~这是理财规划课第04讲~
作者 | 正太叔
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本 理财规划系列课 的目录点这里《我想系统的教会你们知识》
上一讲：《宏观经济对我们投资的影响》
这一讲： 《金融工具对我们的影响》
前言
正确的理财方式要求我们在资金盈余的阶段要未雨绸缪，在资金短缺阶段可以按揭人生。而金融市场则是资金盈余者与资金短缺者联系起来的纽带。
汇率对我们生活有什么影响？金融机构有信用吗？钱存银行真的安全吗？保险一买几十年，将来倒闭了怎么办？
信用
在社会学中，信用被用来评价人的一个道德标准。而经济学中，信用是一种体现特定经济关系的借贷行为。
我们举例传统商业银行的信用：
我们国家为了防止商业银行为追求利润而使其保存的现金过少从而导致挤兑风波，所以规定必须备有一定比例的准备金。
你存进银行100块，这100不全到银行手里，比如会规定至少有17块钱被强制作为准备金。所以银行收到1个亿的存款，一般最多只能放出八千多万的贷款。这个存款准备金的比例不是固定的，由中央银行决定。
所以，你可以简单的理解为，这就是为什么银行存款比其它机构的理财更安全的其中一个原因。
但有一点需要特别提醒你们的是，国家早已经允许银行倒闭了。虽然这是以前的事了，可是现今还是很多人不知道这事，以为银行是最安全的地方。
如果银行倒闭，储户最高偿付限额为人民币50万元。所以你们如果钱太多又只想存银行的话，记得要分开几家不同银行存，每家银行存款数不要超过50万，这样万一将来踩雷也不会损失太多。
利率
通俗讲，利率就是我们获得一笔资金的价格。
比如你今年向借银行借了100块钱，明年你得还银行102块。
2除以100等于百分之二，也就是利率，计算公式就是：利息除以本金！
按照计算利息的时间单位不同，利率分为年利率、月利率有日利率。
一般我们买的余额宝、银行理财产品、P2P产品等等这些大众理财产品，上面写的利率默认都是按年利率计算的。
但是我发现很多理财小白完全不明白什么叫年利率，直接把它当成日利息来计算收益。
比如有的用户买了一款银行理财产品，看到上面写着利率是5%，然后就以为自己投入资金之后到期就有5%的收益。
他买了一款62天期5%利率的银行理财产品，购买资金是五万。结果六十二天到期后连本带利他收到50424元。
这时候他却认为被银行坑了。他说利率不是5%吗？那我五万应该是2500的利息啊，应该还给52500才对呀！
这种小白还很多。比如我还非常清晰的记得在2013年余额宝刚火的时候，当时在市场有一个客人激动的跟我说：你知道吗？现在余额宝利息很高呀，有6%啊，我存1000块一天就会有60的利息呢。
我当时听了之后，低下了头，偷偷地笑了笑，没有回应。
所以，以后投资的时候，要看有没有写着年化利率，有的话就是代表一年的利息。
那收益怎么计算？
正确的计算方法是：本金*利率/365*你投资的天数=你所得的利息总额。
比如你用10000块钱买了一款30天的理财产品，上面写着年化收益率是5%。
最终你得到的利息是：10000*0.05=500/365=1.36*30=41元。所以你的利息是41块，而不是500块。
去银行贷款，默认采用的也是年利息。
需要注意的是，民间借贷，比如高利贷，默认采用的反而是月利率。
高利货一般会跟你说利息2分，这个2分是指月利率2%。年利率就是24%了，再加上如果到时没有按月还，一年之后利滚利，本滚本，还款金额可是很恐怖的。
包括很多网上金融产品的借贷也都是默认采用月利率，它们默认用月利率其中一个原因就是想让不懂的人看起来以为向他们借款利息很低（因为银行贷款默认采用的是年利率）
所以你拿月去跟银行的年对比，能不便宜吗？实际年利率可是要乘以12倍。
网上任何借款渠道的利息基本上都比银行贷款的利息要高很多，包括保险合同贷款，还有马云的蚂蚁花呗。
所以，以后你不管是你向人借钱还是借钱给别人，自己先把它换算成年利率，然后再去对比目前银行的定期存款利率或贷款利率，就知道是高是低了。
决定和影响利率变动的因素：
决定市场上利率高低主要看几个因素：
1、借贷资金供求状况：当供大于求时，利率下降；供不应求时，利率上升。
2 、预期通货膨胀：预期通胀上升时，利率上升；
3、汇率：人民币汇率上升（人民币升值）时，利率上升；反之下降。
4、其他微观因素 :如借贷期限、风险程度、有无担保物、借款人信用 也影响着利率
汇率
简单讲，汇率就是将一个国家的货币折算成另一个国家的货币时使用的比率。
我国和大部分国家都使用直接标价法。比如1美可以换6.9元的人民币。
我们经常在新闻上看到人民币贬值或人民币升值？那怎么区分人民币升值贬值？
人民币升值或贬值是由汇率直观反映出来的。我拿我们中国本币-人民币来举例:
假设以前一美元可以换人民币8元。现在一美元只可以换到人民币6.9元，这样就代表人民币升值了。反之亦然，比如以前一美元可以换人民币8元，现在一美元可以换人民币10元，代表人民币贬值了。
那汇率对我们老百姓有什么影响？
1、对中国普通老百姓的最直接冲击。
人民币对美元的汇率下跌很可能将导致所有进口产品在国内价格的上扬。
2、对中国企业最直接的冲击。
人民币升值的话，不利出口。反之，人民币贬值的话有利于中国商品和服务的出口。
3、本国货币下跌对出国留学一族、海淘一族，还有喜欢国外旅游的人有影响。
4、汇率和老百姓的理财、投资也有着不小的关系。
在人民币贬值的时候应该增加美元资产配置。但是要看比例的，比如，如果人民币理财产品的收益率在4%-5%之间，而人民币与美元的息差在2%-3%之间的话，就暂时还没有必要一定要购买外币理财产品。
还有一种情况，如果你的本金很小的话，也没有必要配置美元，因为对你影响不大。而且今年国家也对个人账户美金结汇限制了很多。
目前中国把汇率与GDP看的一样重要。
金融机构
金融机构分为：中央银行、商业银行、政策性银行和非银行金融机构。
中央银行与政策性银行就不解释了，暂时对你们没用。而商业银行也不用解释了，你们都打过交道，说说非银行金融机构吧。
非银行金融机构是指：信托投资公司、证券公司、基金管理公司、财务公司、金融租赁公司、保险公司、典当行、汽车金融公司。
我国会对金融机构的经营会进行干预与风险监管的，就是要确保金融机构的安全稳健运行。
对银行业的监管——由银监会
对证券业的监管——由证监会
对保险业的监管——由保监会
所以出了什么事找相应的监会投诉就行了。国家会替你做主的。
银行、保险、证券是金融体系中的重要成员，每个成员发挥的功能不一样。
国家规定银行与保险都可以倒闭，但是保险公司一旦经营不善，国家会安排旗下业务由其他保险公司接手。
后话：
好了，讲了这么多期课程了，最后给大家留两道练习题以巩固本章的知识理解：
一、商业银行的存款准备金为 10 亿元,银行法定存款准备金率为 20%.则 商业银行存款总额为( )。
A 10 亿元 ，B 2 亿元 ，C 20 亿元 ，D 50 亿元
二、关于利率和汇率的关系，下面说法正确的是（）
A.当外汇汇率上升，本币贬值，利率下降
B.当外汇汇率上升，本币相对升值，利率水平下降
C.汇率的变动对本国利率没有实质性影响
D.以上说法都正确
如果看懂这篇文章就一定能做对这两道题。不要怕出错，勇敢做答吧，多学点知识绝对对你将来有用。答案将在明天发表的《与我们息息相关的税收制度》文章公布。
下一章：《与我们息息相关的税收制度》
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作者简介：正太叔，简书推荐作者，擅长用通俗易懂的语言讲解“基金、股票、债券、保险、理财、投资、房产、经济学、心理学、管理学……” 这些晦涩难懂的专业知识。
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