写给刚工作的你理财方案 -

写给刚工作的你理财方案 -

刚工作的你，需要理财吗？

      刚刚进入工作的你，可能觉得一个月才赚得两三千块不需要理财，赚多少花多少，给自己贴上“月光”的标签，掉入财务恶化的循环。另外一种人，想学股神用钱滚钱，但缺少经验和方法，盲目投入股市，妄想大赚一笔，结果成为被宰的羔羊，头破血流。

      理财，不在乎收入多寡，而在于使用金钱的方式。一个好的理财方案，满足你的消费的同时，又让你积蓄持续成长，附带一些利润，它并不是有钱人的专利，年轻人更需要理财。对于年轻人来说，越早理财，就越早能把控生活。

如何理财

        首先，把你收入的钱分对等成五份，五份钱份根据使用方式，我命名为“h份额，c份额，d份额，j份额，x份额”，“花，存，定，激，学”，为了方便记忆，可称“花村顶级学”。当然我建议是等额分配，就是如果你月入3000，每份的数量就是600。事实上可根据个人情况，有部分可以调整份额。

        h份额：就是花钱。

        这里的花钱是指吃喝玩乐消费。也就是说如果你一个月3000块工资的话，你每个月话娱乐消费就应该控制在600块，包括你的固定开资：如话费，地铁，公交卡。

        这里有两种情况，一种是不够用。不够用的人，我建议你需要下载个，台账app，分析记录自己的消费情况。有句话说的很好，你的消费观决定你的理财高度。你开始可能很不在意，当你记录了自己的消费情况一个月的时候，分析那些数据，你会很惊讶，甚至有点不敢相信自己怎么会在这方面消费那么多。然后你就会知道应该在哪些地方减少花费。

        当然如果你记录分析完，觉得自己花费都是有必要的，确实不够用，那可以调整份额大点。但必须要知道这个份额调大，就一个会一定有份额变小的，至于要调小那个后面再讨论。

        另外一种情况是用不完。对于那些工作太忙或者喜欢宅在家里的，有时候这个份额是花不完的。对于这类人，我的建议是：多请朋友吃个饭，检查衣柜更新一下你的衣服，去下周边游。该花还是需要花，享受生活免不了消费，要尽“额度”的去享受。钱只是种方式，生活才是我们的本身。

        c份额：存，就是存钱，储蓄。

        这部分钱，有两个特点，一，通常情况下不能动。二，放在容易使用的地方，银行卡或者某宝也行。这部分钱是应用突发情况的备用金，以备不时之用。同时它也是我们的主要储蓄之一。

        d份额：定，定期投资稳定基金产品。

        这部分钱是买定期基金，建议买进货币基金或者债卷基金，这类基金稳定安全，年回报5%左右，每个月买进，定期投资。而且现在科技买这个很方便，不需要去柜台，银行app和蚂蚁都有很多选择。这部分钱也是一种个人储蓄方式，它的特点有三：一、低回报；二、安全；三、流动性差，急用需要调出来使用至少两到三天到账，根据产品性质可能需要一丙个月以也有。

        j份额：激，激进型投资，定期买进股票基金。

      这个份额，建议定期买高风险的股票基金。怎样买法还是有讲究，为了规避风险，你需要预选三只股票型基金：a，b，c。第一个月买基金a，第二个月基金b，第三个月买基金c，到了第四个月再买基金a…这样循环。

        有人认为买基金还不如直接买股票，这个本人非常不建议。所谓的股票基金其实就是给钱让基金经理人帮你买一篮子股票。给专业的做比自己瞎操心更好，而且别人买一篮子的股票比你买一只风险更低。

        但也有人说股票很大风险，当市场不好的时候，三只基金都会亏钱的。确实是这样，但我们的投资方式是定投，定期投资是一种最简单，并比较安全的投资系统。即使市场一直在往下走，只要你定期投入，你的成本一直现在降低。市场是反复的，他有往下走的时候也会有往上走，所以回本并且获利也是很简单，但是它个条件：就是投资时间要够长。一般要1到2年以上就会体验这种投资方式的魅力。

        x份额：学，学习基金。

        这部分钱是用来学习，充实自己。你可以报一些学习课程，买一些学习资料，自我充电，自我成长。我觉得这部分的钱对于年轻人来说是最重要。

        要知道好的理财方案是跟你的人生阶段相配合。作为年轻人最重要的不是自己拥有了多少钱，而是自己能值多少钱。投资自己永远是最好最有价值的投资。

        甚至培养一个爱好，都可以用这部分钱，来满足自己，技多不压身，在学习方面不能省。这份额可根据自己的情况可增多，可减少，但一定要存在这样的一个份额

如何灵活使用“花村顶级学”

        虽然我的建议是分五等份，但你可以根据自己的实际情况来划分。不过我强调，有两个份额只能多不能少：c和d。“存”和“定”是你们的主要的储蓄方式，也就是你们储蓄金额至少为你收入的2/5。无论是突发情况（生病住院，借钱给朋友），还是人生际遇（创业投资），在未来你都是需要用到这笔钱。

        另外有些朋友可能是风险厌恶者， 喜欢稳健增长，不喜欢存在冒险的j份额，其实可以把j份额放进d份额或者x份额上，或者把它投进p2p，收益会更高。不过关于p2p，如果你没有鉴别平台合法性的能力，就别碰，碰到黑平台会血本无归！慎之！

如何处理大额消费

        即使是刚工作的年轻人也会有大额消费的时候（例如要换两千块的手机），那额度比你的h份额超过很多，这时候这样处理：

        除了c，d份额其他都可以调用，如果这时还不够的话就要用到我们的c份额。但是需要注意，c份额你就想像它像个银行，要借用它的的话需要在未来还！你需要在未来分时间把那笔钱朴上，这样确保c，d份额稳定增长。另外，万不得已，别用到d份额！

        最后，关于奢侈品，对于一些人来说算是一份美好的事情，每个人都有追求美好事情的权利，这一点我并不反对。但如果一件商品差超过你收入的五份之三的时候你都需要慎重慎重再慎重考虑。

        还是那句话：你的消费观决定你理财的高度。