以让一个中产直接变为普通家庭，尤其是家人重病，长期治疗的慢性病或者需要急救的突发性心脑血管疾病。

我的一个朋友，也是孩子忽然提出要出国留学，她根本没准备好，于是第一年都是靠借钱来周转。毕竟原来没有这样的规划，因为大女儿也是受同伴的影响， 突然有了这个想法。不过这个时候她就想，她的儿子6年后也可能会和大女儿一样，受同伴影响，忽然要出国，如果那个时候才来准备，就很容易绰手不及。聪明人是不会犯同样的错误的。
于是她就通过和我们沟通后，得出一个比较好的方案。
每年投入2万，预计收益15%，通过复利滚到第六年，可以得到接近22万的资金。
简单算了下之后，她开始放松下来，因为她知道，她不需要突然有一天醒来，要面对20多万的一笔支出。
我们能够很明显的看到，教育金有规划和没规划，带给她的安全感和满足感有很大的不同，当然，这也只是供你参考。

如果你的孩子还小，希望你可以更早的做一些规划，可以看看你手上有哪些金融工具去弥补资金的缺口。而且，这个收益能够超过通货膨胀，这个是非常重要的。

很多人说，我每年都有些存款，但是会发现按照现在保守的银行储蓄以及在一线城市的收入，根本没有办法填补这个缺口。我是不是应该增加一些高收益的投资？

定期定投孩子教育基金

我说的那种方式，6年时间15%的收益，并不是大部分人能做好的，而且对风险把控能力要求很强。那么普通的中产或者白领可以通过什么低风险的高收益方式呢？
给孩子出生后，做一个10-15年的专项定期定投基金——教育基金专款专用
需要强调的是，专款专用，除非重大变故，不能随意提取。

除了教育基金，也可以给其他专项做定期定投，比如旅游基金、养老基金、学习基金。
工薪阶层的白领工作非常繁忙，也没有多时间学习和选择投资工具。
那么基金定期定投的方式就是相对比较适合的，因为风险较小，同时它也是在一个稳定的过程中取得较高回报的方式，当然，也起到了强制储蓄、专款专用的目的，因为定期定投的方式就是可以直接从工资卡里口走一个固定的数额投向选好的基金定投。当然，如果你的收入处于增长期，可以增加投入的比例。这样，可以更快地弥补这个教育资金。

最重要的是：长期坚持

在中国，由于股市波动比较大，所以你要懂得在收益的时候，进行止盈，及时退出，这个非常重要。
另外，如果确定孩子要出国留学，这个时候建议可以尽早兑换一些美元，降低汇率的风险。
比如，本来预计150万左右人民币做一个孩子出国教育的基金，可能因为汇率的变动变成200万，这样缺口就多了50万。

普通家庭——尊重孩子，尽早规划

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最后的琴琴一家也是国内大部分普通家庭的代表，家庭并不宽裕，但很平实。女儿是学霸，每次考试都能进年级前十。于是她妈妈觉得，对于琴琴，出国镀金才能有好未来。所以她在考虑是不是要换房子，把差价拿出来做一个留学费用。其实这也不失为 一种方法，但是教育规划最主要还是根据每个孩子的个性情况，更重要的是要尊重孩子自己的意愿。而且，如果孩子在国内可以轻松考上一流大学比如清华北大，其实也不一定要出国留学，或者可以晚一点都行。

对于这种类型的家庭，理财师会建议她让孩子在清华北大这样的一流高校念完本科，然后在研究生阶段再出国。或者，成绩好一些的，可以凭借自己的能力成为交换生，或者拿到奖学金，这样家长也不用承担特别大压力。

如果是去美国留学，这样对于扩展中美事业很有帮助，所以并不是每个孩子都要选择出国留学这条路，但是，作为家长，都愿意给孩子多一个选择。

有到美国或者英国留学的朋友，相信也有亲身经历，会面临学费的考量、学校、专业、就业背景的考量。
关于留学，最重要的是发挥孩子的主观能动性，以孩子的意愿为主，而不是以家长的强势规划为主。
其实家长的主要任务，还是准备好钱。

经常有朋友问，怎么看子女教育金的投资产出比。如果这是一项投资的话，或许是亏本的。
假如你给孩子投入150万到200万做大学四年的教育金，到英国读书，她读完书如果不能在当地工作，只为作为一个没有经验的海带，到国内工资可能就三四千，那么这个投资，可能是并不算成功的投资。
但是，作为父母，如果有能力的话，我觉得这是父母送给孩子的一份礼物。这份礼物比婚嫁金更珍贵，也比直接留给他一笔钱更好。如果这份礼物在他40岁给他，那么价值远远不如在18岁给他。这份礼物，可以让18岁的他打开了一扇窗，让他拥有更多的可能性。这并不是从家长的投入产出来看，而是从孩子的角度看，或许，这可以帮他走的更远爬的更高，让他能成为最好的自己。如果父母都能提前做好规划，不管在哪个阶段的孩子提出这个意愿，你如果觉得合适，就不需要考虑经济困难。那么我觉得，这是一个最好的结果。

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总结

子女教育金必须遵循以下六大原则

• 提前规划、保值增值、专款专用，特别要保证孩子的教育资金
• 根据自身情况善用保险工具，定投基金、股票、教育保险
• 教育保险可以起到强制储蓄和专款专用的作用，但通常是在孩子出生后就要开始规划（主要针对月光族）
• 养成定投的习惯，积累复利
• 确定出国留学，尽早兑换美元，锁定汇率投资
• 子女教育金的规划需要未雨绸缪，尽早准备，这份礼物比婚嫁金更为珍贵