你看到了什么？当下？未来？建立在未来之上的当下？（图片来自网络，如有侵权，请联系删除）
同样是走路，有的人只看到了脚下的路，而有的人既注意到了脚下的路，同时也看到了远方的路。当我们只看到或只关注局部的时候，就好比盲人摸象，会造成认识上的误区。当我们只看到或只关注整体的时候，很可能酿成千里之堤溃于蚁穴的悲剧，亦或因为没有尝试而被整体的困难直接吓到。因此，不论是只关注整体还是只关注局部，都可能造成不良的后果。那么，最好的办法是什么呢？最好的办法就是在关注整体的情况下关注局部，以整体为导向，指导我们的局部思维和行为，并不断修正完善。就拿盲人摸象来说，如果盲人摸象之前知道了大象正确的整体形象，那么当盲人们摸到大象的躯体的各个部分时，即便不能完全准确的表述出来，至少也不至于错得太离谱。
正所谓万变不离其宗。其实购买保险也是同样的道理，只有当我们用科学的保障体系作为指导时，我们的所购买的保险才可能更加符合个人或家庭的实际需要，从而达到保险的目的——用最少的钱获得最合适的保障。
一、构建科学的保障体系
（一）保障全面
指在做个人或者家庭的保险规划时，一定要考虑到各个方面的风险。
所谓保障全面，也是有层次的。在满足寿险、重疾、意外的基础上，在个人或家庭保险有余钱时，再考虑医疗险。
保障不能规避风险，但是却可以弥补风险带来的经济损失，科学的保障体系必须能够解决人生的三大忧虑：
1.病有所医
包括严重疾病、不严重疾病。（一般来说，不严重疾病，如感冒发烧等，我们不需要任何保险也可以轻松搞定。但对于严重疾病来说，比如尿毒症等，如果我们本身没有足够的储蓄，是很难靠自己解决的，这时候我们就需要借助保险）
2.亲有所护
孩子的教育费用；提早离场的人生责任。
3.老有所养
自身的养老费。
（二）保额充足
指不仅要有保险，而且保险的额度要够。
不能只考虑自身的花费，如仅仅考虑重大疾病治疗的费用，风险来临后这份保障必须真的可以成为家庭的“救生艇”才有实际意义。
科学的保障体系，必须具有与家庭责任相关的保障额度。
保额确定：保额=未来10年的必要开支+房贷余额-现有流动资产
这只是一个参考基准而已。
（1）我们每个月的伙食费，物业费及水电费用；
（2）孩子的教育支出。
2.家庭负债（这里用房贷余额近似值替代负债）
房贷余额，若想要更加精确，用房贷余额+车贷+其他家庭负债代替房贷余额；其他家庭负债，是指比如买房的首付款借了亲朋10万元等，必须偿还或付出的都可以记在这里。
3.父母的赡养及养老，家庭支柱要承担赡养责任的问题，如果家庭支柱收入中断了，那么这个赡养费，我要留多少钱才够，这个因人而异，大概估算即可。
4.医疗保险：应该买足额的医疗保险，而医疗保险基本参考额度是一个人20万/年的报销额度或者每次住院十万的报销额度。
5.意外险和出行的意外险：意外险有必要，但是意外险不能替代寿险，意外险的参考保额是寿险的1—3倍，主要是因为意外保障范围单一但保费相当便宜。
强调：不要买所谓的返还型意外险，没有意义，临时性的旅游意外险在特定时期买，比如旅游期间就可以购买。
（三）保费适当
不能为了转移风险而极端到不考虑当下的生活，我们必须要把保费的开支控制在一个合理的范围之内。
一般将年可支配收入的10%-20%作为保障类产品的资金安排是比较合适的。
二、构建合理的保险规划金字塔
越是基础的越是重要的。
1.为什么优先终身型保险
（1）我们一直强调买保险时转移风险，如果我们能够在年轻的时候做好终身寿险和重疾的规划，就能够确定在我们的一生中，一旦发生死亡或者重大疾病，就有保险公司来帮我们托底。
（2）随着人的寿命越来越长，我们能够产生收入或者作为家庭经济支柱的时间也会越来越长，那我们就需要保险来对冲死亡、重大疾病的风险，而终身型的产品能够提供终身的保障，优势显著而且十分必要。
购买保险终极原则：灵活——只有参考答案没有标准答案，适合自己的或家庭的才是最好的。
注：欢迎留言交流，文中如有疏漏错误之处，欢迎指教。如文中内容涉及侵权，请与我联系。前期已经分享过几篇保险基础知识，如有兴趣，欢迎阅读。最后，感谢您能认真耐心的读到最后！
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