文/何国华
一、忍耐酿出美好的后果
如果从财富的多寡上分类，人被分为穷人和富人。穷人又是怎么穷的呢？富人又是怎么富的呢？其实有没有钱与人的性格有相关性。
20世纪60年代，美国斯坦福大学心理学教授沃尔特·米歇尔（Walter Mischel）设计了一个著名的关于“延迟满足”的实验，这个实验在斯坦福大学校园里的一间幼儿园里开始。研究人员找来数十名儿童，让他们每个人单独呆在一个只有一张桌子和一把椅子的小房间里，桌子上的托盘里放着儿童爱吃的棉花糖、曲奇等零食。研究人员告诉他们：你可以现在吃掉这些零食，也可以等研究人员回来时再吃这些零食，如果等到研究人员回来，可以得到双倍零食的奖励。
实验的过程十分有趣，有的孩子为了得到双倍的奖励，故意捂住眼晴或背转身体不去看那诱惑人的棉花糖，还有的孩子一开始就踢桌子，拉自己的小辫子，有的甚至用手去打棉花糖。结果，大多数的孩子坚持不到三分钟就放弃了。有一些孩子一开始就直接把糖吃掉了，大约有三分之一的孩子则盯着桌上的零食，过了15分钟，等到研究人员回来才开始吃零食，终于得到了双倍的奖励。
米歇尔一直跟踪这些幼儿做试验，结果发现，当年马上吃零食的孩子无论在家里还是在学校，都更容易出现行为上的问题，成绩分数也较低。他们通常难以面对压力、注意力不集中而且很难维持与他人的友谊。而那些可以等上15分钟的孩子在学习成绩上比那些马上就吃的孩子平均高出210分。
心理学家一直认为智商高低是一个人能否成功的决定因素。米歇尔则认为成功的关键在于一个人的自我控制能力。
在米歇尔看来，这个实验对参加者的未来有很强的预测性。“如果有的孩子可以控制自己而得到更多的零食，那么他就可以去学习而不是看电视。”米歇尔说：“将来他也会积攒更多的钱来养老，他得到的不仅仅是零食”。这就是著名的“延迟满足”实验。
延迟满足是指一种甘愿为更有价值的长远结果而放弃即时满足的抉择取向， 以及在等待中展示的自我控制能力。实验还说，穷人的后代延迟满足的控制力也很差。
现在我们终于明白：穷人是因为及时行乐成了穷人，富人是因为延迟满足成了富人。所谓延迟满足，就是我们平常所说的“忍耐”。为了保障退休后的生活，现在就将部分收入储蓄起来或者用于再投资，这也是延迟满足的表现。为了有健康的身体，不抽烟、不酗酒、不暴食，这也需要延迟满足的能力。
二、我们只需要这么多的钱
早年间，电视上有一个《不差钱》的小品，小品中赵本山说：“人生最痛苦的事情是人活着钱没了 。”小沈阳接着说：“人生最痛苦的事情是人死了，钱还没花了。”赵本山说的人从小就不会忍耐，提前把钱花没了。小沈阳说的人又过分忍耐，没有恰到好处地把握攒钱与消费的尺度。这也从另外一个角度提出了一个问题：人活在世上，到底要拥有多少钱财才合适。
美国麻省理工学院学者William Bengen通过分析股市数据和退休案例，发现只要你把相当的钱购买股票基金，再每年从基金中提取不超过4.2%的钱来消费，之后每年根据通胀率进行动态微调整，就可以做到退休金“到死都花不完，还会不断增值。”这就是知名的“4%法则”。
我们一生到底要有多少钱呢？利用4%法则，来计算退休储蓄资金非常简单：
假设你一个月要用的金额为1万元，一年共要用12万，即用12÷4.2%=286万元，当你攒够了286万元，不论年龄多少，你就可以退休，周游中国去了。
假设你一个月用2万，一年共需要消费24万，即24万÷4.2%=571万元，当你攒够了这些钱就可以退休。
这种退休不受年龄限制，只跟你的欲望和设定的消费金额挂钩。
很多人运用“延迟满足”的能力，结合4%法则，在30多岁时就退休了。为此，还有一个人用自身亲历写了《不用上班也有钱》一书。
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