25岁之前要知道的理财知识

"知识就是财富。”

01 知识是最好的保障

很多人在抱怨这个世界，甚至有仇富心理，他们有钱是因为「富二代」、运气好，承认别人优秀真的不是一件容易的事。

浮躁的我们都曾会幻想自己一夜暴富，生活里我们有时候看起来也很努力，总是谈论着关于财富自由的事，最近看了日本作者野口真人作者写的《精准努力》，精准是找准方向，努力是为组织创造价值。

25岁之前我们需要真切的去学习基础的理财知识，知道如何管理财富，否则没有人帮你。天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往，即便是我们聘请了一流的理财规划师，没有人比自己更了解自己。

理财是生活中重要的一个环节，不要擅自将自己的生活托付给别人。你听信各种大牛的投资建议，他们拿着高额的佣金，但如果不幸最终买单的还是自己。

学习理财知识，让它成为自己最好的保障。

02 复利

Dambisa Moyo说“种下一颗树最好的时间是十年前，其次是现在。”理财这件事也是这样，因为时间真的就是财富。

复利就是人们常说的“利滚利”，投资所获取的收益或者利息再进行投资，这样获取的不再是原来本金的利息，而是本金的利息再加上投资利息产生的利息。

听起来好像也不会很多的样子，但是金融学上有72法则，如果以1%的复利来计息，72年后本金将会翻倍。假设当前p2p平均年化率12%以复利计算来看，用72除以12，6年就可以使本金翻倍。

年轻就是资本这话一点没错，所以趁年轻，尽早开始你的投资，复利周期越短，赚钱的速度就越快。

03 资产和负债的区别

很多人到年老后财务状况依然窘迫很大概率的可能是他们从未理解过资产和负债的区别。《穷爸爸富爸爸》把这个概念说得比较清晰。

资产就是能把钱放进你口袋里的东西。负债是把钱从你口袋里取走的东西。

如果你想成为一个富人，那就不断的买入资产；而你想成为穷人的化，那就不断的买入负债。人们常常把负债当作资产，这就是最大的问题。

资产就比如不需要我到场就可以正常运作的业务，投资一家小城的便利店交由经理打理，买一套可出租产生收入的房子，一些其它具有很好流通性的都可以算作是资产。

负债则是吃喝玩乐、各种消费、资金借贷等等，负债应当合理。

很多人刚毕业比较年轻，工资可能刚好能hold住生活成本，没有剩余的钱去买资产或者负债。这个时候能做的一是节流，分清楚自己必要花费和不必要花费；二是开源，把精力放在提升自己上，投资自己是回报率很高的事。

04 净资产

分清了资产和负债的区别，我们需要了解自己的净资产情况，直接用总资产-总负债，它可以展示自己财富积累的状况。

我每个季度都会看看自己的财富情况，这样才可以知道方向不至于大偏离。

管理净资产有三大神器：1）个人资产负债表：特定的时间点告诉你积累了多少财富，这是一件挺有成就感的事。2）个人利润表：一段时间内钱从哪里来，花在哪里。记账基本可实现。3）财务比率：衡量自己财务健康状况，比如负债比率等等。

定期回顾自己的净资产是必不可少的，不断调整，更好的实现自己的理财目标。

05 流动资产

人们往往是比较极端的，要么一心想着投资然后满仓，要么把钱全部存着，当然也有全都花光的「月光族」。

管理好流动资产的前提是需要对自己有一个大致的财务规划。通常情况下，需要把个人6个月的生活开支作为应急资金储备，对自己的生活做一个最坏的打算，因人而异，随着个人承担的东西不同需要有所考虑，这也算是一种未雨绸缪吧。

当年工厂里踩着缝纫机的工人也满心欢喜，最后下了岗，所以今天办公室里敲着键盘的白领，和妈妈辈其实也没有本质区别。

这笔流动资金当然也可以做一些投资，但是需要方便灵活存取，比如现在很多类似「余额宝」的理财产品大致可以满足流动性好的需求。

06 投资与投机的区别

投资与投机的区别就是普通话和广东话的区别，这只是一个段子。

投资的目的是将来这个事物的价值带来的回报，而投机的目的是将来这个事物卖掉带来的差价，本质上是这个事物能否创造价值。

投资就像是储蓄能获得利息、股票能获得股息和股票的升值（长期）、买房租出去获得的租金等等，它们不需要考虑买卖的差价，就能带来稳定的现金流。

投机就有点像赌博行为了，它不是通过让资产创造价值而取决于市场的供求关系，更多的是一种短期行为，比如股票短线的低买高卖、黄牛抢购春运车票等等。

07 分散化投资

不要把鸡蛋放在一个篮子的道理大家应该都懂，这就是分散化投资的理念。就像前两年p2p爆发极其火热，很多人被其高收益吸引，然而很多p2p的结局并不美满，这让很多All in的人辛苦积攒的财富一夜回到解放前。

分散化投资可以帮助我们降低或者分散一部分的风险，它甚至可以不降低预期收益。比如购买基金就是一种分散化投资的选择。

除此之外我们可以投资多元化的产品，比如债券、基金、股票、p2p等，理论上越分散，风险越小，这就要求我们合理配置资产。

08 信用卡

信用卡一把双刃剑，用得好可以让生活更加便捷还能薅点羊毛，但是如果是没有财务规划，控制不住自己的剁手党，可能会陷入危险的债务。

它是一种授信服务，根据你的职业、收入、信用等级等给你一定的信用额度，你可以使用它来进行消费或者提现，但是真诚的建议你只用它进行消费，这样可以记录你的消费记录、吃喝玩乐出行获得各种优惠，薅点羊毛也是一件很愉悦的事儿。

记得按期还清费用，尽量不要使用分期和提现，除非你刷一下积分或者提高额度，因为信用卡是按照复利计息（具体见上面02 复利），不是一件划算的生意。

合理负债，不是一件坏事，值得拥有至少一张信用卡，玩转它。

09 保险

保险也是降低和分散风险的产品，主要包含人手保险和健康保险，它并不晦气，值得我们去正视一切风险因素。

人寿险是为了保护那些依赖于被保险人的人们，这样一旦被保险人人出现了意外，保险人可以维持生活下去的经济来源。而健康险是为了避免重大疾病对被保险人的财务状况造成重大影响。

购买保险是为了能够用一个较小的金额尽可能的发挥更大的杠杆作用，尤其需要注意各种限制性条件，保险的坑很多，买到一份适合自己的保险并不容易。

趁着20几岁刚出头的年纪，尽早为自己买一份保障，特别是健康险，因为投保金额和年龄有关，而且身体也比较健康、保障时长也长。

10 高风险与高收益

风险与收益成负相关关系，我们都知道风险越大，收益越高。毕竟这个世界上没有十全十美的东西，如果你遇到一个低风险高收益的产品就要小心了。

我们投资始终是在风险和收益之中权衡，但是高风险与高收益是可以并存的，前提是投资的期限足够长，比如股票投资。

投资有风险，投资需谨慎。

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25岁之前要知道的理财知识只是一个小开篇，更多理财知识还需要不断实践和学习，我是沈定定，欢迎你和我一起成为很帅的投资客。