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很多朋友对于保险的最初坏印象，都是来自于退保时的复杂与失望。原因无他，就是退保时发现只能拿回缴纳保费的现金价值，只有保费的一半甚至更低，因此产生了受骗上当的想法......

什么是现金价值？

保单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。简言之，就是客户此时此刻退保，可以从对应的保险合同账户中取走的最大款项值。因此也被称为“解约退还金”或“退保价值”。

一般购买长期人身保险，每份保险合同内都附有现金价值表，方便客户查阅每一年的现金价值。

为什么前期现金价值非常低？

现金价值=投保人已缴纳保费-保险公司管理费用分摊-保险人向销售人员支付的佣金-保险公司承担保险责任所需要的纯保费+剩余保险费产生的利息。

简单说：现金价值=所缴纳保费-保险公司相关费用。

由于人身保险单的缴费期限很长，保险人在实际操作中往往采用均衡保险费的方法，将投保人在合同期限内需要缴纳的全部保险费在整个缴费期限内平摊，使投保人每期缴纳的保险费均相同。

被保险人年轻时死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。当被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

因为前期本金少，利息也少，扣除的成本费用多，所以扣除后剩余的现金价值相对较低。随着投保人每年交的保费增多，佣金等成本费用不再支付，再加上前期现金价值的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加。

如果你还是感觉有点复杂，也可以理解为预付金。提前解约，预付金就不退了。或者我们去银行办理定期存款，未到期提前支取也只能享受活期利息，损失的是利息。保险理财是一项长期的人身健康保险规划，“初期退保”打乱的是保险资金长期计划安排，这就是短期退保时，损失率会很大的重要原因了。

现金价值主要功能

·  退保

退保金按照保单现金价值领取。

·  保单贷款

一般具有贷款功能的保险单，贷款的额度是以保单现金价值为基础。

·  分红

在分红保险合同中，投保人享有的分红是以保单现金价值为基础的。

现金价值大小与保额有关系吗？

现金价值是缴纳保费扣除成本后累积的钱，保险金额是你出了事故赔给你的钱，没有必然的直接关系。

（1）在纯保障型的产品中，事故的发生有随机性，所以保险金额肯定大于现金价值。

（2）在理财型保险产品中，最后拿到的钱主要是现金价值，不是保险金额。

PS：保险产品本身是一种专业性比较强的金融产品。投资者在购买保险时，要先认真阅读保障条款、产品期限、免责条款，也要留意所附的“现金价值表”，明确好自己的权益。在购买前要擦亮眼睛。购买后坚持缴纳保费，给自己上个“防护衣”。只有做个理性的投资者，才能安心体验生活的更多美好。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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