每当我们谈到钱，我们能够想到它无数的用途，比如，购买食物、衣服、礼物，支付房租，外出旅游，买房子，存款，投资等等。

但是当我们谈到个人的金钱管理，很多人常常会问：我应该怎样来管理我的金钱呢？

那这个问题有最佳答案吗？如果你刚刚开始做个人的预算管理，那你可以尝试运用一个基本法则——50/20/30法则。

基于每个人所处的情形都不太一样，在运用这个法则时需要灵活调整，但是这个法则仍然在多数情形和人生阶段都适用。

举一些例子，如果你现在有负债急需偿还，那可能会为了省钱而减少在外就餐的次数；如果你居住的城市房租高昂，就意味着你工资的很大一部分需要分配到房租上；处于不同的人生阶段，如刚毕业的收入较低的大学生，与已经结婚成家且有小孩的中年人相比，对财务的理解和支配也是不同的。

不论你是需要养家育儿的家长，还是一个初踏社会的应届生，50/20/30法则都可以帮助你计算出每个月的开支状况，并排出优先等级。

50/20/30法则分析

50/20/30的准则很容易遵循，因为无需将预算详细分类到20多种项目（抛开繁复不谈，谁有时间做这些分配呢？），而只需要将预算分配到三类项目：

1、固定费用(Fixed Costs)

固定费用是一些每个月没有很大变化的费用或者账单，如房租、按揭贷款、水电煤费，还包括电话费、健身房会员费这类费用，这些属于每月的固定开支，无可避免。

根据50/20/30法则，通常建议将固定费用的总额控制在税后工资的50%以内。

Tip：如果想要增加预算空间，固定费用是一个很好的可以削减开支的的切入点。例如，你可以试试能否减少或者完全取消某些账单或定期费用。

2、财务目标(Financial Goals)

每个月考虑把至少20%的税后工资分配在一些对未来有保障的项目。每个人都应为以下四个基本目标奋斗，即减少债务，存钱买房，存钱养老，以及建立应急储备金。当然财务目标也可以设定更多的优先级，如存钱付买房首付。

Tip：自动化设置储蓄和债务支付，这样的话储蓄会一直增加。比如可以设置一个重复提醒，提醒每天存100块钱在点融网账户里，这样你就可以每天赚取利息！

3、灵活开销(Flexible Spending)

最后，每个月可以把不超过30%的税后工资分配在一些比较自由的开销上。这类开销通常是弹性较大的生活花费，如在外就餐、购买食物、购物、娱乐、加油等。

之所以将购买食物列入灵活开销的范畴，是因为购买食物虽然是一项必须花费，但却拥有较多的选择性。在外就餐与自己做饭的花费可能会相差巨大。不过钱花在哪里不重要，只要不超过每个月的灵活开销总额就可以了。

Tip：当确定灵活开销金额时，建议首先从税后工资中减去固定开支和财务目标的花销。这样，就可以清楚地知道留给灵活开销的金额，任君支配。

50/20/30法则运用举例

50/20/30法则只是一个指南，它可以作为一个有用的基准帮助评估你的钱都花在了什么地方，当然还可以根据自己的生活方式和目标进行调整与运用。

为了更好地解释50/20/30法则，来看两个假设案例，一个是刚大学毕业的Emily，另外一个是一对夫妻Bonnie和Clyde。

Emily

22岁刚毕业的大学生，在上海找到第一份工作。

虽然有学生贷要还，但每个月还是能按时还款以及轻松付掉她的其它开支。

月收入：1万元

税后到手收入：7894元

固定费用（目标 50%）

房租：2500

交通费：300

电话、网络、水电煤气费：348

健身房：200

合计：3348，占到手收入的42%

财务目标（目标 20%）

学生贷还款：500

在点融网上投资理财：975

紧急储备金：500

旅游、送礼存款：500

合计：2475，占到手收入的31%

灵活消费（目标 30%）

剩余金额 ＝ 7894 － 3348 － 2475 ＝ 2071 ＝ 到手收入的 26%

作为应届生，Emily的预算比较紧，还款和房租占据了每月收入比较大的比例，但仍有一定的弹性，由于她在财务目标方面的支出超出了20%，所以她不仅可以轻松地还掉学生贷款，而且还可以把12%的到手收入存到个人长期增长的理财账户中。

Bonnie & Clyde

40多岁的中年夫妻，有一个青少年的小孩。

月收入：6万元

税后到手收入：43,801元

固定费用（目标 50%）

房贷＋车贷：14,000

汽油：1200

电话、电视、网络、水电煤气费：800

小孩子音乐、家教费：4000

合计：2万，到手收入的46%

财务目标（目标 20%）

存款：5000

家庭旅游金：3000

紧急储备金：1000

合计：9000，到手收入的21%

灵活消费（目标 30%）

剩余金额 ＝ 43,801 － 20,000 － 9000 ＝ 14,801 ＝ 到手收入的 34%

Bonnie和Clyde的情况向大家证明，存款时不一定需要严格遵照50/20/30法则。固定费用的基准是“不能超过”50%，而他们的花费远低于这个门槛。他们的车贷已经全还了，而他们的房贷月还款也不是负担。

他们把固定费用压的很低，因此可以持续存款和覆盖小孩的教育费用。每月存5000元有8%的利息，对于他们而言为退休储存金钱至关重要。一个人可以借钱上大学，但不能借钱覆盖退休的成本！

Bonnie和Clyde在小孩未来的教育花费和自己的退休需求之间找到了一个很好的平衡。如果需要存更多钱的话，还可以考虑控制灵活消费。

如何在预算中运用 50/20/30 法则

如果现在才开始做自己的预算和存钱计划，50/20/30 法则是一个很好的起点。但实际能存或花多少钱取决于自己设定的目标和生活方式。

本文作者：Bryan the Brain （布莱恩的大脑）。 来自美国德克萨斯州。拥有宾夕法尼亚大学的双学位，并从沃顿商学院金融管理专业毕业，主修电气工程。在他的整个职业生涯，曾从事过投资银行、风险投资、技术并购。