文| 小象要趁早
通过系统的梳理，我们已经意识到了P2P这个领域存在的重要意义，但却无法认清自身是否有足够的资格，继续留在这个领域，并争取到最后的通行证。
那么，今天，小象就试着从资产端的角度，来跟大家一起梳理一下， 留给P2P的空间究竟有多大。
首先，我们还是需要来了解一下，银行在做什么，它的优势和薄弱环节，这样我们才能清晰的意识到，如何做好它的补充，而不是直接跟它展开竞争，否则只能拿到一堆次级债，并增加自身的风险比例。
从P2P的额度限制角度来看的话，主要还是与银行个人金融部项下的个人信贷部所做的业务比较接近。
这个部门的核心业务是房屋按揭贷款，也就是为了帮助借款人买房子而发放的贷款，这里即包括直接打给开发商的一手房按揭贷款，也包括打给卖家的二手房按揭贷款，这一贷款业务，只能由银行通过表内来直接发放，其它任何机构（公积金除外）都不能做此类业务。
所以，无论你的实力有多强，都不要在这个象限有任何想法了，包括延伸出来的首付贷、房产开发贷，二手房买卖过程中的过桥贷，房屋抵押贷款中的赎楼贷，政策性风险都很大。
这里还需要明确的一点是，房屋按揭贷款和房屋抵押贷款是两个截然不同的概念，前者是借钱买房子，而后者则是通过把房子抵押出去，然后把钱贷出来，借款用途会被分成消费和经营。在房屋抵押贷款方面，银行是有先天优势的，无论是对于所在地房价的评估还是借款人房屋按揭情况的把握，都有明确的数据做支撑，所以想要在房屋抵押贷款这个领域跟银行展开直接的竞争是不现实的。
尤其是这两年，在房屋抵押贷款的借款用途方面，监管对银行的要求也越发严格，要求不能发放没有明确借款用途的房屋抵押贷款，并要提供真实的交易材料来进行佐证，造假成本较高，这可能会释放出一些，无法提供明确借款用途的借款人去选择P2P平台来进行房屋抵押借款，但由于借款用途无法监测，在风险控制方面，难度是加大的，同时在监管方面，也较难获得肯定，很明显这并不是银行的补充而是在钻监管的空子。
既然说到了房子，那么我们就继续来说一下另一种大额消费品也就是车辆相关的贷款吧。
首先是汽车消费贷款，对于银行来说主要做的是一手车按揭贷款，而二手车按揭贷款，银行则较少介入，毕竟二手车在估值和保值方面相对于一手车来说都充满各种不确定性，但也不能否认它的存在空间，这部分的市场，P2P平台是可以考虑切入的，但这里有一个很重要的概念，需要理清，那就是二手车按揭贷款属于消费金融领域，提供借款的目的是为了促进二手车的销售，所以更要注重借款人第一还款来源的判断，并要关注二手车评估价格的真实性、设置合理的首付款比例，做好抵押登记，还要兼顾消费者权益保护，防止被划入“套路贷”这一象限内而引发不必要的麻烦，如果要再兼顾P2P方面的相关合规要求的话，它的准入门槛就大大提高了，并不是一个有优势的借款类型。
既然说到这里了，就不得不提一下，车辆抵押贷款了，这类贷款在此次扫黑除恶专项整治活动中，受到影响较大的核心原因，就是P2P平台，没有遵循信贷的本质，而是在用典当模式来开展业务，所以才会在发放贷款的同时，就默认车辆的归属权已经属于平台本身了，并在借款人刚刚逾期的时候，就直接收车，而因此触犯了法律，但如果不这么做，很多平台是没有对于借款人第一还款来源的判断能力的，所以这种类型的平台，不是不能存在，而是要以信贷为基础，重点关注借款人的第一还款来源和借款用途，只是把车辆作为第二还款来源来辅助提高借款人的还款意愿，并要充分尊重借款人的隐私权，不能安装GPS定位系统，甚至要具备，没有车辆做抵押，也能把款放出去的能力，目前整个P2P领域，能够实现的平台少之又少，包括以此类业务出名的头部也并没有做到。
以上就是银行的个人信贷部主要在做的业务种类，以及P2P平台可以衍生出的部分机会。当然还有一个业务模式，没有被明确提及那就是信用卡业务，它并不属于个人信贷部但属于个人金融部，是小额消费贷的构成基础，关于信用卡的分析以及P2P如何跟信用卡领域形成补充，我会在以后的文章中做具体的阐述。
只从今天的分析中，我们其实就可以发现一个银行的薄弱环节了，那就是依托于场景的小微经营类贷款，这其实也给P2P平台留下了足够的发展空间以及创新的可能，如果你此时此刻在做的业务，恰恰是这类，并且还做的很稳定，那么我建议你全力做好合规调整，并积极冲击备案，不要放弃这一宝贵的机会；如果本身信心就不足，所做的业务还与银行擅长的重叠度较高，那么可能就要做好两手准备了。
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