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一位好的门将抵得上半支球队，这是足球世界里的一句经典名言。作为球队后防线上的门将，与那些星光熠熠、实力超群的攻击手们相比，这一位置更容易被忽视甚至遭受非议，但他的重要性却丝毫不逊于那些拼杀在前的明星球员。

但是，在一场比赛当中，门将就是最重要的那一个吗？如果门将在球场上因被对方的前锋撞伤而下场就医，那这个球队就一定会输吗？ 很多人说前锋重要，但是再厉害的前锋，就像最锋利的矛，也会有最强大的盾去防御它。实际上，一场足球赛的胜负，每一个元素都至关重要，因为球场上的每个角色的定位都不可或缺。

决定足球赛胜负的7个关键

前锋

前锋的职责是负责进攻，但进球多未必能赢，10比11，球没少进，场面也轰轰烈烈，结果且惨败了。

后卫

后卫的主要职责是防守，为了保证安全，他尽量保证不输。可是，过分注重防守，过程可能会很沉闷，结果也未必能赢。

门将

门将不可或缺，试想，看了这么多年的足球比赛，哪一场足球赛没有门将呢。

裁判

裁判意味着游戏规则。如果我们真的吃透了游戏规则，做好应对，就能受益，否则就会吃亏。在有些比赛中，某些球员的小动作没被裁判发现，结果让自己的球队获益了，这就是所谓的“打擦边球”。所以，一定要真正弄明白游戏规则，才能在比赛中获得自己想要的利益。

对手

我们发现，世界上很多顶尖的运动员，只要每次能够正常发挥，一般都能取得好成绩。所以只有把握好自己的情绪，才能战胜自己、赢得比赛。但是，我们经常头脑一热，做出了错误的决定，带来灾难性的后果。从这个方面来讲，对手就是我们的内心。如果真正管控好自己的情绪，发挥应有的水平，比赛的结果一般都不会差。

观众

观众就是球场的氛围。一场比赛有主场和客场之分。主场往往都容易赢球，客场有的时候压力会很大。因为市场氛围决定了你的竞技状态。例如，世界杯东道主此前还从来没有在自己的世界杯首战中告负。经济市场也是一样，市场环境好时，大家的收益都会比较高；但市场环境不好的时候，就相当于我们在客场作战，比赛就会比较艰难。所以，大趋势好时我们要顺势而为；大势不好时我们就要收缩防线，保存实力（顺势而为）。

教练

教练是排兵布阵的指挥官。他会根据自己队员的状态，裁判的松紧程度及对手的强弱来排兵布阵。我们看到，教练会不断地把队员叫到场边进行指导，在特定的阶段进行战术调整或换人。他认为进攻的时机到了，会派前锋上场；他认为当前保住现有成果最重要，那他可能会让一个前锋下来，换一个后卫上去。

球赛中7个角色在家庭理财中的定位

如果把家庭理财比作一场足球赛，我们在这场球赛中，应该扮演什么角色呢？

比如股票、基金、期货这种获益性的投资渠道都可以作为家庭理财的前锋，但需要合理配置，不宜太多；储蓄、国债、基金、分红型保险，这些都能作为家庭理财的后卫，确保本金安全的同时还有稳定收益；意外、重疾、寿险这类保障型的保险是家庭经济的最后一道防线，是家庭理财中不可缺少的门将。

当然，理财需要熟悉政策、规则，根据市场氛围排兵布阵，还要能战胜诱惑，坚守原则。股神巴非特有三大投资原则：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，谨记第一条和第二条。本金是种子，没有种子便无法播种，更无法收获。

一场比赛中，7个要素不可获缺，但是要科学配置，让每个角色都恰到好处地发挥其作用。因此，对于每一个人来说，最重要的就是要当好家庭理财这场球赛的教练。但是，在我们身边，大多数人在家庭理财中都在扮演进攻的前锋，只顾赚钱不重防守，赚了钱就扩大再生产，然而决定比赛成败的往往是教练。

家庭理财常见的3种错误阵型

我们看到，足球比赛有进攻阵型、防守阵型、防守反击阵型等，那家庭理财应该是什么阵型呢？很多家庭资产配置会出现强弱不均、阵型缺失的情况，比如以下几种阵型。

多前锋、无门将

很多家庭只有“前锋”，没有“门将”，即没有意外或者是重疾类的保险保障。这是家庭经济的最后一道防线，它能让平衡家庭理财风险，做到攻守兼备。这些保障就像足球赛场上的门将，不一定能让你赢，但能确保你不输，只要不输，就意味着有赢的机会。

炒股更是如此，身边很多朋友炒股票，他们经常说：我要是解套了，打死也不玩了。但是一旦真正解套了，又想着要把利息也拿回来，因为他们没有那种“不输就赢”的心态。

有门将、无后卫

有些家庭有“门将”，但没有“后卫”，赚了一点儿钱就投入到“前锋”，总是把利润变成本金，把本金变成利润，只进攻不防守，九次成功、一次失败就可能导致前功尽弃，无法翻身。所以，要加强“后卫”的配置，要有投资也要有储蓄，国债、基金、以及理财型的保险都适当配置。当资本市场好的时候，还可以利用理财型保险的保单贷款去参与一些高收益产品的短期投资。所以说，分红型的保险和银行理财可以作为后卫，它既能防守，又可以参与进攻。

小学组的门将与后卫

笔者有位经朋友介绍认识的客户，第一次跟他聊保险，他就说：你不用跟我讲，我十几年前就买了养老保险和重疾险。我很高兴地说“您的保险意识很强，那你每年交多少钱？未来能领多少钱？

他回答，我每个保单好像都交1000多元。保费1000多元？我以为自己听错了。不用问，1000多元钱能买多少养老金，就算将来每月能领1000多元，恐怕连养猫都不够。这位客户认为他买过保险就够了。实际上他不知道，这就像带着小学生组的门将和后卫去参加世界杯的比赛。试想，一个小学组的门将想参加世界杯赢得比赛可能吗？这就是问题所在。

如果换成顶尖的门将，或者加几个顶尖的后卫就能解决问题。如果你的家庭年收入是20万元，给自己加保一份100元～200万保额的保险，包括意外、疾病、寿险，或是增加一份有保单贷款功能的分红型保险，则可以进可攻退可守，可以大大减轻门将的压力，这才是最科学的资产配置方案（保额要匹配实际需求）。

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您的专业财务策划顾问 桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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