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随着年龄的增长，作为家庭中坚力量的我们，越来越怕生病，特别是生大病，因为生不起，没了工资收入的同时，还会产生巨大的治疗费用，不单只家里原本勉强平衡的现金流被破坏，整个家庭也可能直接陷入重大的危机。

看看朋友圈各类生病众筹的消息，真的很让人心惊肉跳~

听说，买一款合适的重疾险，能够很好抵御大病到来时候的巨大风险。

只要在保障期内，确诊患上了相应重病，就能直接获赔几十万元保费，可以用来接受各种治疗，还可以补充家庭收入来源，如果是不治之症，拿去环游世界，倒也值了。

被种草很久，一直很想买，但听说费用不低，就没有买成。

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过年时，终于下定决心，准备要买款重疾险了，于是，在某理财女网红公众号推荐的重疾险里，买了其中性价比最高的一款。

**康惠宝，10w保额，保终生，重症100款+轻症30种，年交1020元，交30年，总共需交约3.1万元。

可是，当我交完钱之后，突然发现*付宝上有另一款叫做好医保·重疾保障的产品，貌似性价高得多：只需年交91元，就能保100种重疾，50种轻疾。

将10倍+的保费差额！这也差太多了吧！！！

突然感觉被女网红骗了，好气！！！

于是，赶紧下手买了*付宝的这款保险，想着立马退保先前那个重疾险。

打电话客服，对方却说现在不能退，因为当日购买还未生效，生效之后方可退保。

这就像明知被骗，还眼睁睁地看着不能及时拿回来钱，感觉更气了！

晚上，看该公众号发新文章，于是留言质问小编：“怎么你推荐的重疾险那么贵，我在*付宝只要十分之一的价格就能买到同样保障的产品？

对方不相信，说：“是不是把医疗险看成重疾险了？”

我说：“不！就是重疾险，上面写着’重疾保障，确诊即赔’呢！”

这时，小编也感觉奇怪，就说，她先问问朋友。

我觉得，这小编可能是缓兵之计，问朋友也不能改变事实！哼，肯定是骗我的！看你怎么说。

后来对方回复说：重疾险按缴费期限来看，分长期险和短期险，她推荐的是长期的，*付宝的是短期的，两种各有特色，巴拉巴拉…

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一长串的解释，我只记住了两个词，“长期”和“短期”重疾险。

百度查查，发现区别真不小，

下面就以**康惠宝和*付宝医疗保障·重疾险为例，来看这两个的特点：

简单来说：

长期重疾险就是两个字，固定。（每年固定费用，固定保障疾病，固定保障期限）

短期重疾险就是两个字，灵活。（每年不固定费用，可能不固定保障疾病，可能不固定的保障期限）

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那么，如果我现在两个都没买，要重新选择，该怎么选呢？

看保障内容都差不多，100种重疾、30-50种轻疾。

假设被保人年龄26岁，费率表2018年，保额10万，长期重疾险按保终身，30年交的方式，先来算算费用是多少好了。

（1）比较年缴保费

如果只想保短期，有一年算一年，那哪个更划算？

从上表可发现，在50岁之前，短期重疾险的年缴保费是低于长期重疾险的。随后短期重疾险的费用越来越高，且增长越来越快，越来越不划算，88岁以后保费已突破天际…而长期重疾险在交满30年之后（56岁时），每年不用交钱也能继续获得保障。

（2）比较缴费总额

如果想保长期，那么短期、长期重疾险的总保费比较那个更划算？

从上表可发现，在26-48岁的时候，长期重疾险的总费用和短期的相比，长期重疾险高于短期重疾险总额，且差距是越来越大。

但48岁以后，两者缴纳的总保费差距越来越小，60岁时，短期重疾险的总额超过了长期重疾险的总额，随后差距飞速拉开。

76岁时，短期重疾险的总保费已超过保额10万，已经失去了用保险杆杠化解风险的意义。

再举个例子，假设被保人今年36岁，女性，身体健康，按30w保额，保终身，30年交来计算，那么她购买这两个保险会是怎样的情况呢？

可以看出，趋势类似。

*注意，以上数字和结论均立足于具体的两款产品和相关年龄性别费率计算而成，不代表每个人投保时都是如此，但计算方式可以通用。

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综上所述，短期和长期重疾险各有保障的侧重，应按个人需求合理购置（这是废话）。

那来个正式点的结论：

重疾险越年轻，越早买越好。（年轻时，健康条件好，费率低，保费便宜；等年纪大了，费率更高，小病小痛会增加保费，拒保可能性也增大。）

如果只想保障到60岁，或者年轻而且经济比较紧张的，可以购买短期重疾险应急。

如果经济状况中等，且需要终生保障的（未来说不定平均年龄都在100岁以上呢~），则优先购买长期重疾险。

如果想要双重保障，那么可以购买长期重疾险的基础上，在50岁之前，顺便添置一份短期重疾险，万一出险，可以双份保障双份赔付。（50-60岁以后疾病发生概率增大，但也可能有后辈财务支持、养老保险保障、医疗技术进步等情况，一定程度上可缓释风险）

当然，如果不差钱，那就随便买买买，你开心就好。

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封面题图来源：Viktor Hanacek（picjumbo.com）

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