Helen麻麻刚开始转型保险经纪人的时候，有很多朋友甚至转介绍的麻麻们都主动来联系我，大家的开场白几乎一致：请问我该给我的孩子买什么保险啊？

大部分的家长都是在有了孩子之后，开始看见保险这个东西。特别是妈妈，想的都是要给自己的娃配置出最完美的产品，正可谓天下母亲，个个伟大呐！

然鹅要想买对孩子的保险，并不全是一种感性的认知。正式入行，那今天我们就先来聊聊该怎么买孩子的保险。

想清楚目的

我们要给孩子买保险，是担心孩子生病了得不到足够好的医疗资源？买不到最有效的自费药、挂不到华西的号；

还是担心在孩子未成年之前由于我们遭受了意外而无法照顾他长大？

是要给孩子提前储备好教育经费以供他将来顺利出国留学深造？

还是从一出生就做好计划，将来继承祖辈打拼出来的家业？

所有的东西，明白自己为什么买，永远比买了什么更重要。

市场产品千千万，而你不需要眼花缭乱，你需要的只是你的那一瓢。

实现目的的方法

想清楚了目的之后，就开始着手行动。那么为了达到既定目标，一般来说我们可以采取以下的方式：

1.风险规避。比如从小培养孩子养成健康生活习惯，注意饮食卫生，尽可能的让其远离环境污染的侵害。

2.自行承担。比如持之以恒的储蓄，为孩子预留一笔费用以应对前面提到的这些不确定性。

3.风险转移。比如通过保险产品来实现。保险是要用来解决生活中的具体问题的，它的实质就是在我们紧急需要时能快速变现的一笔专项现金款。

那该怎么买呢？

如果选择了用保险来实现孩子成长中的风险转移，那该怎么买呢？

我们从几个方面来看小孩子保险选择的原则，慢慢道来。

1.大人优先，家庭主要收入来源最先保障

最简单一个例子，大家都知道保险越早买越便宜，有些人在孩子一出生后立马来一份终身寿，我们希望孩子一生得到保障的出发点可以理解，但是保费是谁在交呢？如果交保费的人出现了问题怎么保证这一二十年不断保呢？

婴幼儿并不会背负房贷、车贷，也并没有工作收入，哪怕出现意外，整个家庭也不会中断收入，这才是问题的本质。

所以家庭买保险，先买大人再小孩。

儿童保险规划永远是家庭整体保障规划的一部分，不能割裂开，其保障的优先度是要低于有收入的父母。

另外，在任何情况下，“为孩子买保险”都不等于“以孩子作为被保险人投保”。

2.每个家庭需求不同，选择也不同。

根据自己的家庭结构，对症下药，配置适合自身需求的方案。

保险最重要的三大件：保险责任、保额和保障期限。

最先满足足够的保额，毕竟我们买保险不是为了买平安符，是为了在需要的时候能够得到足够使用的损失弥补。

其次再看保险责任的涵盖面。没有任何一家保险公司的任何一款保险产品可以覆盖到所有的风险，你需要做的是列出需求的优先级，后面我们会具体分类讲解，然后根据需求找到对应能解决的产品。

最后再看保障期间，是终身的还是到退休年龄，还是定期到10年后，等等。

这三个最重要问题的答案当然不难得到：钱包决定一切，工薪阶层按上述方法挑性价比，土豪随意。

3.我们来具体看看小孩子保险的种类

a.少儿互助金

相当于少儿医保，属于国家福利，一定要买。每个保险经纪人似乎都强调过这个，但现实中真的还是有不少来咨询我的麻麻并没有给孩子购买。

以成都为例，参保对象包括了在蓉高校、中小学校、托幼机构的在册、在园学生，以及父母具有本市户籍或者父母一方具有本市户籍或长期居住证的散居儿童和出生60天内办理了入户手续的婴儿。

需要特别注意的是，对于新生婴儿，参保缴费时间为出生后90日以内，自愿参保，逾期不补。

b.意外险

由于0-3岁婴幼儿身体机能未发育成熟，缺乏自我保护能力，意外伤害的发生率是非常高的。烧烫伤、猫爪狗咬、磕磕碰碰在所难免，因此意外险是应该给孩子最优先考虑的商业保险。

意外险多为一年期消费型，一二百快钱足以解决大问题。

c.医疗险

同样的原因，由于小孩子对于疾病的抵抗力较弱，建议配置一份医疗险以备不时之需。目前市场上很多的百万医疗都能达到很高的性价比，对于想解决所有门诊住院费用并且不设门槛费（也就是免赔额）的家长，一些中端医疗也能实现这个功能了。

医疗险基本可以根据自己的偏好和承受能力选择，当然其不可回避的短处在于一年期产品稳定性不好说，随时可能停售。

d.重疾险

重疾险的本质是对收入损失的补偿，所以又回到了前面那句话，给孩子搭配重疾险之前的步骤，应该是给家庭中挣工资养家的人买。

我们之前提过，保额优先。针对孩子重大疾病和医疗的风险，如果选择通过保险产品进行转移，结合如今的医疗费用，大致建议保额还是在50万以上，才会比较安心。当然具体问题，具体分析。

所有能够经过银保监批准上市销售的，以“重大疾病保险”命名的产品，含6种必保疾病，19种中国保险行业协会与中国医师协会共同规范的疾病，所以绝大多数重疾险前25种疾病是一样的。

对于儿童投保，并不是保的疾病越多越好，有些只适用于成人的大病，如果包含在儿童险里面就浪费了保费。这时我们可以多关注儿童宜发的一些疾病，比如白血病、重症手足口、严重川崎病、再生障碍性贫血等，差不多价格下，一些包含儿童特别疾病功能的产品，相对就比较有优势了。

最后是保障期限。给孩子买终身险还是定期险，网上有很多热议的讨论，双方各执其词。其实没有哪一个是绝对正确，还是最根本的思路，根据自身家庭的情况和经济承受能力来选择最适合的。

对于消费型重疾，特点是保费低很多并且灵活。保险产品的发展越来越好，更新迭代的很快，像我十年前买的重疾还只能是两全的附加，五年前爸比的就有了轻症，两年前李小猪的就已经可以做到多次赔付了。偏好消费型产品的家长，可以先以定期险做好孩子的大病基本保障，之后能够更灵活的调整和增加保障计划。

而终身型重疾产品，买在孩子年纪很小、身体状况很好的时候，则是充分体现了保险“晚买不如早买”的理念。定期重疾保障期结束后，小孩再买就会加费很多，或者身体一旦出现一些状况就只能除外甚至拒保了。现在很多来找我的85后甚至90后，身体多多少少都开始出现问题，标准体承保的很难得了。

e.教育金

在家庭基础保障已配置比较全面且资金充裕的情况下，可以考虑。

年金是在当前时刻锁定利率以获得长期正收益的一种保险，特点是安全稳定。

但需要注意，它的收益并不是投资中最高的。

写在最后

以上是我简单分析了一些给小孩子买保险的心得。

其实最后，我最想说的是，保险从来不是一次性到位的，它是陪伴你度过漫长一生的风险规划。因此不同的人生阶段，当你处于不同的角色时，你的保险方案是需要针对家庭进行动态调整的。

作为一个家庭的新成员，孩子的保险配置同样应该遵循如此原则。

我们都是希望自己的孩子健康长大，在孩子成长过程中家人的关爱和呵护也能够最大程度的实现这一点。我们买保险的初心，只是为了转移概率性的风险，寻得内心的一份坦然。

——helen麻麻语录

好了，今天就先到这里啦。

怎么给孩子买保险，你或许已经有了一个大致的认知，之后产品挑选的事情，就联系我吧！