上个月，好久不见的同学跟我说，自己在淘宝买了一份既可以保重疾也可以保住院的平安保险，关键还非常便宜就几百块钱。
我掐指一算，应该就是平安的百万医疗险吧！
哎哎哎，话说是不是我太低调，所以亲朋好友都不知道医疗险和重疾险的差别啊，不想再来一篇科普呐：《有了百万医疗，还需要重疾险吗？》
一个几百块保几百万的保险，和一个几千甚至上万，保30-50万的保险，是你你选哪个？
如果我不做保险，闭着眼我都能选中第一个啊！
想卖给我上万保险的人，还不就是想赚我的钱。
谁还不想几百块钱买个几百万保终身的保险啊？
作为保险经纪人，这样的便宜其实我也想捡滴。
可惜保险公司不干这种亏本买卖啊!
说起百万医疗险，还得从拿到首张互联网保险牌照的众安保险说起。
2016年众安和平安保险合作开发的尊享e生，平安e生保等医疗险掀起“百万医疗险”的浪潮：不限社保用药，高达上百万的医疗额度，通过设置1万元免赔额，降低保险公司赔付率的同时，也大大降低保费，使过去动辄上千的医疗险瞬间降低门槛，成为人人买得起的“国民医疗险”，真正意义的“网红保险”。
虽然这类险种仅可报销二级及二级医院以上公立医院的普通部治疗费用，但却价格低廉，能满足大部分老百姓的治疗需求，因此迅速成为医疗险市场的“黑马”。
开发出此“爆款”的众安保险，当年的健康险保费收入从2015年的1.34亿增至2016年的20.5亿，占比从0.6%升至6.0%——质的飞跃啊。
而前面说过的设置的一万保额的免赔额，大大降低了保险公司的赔付率，因此百万医疗险得以被其他保险公司复制。
基于此，借助这股浪潮，直接带动整个保险行业开始一股“百万医疗险”旋风，各家保险公司都有不同名称的“百万医疗险”。
保险公司借助百万医疗险，开发了大批客户，保费规模增加，保民费用降低保障增加，确实是双赢。
但从根本意义上来说，这类险种增加了普通老百姓的保障，让畏惧生大病，害怕高额医疗费的家庭，有了更多的选择，即便大部分人群是用不上这类保险的：
全国二级公立医院人均住院费用5904.3元，三级公立医院人均住院费用13079元。而根据一万免赔额的报销顺序，先医保后百万医疗的话，13079-13079*60%（假设报销比例）<10000，余下的费用并不能得到报销。
报销方式详见：百万医疗险，为何不赔？
撇开以上难以报销到的情况，一般家庭遇到重大疾病或严重的难以确诊的疾病的花费，通过百万医疗险，至少第一次/年的疾病费用是可以大部分得到报销的，这已经可以让很多家庭避免因病再次返贫，因此百万医疗险确实值得推荐。
但这股风潮即便刮得风生水起，保险公司和保民都热血沸腾，大BOSS银保监会也无法给你一个“保证续保”的承诺！
2018年4月18日天津保监局发的这一监管要求，明确出手监管百万医疗险，并且指出最大的问题在于：续保。
“连续续保“和”保证续保“的差别在哪儿？
“承诺/连续续保”是指前一年保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司不以被保人的历史赔付情况或健康状况变化而拒绝续保，或者单独调整费率，但产品停售时不再续保，比如这种：
根据原保监会发布的《健康保险管理办法》规定：
保险期间超过一年或者不超过一年但含有保证续保条件的称为：长期健康保险；
保险期间在一年及一年以下且不含保证续保条款的称为：短期健康保险。
也就是说哪怕可以保证5年或6年的百万医疗险，只要没有“保证续保”这几个大字，都是属于“短期健康保险”。
“保证续保”：在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
请注意两个条件：
【1】保险公司必须按照原约定费率
【2】保险公司必须按照原约定合同条款
保证续保意味着投保人的绝对权利，只要想续保，保险公司必须无条件同意，且必须遵守原条款和原费率的约定继续承保。
对于保险公司来说，一份保单其实就是一笔债务。医疗险赔付率高、逆选择的风险也非常高，这样的保单吸纳进来，不可控的债务也就越多，保险公司的经营风险则大大加大。这对于银保监会来说都是不允许发生的，只要有任何触发保险公司偿付率达的可能，都会被及时遏制。
原保监会《健康保险管理办法》规定：
而百万医疗这类的保险，保障时间大都是一年，哪怕是现在被称为“保证续保”的好医保*长期医疗保险(全名：健康金福悠享个人医疗保险2018款)
实质也是“承诺/连续续保”而不是“保证续保”。
所以，医疗市场上并没有严格意义上的保证续保产品，承诺连续续保已经算是非常理想的选择了。
当然，银保监会规定短期险不能保证续保，根本原因是全球医疗高通货膨胀率。
据Willis Towers Watson 2018 Global MedicalTrends Survey Report《WTW2018年全球医学趋势报告》研究数据表明：2018年全球平均医疗通胀7.2%，比2017年的6.8%增加0.4%，而全球平均通货膨胀率为2.5%，医疗通胀率对比之下高了快3倍。
无可避免的，中国也是全球医疗通货膨胀的一员，并且中国大陆地区的医疗通货膨胀率略高于亚太地区平均值：
（数据来源：Willis Towers Watson 2018 Global Medical Trends Survey Report）
从图中可以看出，内地地区的医疗通货膨胀率在2017年已经高达10.7%，2018年预期值为10.6%，两者仅有些许的差别。高通货膨胀率下，百万医疗险保费却在降低（好医保要比同类项大尊享e生等百万医疗险费率低30%），对于保险公司来说负担非常大，医疗险很多都是亏损经营，打肿脸充胖子。
无论在中国还是欧美国家，（国家层面）全面医疗的高负担令任何一个国家都特别头疼，随着老龄化的社会的日剧加深，未来全民医疗的负担会越来越重。
如此高的医疗通货膨胀率下，就诊治病的花费会越来越贵，我想你不是没有听说过国家医保亏损的负面新闻。
而如果一款低价医疗保险产品在保证续保的前提下投放到市场上，不仅保障额度可达百万，还不限制自费药和自费器材，简直比国家医保还要理想，而这样的保险一年保费仅仅几百块！
保险公司最后很可能抵不过强大的医疗理赔负荷而亏损严重，直接影响保险公司财务稳定性，导致保险公司偿付率不足，这些都是国家监管层不愿意见到的。
当然，市场上肯定有“保证续保”的商业医疗险，除了国家医保，另一款就是国家高度重视并支持的“税优保险”，虽然保障责任并不怎么样，但对于患了重疾无法拥有更多保障的人来说也是值得入手的，有总比没有的好。
还有一些即便没有写保证续保，但依旧可以无条件续保的高端医疗险，但价格也是非常感人，并且每年有10%以上的费率上涨。（篇幅太长，另作它解）
作者：武雯雯
微信公众号：佳乐保
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